靠定期儲(chǔ)蓄打理閑錢(qián)的中國(guó)老百姓，朦朧中被2006年的牛市突然喚醒，然而這些新股民和新基民，經(jīng)歷這一輪牛轉(zhuǎn)熊之后才知道，家庭理財(cái)規(guī)劃，其實(shí)并不是買點(diǎn)保險(xiǎn)、買點(diǎn)基金和股票那么簡(jiǎn)單，很多人后悔自己盲目進(jìn)了股市，現(xiàn)在卻被深套其中。

　　那么究竟如何制定家庭理財(cái)規(guī)劃？在控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下，如何實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的受益？

　　日前，記者采訪了北京安達(dá)投資咨詢公司首席顧問(wèn)陳作新，他結(jié)合投資者不同的收入和年齡群體進(jìn)行了分析，并且就一些百姓理財(cái)誤區(qū)進(jìn)行了細(xì)致分析。

　　▲理財(cái)規(guī)劃

　　1.狀況：家庭月收入在5000元-10000元之間

　　藥方：控制開(kāi)支構(gòu)建家庭保護(hù)網(wǎng)

　　這個(gè)收入?yún)^(qū)間的投資者，大多是年輕夫婦，需要擔(dān)負(fù)起包括成立家庭、自置物業(yè)及生兒育女等責(zé)任。面對(duì)各種不同需要，有效控制開(kāi)支變得格外重要。這個(gè)階段，最重要的是懂得如何保護(hù)已經(jīng)擁有的財(cái)富。

　　在日常消費(fèi)和供房貸的開(kāi)支之后，剩下來(lái)可以投資的錢(qián)并不多，因此建議投資應(yīng)該盡量放在自己身上，提升自身的謀生技能。

　　這里的謀生技能包括，自己的繼續(xù)教育規(guī)劃以及理財(cái)?shù)募寄埽�尤其�?qiáng)調(diào)要對(duì)自己的理財(cái)能力進(jìn)行培養(yǎng)。現(xiàn)在很多人一拍腦袋的工夫就可以做股票、買基金，這樣太不慎重了。想學(xué)車還要學(xué)幾十個(gè)小時(shí)，何況是投資理財(cái)呢，這要比學(xué)開(kāi)車更復(fù)雜。

　　這個(gè)收入群體尤其要關(guān)注的就是家庭保護(hù)網(wǎng)———保險(xiǎn)。購(gòu)買一份人壽保險(xiǎn)，它可以保證你在遇上不幸時(shí)，你的家人免受債務(wù)的困擾，而且可以有足夠的資金，應(yīng)付將來(lái)的需要。

　　陳作新指出，在購(gòu)買保險(xiǎn)方面，很多人都存在一個(gè)誤區(qū)，即買保險(xiǎn)貨比三家，回報(bào)高才買。其實(shí)，購(gòu)買保險(xiǎn)就是替家庭買下一個(gè)保障網(wǎng)，保險(xiǎn)單的內(nèi)涵是足夠保障，理賠信譽(yù)好，代理人服務(wù)到位。保險(xiǎn)不是投資，高回報(bào)的保單，說(shuō)不準(zhǔn)背后保險(xiǎn)公司財(cái)政有問(wèn)題，到時(shí)候能不能賠付也成問(wèn)題。

　　陳作新強(qiáng)調(diào)，尤其要選好保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)公司提供服務(wù)，如果保險(xiǎn)代理人變動(dòng)比較大，就無(wú)法保障售后的服務(wù)，因此要選起碼保障三年以上的工作經(jīng)驗(yàn)，將其作為終身職業(yè)的保險(xiǎn)代理人，如果僅做個(gè)一年半載，很可能過(guò)兩年就不在這個(gè)保險(xiǎn)公司工作，無(wú)法提供售后服務(wù)。

　　2.狀況：家庭月收入10000元-20000元之間

　　藥方：搭建多元化的投資組合

　　一般來(lái)說(shuō)，進(jìn)入這個(gè)收入?yún)^(qū)間的家庭，大多已經(jīng)步入中年，經(jīng)濟(jì)環(huán)境比年輕時(shí)富裕得多，但清晰預(yù)算仍不可少，子女即將自立，卻也是養(yǎng)育花費(fèi)最多的一個(gè)階段，而且退休后的養(yǎng)老金也要進(jìn)行提前籌劃。

　　首先，要好好運(yùn)用額外的收入，增加儲(chǔ)蓄；其次，建立一個(gè)多元化的投資組合。例如，組合之中可以包括房地產(chǎn)、股票、債券和基金，進(jìn)行定期的投資。隨著收入的上升，需要回顧一下你的保險(xiǎn)需求：是否需要提高保險(xiǎn)的保障范圍，保額是否可應(yīng)付現(xiàn)實(shí)的要求，保險(xiǎn)是否適當(dāng)全面。因?yàn)橐院笤儋I保險(xiǎn)就太貴了。

　　很多人對(duì)養(yǎng)老金有一些誤解，認(rèn)為社保這塊可以提供足夠的養(yǎng)老金，實(shí)際上是不夠的，社保提供的養(yǎng)老金也只有2000元-3000元，考慮到通貨膨脹的情況，未來(lái)這些養(yǎng)老金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此在投資受益中要適當(dāng)考慮養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。

　　這個(gè)收入群體要重點(diǎn)考慮投資，投資方式包括基金定投、黃金、銀行理財(cái)產(chǎn)品以及債券。黃金可以占到投資總額的20%，基金定投可以占50%，債券或者債券型基金占到30%，其中也可以考慮一些短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　黃金投資方面，建議可以買紙黃金或?qū)嵨稂S金，因?yàn)辄S金的長(zhǎng)期趨勢(shì)是上漲的，因此長(zhǎng)線持有。

　　基金投資方面，如果是做股票型基金，根據(jù)目前的股市情況，建議要做基金定投，但不要長(zhǎng)期持有，可以設(shè)定自己的獲利空間，并在市場(chǎng)達(dá)到高點(diǎn)之后分批賣出。實(shí)際上這次牛熊市就是一個(gè)教訓(xùn)，很多人不是沒(méi)有賺到錢(qián)，而是因?yàn)橘嵉藉X(qián)以后一直持有，結(jié)果很多人到現(xiàn)在為止還虧了不少錢(qián)。

　　3.狀況：家庭月收入在20000元以上

　　藥方：增加股票房產(chǎn)投資

　　這個(gè)收入群體隨著收入的增加，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也大大增強(qiáng)；在投資方面，除了做基金定投之外，可以考慮投資股票和購(gòu)買第二套房產(chǎn)，構(gòu)建適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資組合。

　　在投資房產(chǎn)方面，很多投資者對(duì)目前的房?jī)r(jià)高低無(wú)法判斷，擔(dān)心買了以后再“砸”手里，這里有一個(gè)很簡(jiǎn)單的方法，可以用收租率來(lái)判斷房子的投資價(jià)值：如果年租金占總房款的比例在7%以上，這個(gè)房子才有投資價(jià)值。

　　再有，就是投資股票，投資者需要明確的是，買股票就是買盈利增長(zhǎng)。要根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期選出未來(lái)增長(zhǎng)在50%-100%的股票。

　　在做股票方面，需要特別提醒的是“死了都不賣”的操作誤區(qū)。這個(gè)投資方法比較適合牛市，牛市人人都是股神，買垃圾股都漲；但不適合熊市和猴市。熊市幾乎是直線下跌，這個(gè)時(shí)候處于恐慌階段，人人都不敢投，幾乎沒(méi)有利潤(rùn)；猴市的特征是上躥下跳，這樣的市場(chǎng)特征是有利潤(rùn)可賺的，但要強(qiáng)調(diào)的是波段操作。

　　要拋棄“信息垃圾”。不少股民虧損是因?yàn)槁?tīng)信了不少機(jī)構(gòu)的講座，但其中的真相，投資者需要加以辨析。“真正的專家是那些在股市獲取豐厚收益的人，而非‘打工族’分析師。那些分析師，也許財(cái)富還不如你，你僅僅聽(tīng)他的能不虧？當(dāng)然，的確也是有股市專家的。”陳作新說(shuō)。

　　“專家的珍貴信息”如何得知？媒體常常會(huì)在市場(chǎng)的關(guān)鍵時(shí)刻去訪問(wèn)他們，讓他們發(fā)表意見(jiàn)。但由于他們的意見(jiàn)都是“反方向”的，與主流的意見(jiàn)并不相符，大部分投資者都會(huì)忽視他們的觀點(diǎn)，這是一個(gè)大錯(cuò)誤。富翁的觀點(diǎn)往往更具參考價(jià)值，他能從眾多投資者中脫穎而出成為富翁的原因也在于此。

　　比如：2007年9月份國(guó)際及國(guó)內(nèi)的媒體都在報(bào)道一則新聞，巴菲特將他持有的大量中石油H股全賣出，投資者都覺(jué)得他沒(méi)有賣出最高價(jià)。但時(shí)間證明巴菲特是對(duì)的，他是少數(shù)能將中石油股票價(jià)格高點(diǎn)賣出，將利潤(rùn)拿回家的投資者。而大部分投資者卻被深套，因此投資者應(yīng)該清楚地知道，究竟應(yīng)相信專家或是你周邊的“信息垃圾”。

　　“假如你沒(méi)有跟著專家做投資的習(xí)慣，或無(wú)法接觸股市中的常勝將軍，那么可以使用另外一招：找周邊5位‘倒霉朋友’，即那些買股票常常被套的投資者，與‘倒霉朋友’反方向操作。這也是一位成功操盤(pán)手使用的一個(gè)方法，不妨一試。”陳作新說(shuō)。

　　▲理財(cái)建議

　　人的一生需要理財(cái)，但要切記，正確的理財(cái)有六個(gè)步驟：

　　第一步：(25歲)增加收入來(lái)源，減少不必要的開(kāi)支

　　第二步：(30歲)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，買適量及適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)

　　第三步：(30歲)不要輸錢(qián)，慎炒股票

　　第四步：(30歲)找到每年回報(bào)率10%的理財(cái)方式

　　第五步：(35歲)準(zhǔn)備足夠的退休金

　　第六步：(45歲)建立好投資收入

　　▲經(jīng)典案例

　　1.家庭狀況：

　　王女士：40歲，500強(qiáng)醫(yī)藥公司產(chǎn)品總監(jiān)，年薪70萬(wàn)；趙先生：43歲，房地產(chǎn)銷售經(jīng)理，年薪25萬(wàn)；兒子王趙：10歲，北京國(guó)際學(xué)校4年級(jí)學(xué)生。

　　2.家庭資產(chǎn)狀況：

　　金融資產(chǎn)：銀行存款5萬(wàn)人民幣；

　　固定資產(chǎn)：一套北京公園大道房產(chǎn)，價(jià)值200萬(wàn)，銀行貸款150萬(wàn)，20年還，每月還8450元；

　　保險(xiǎn)資產(chǎn)：王女士———商業(yè)保險(xiǎn)：壽險(xiǎn)，單位提供一年的年薪70萬(wàn)作為團(tuán)體保險(xiǎn)，保費(fèi)由單位承擔(dān)。并且有完善的社保“五險(xiǎn)一金”。

　　趙先生———沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，只有完善的社保“五險(xiǎn)一金”。

　　3.規(guī)劃目標(biāo)：

　　王女士：有錢(qián)并不代表快樂(lè)，追求快樂(lè)人生才是第一位的！

　　主要解決以下問(wèn)題：

　　工作壓力太大，怎么辦？未能實(shí)現(xiàn)人生的財(cái)務(wù)自由，怎么辦？

　　4.財(cái)務(wù)困境：

　　問(wèn)題一：工資高，但很窮

　　一般的人很難理解，王女士每月工資5萬(wàn)元，先生2萬(wàn)元，一家7萬(wàn)元的收入，一定很富有，怎么卻很窮。但事實(shí)卻是如此。家庭除了要供一套房子的每月貸款8450元，只靠趙先生為家庭每月存一丁點(diǎn)兒錢(qián)，大概一共才5萬(wàn)元存款，也就是王女士一個(gè)月的薪水！

　　問(wèn)題二：家庭月開(kāi)銷太高

　　家庭月開(kāi)銷表：

　　趙先生支出：

　　每月還房貸：8500元；

　　生活費(fèi)：6500元(個(gè)人生活費(fèi)用，包括：吃、穿、交通、通訊、娛樂(lè)健身和交際等必要費(fèi)用)

　　個(gè)人所得稅：2000元；

　　每月總計(jì)：17000元。

　　王女士支出：

　　個(gè)人所得稅：6000元；

　　兒子國(guó)際學(xué)校：10000元

　　工作體面衣服：10000元

　　名牌鞋、名牌包：7000元(衣服、鞋、包這些方面的支出占收入的34%＝1.7萬(wàn)/5萬(wàn))

　　生活費(fèi)：10000元(家庭水電煤氣等費(fèi)用和個(gè)人的必要費(fèi)用，如吃、穿、交通、通訊、娛樂(lè)健身和交際等)

　　家里飾物：4000元(家庭共同的費(fèi)用)

　　半年一次旅游：3000元(全家的旅游費(fèi)用)

　　(以上三項(xiàng)是王女士為家庭的開(kāi)銷所支付的占收入的(1+0.4+0.3)/5＝34%)

　　每月總計(jì)：50000元。

　　5.原因分析：

　　在家庭每月開(kāi)銷表中，我們能清楚看到，丈夫來(lái)支付房貸8500元，而王女士因?yàn)槭杖胧钦煞虻膬杀哆�多，自然而然也為家庭作出更大貢獻(xiàn)。我們看到王女士為家庭支付水電煤氣等費(fèi)用、購(gòu)買家庭飾物、半年一次的家庭旅游，這些為家里支出的費(fèi)用高達(dá)1萬(wàn)以上，這些費(fèi)用占她收入的30%以上，真可謂是“多得者多出了”！

　　以她自己的說(shuō)法，她在單位是高管，自然要穿得體面，5000元一件衣服不算貴。每月2件衣服，再買一雙鞋，買個(gè)包，刷信用卡四五萬(wàn)都覺(jué)得不太夠用，一般每月的信用卡債務(wù)，欠款高達(dá)10萬(wàn)人民幣。信用卡允許她透支20萬(wàn),可她時(shí)常一不小心就刷爆。

　　所幸單位年終獎(jiǎng)金也有10多萬(wàn)，也全部用來(lái)還信用卡的債務(wù)，倒也沒(méi)有出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)。趙先生時(shí)常勸她少花點(diǎn)，但先生的話她根本就不理會(huì)。其實(shí)關(guān)鍵在于王女士自己要有節(jié)儉消費(fèi)的觀念。

　　6.解決方案：

　　控制開(kāi)支：

　　王女士衣柜里有100多件衣服，30多雙鞋，品牌包20多個(gè)，根本再不需要更多的物質(zhì)。王女士不停購(gòu)物，是心理上不平衡的一種病態(tài)。假如有月薪3萬(wàn)，在北京生活絕對(duì)是金領(lǐng)一族。如果在經(jīng)濟(jì)上有自律能力，應(yīng)該嘗試將開(kāi)支控制如下：

　　每月開(kāi)支：

　　(1)儲(chǔ)蓄：5000元(退休金)

　　(2)孩子教育金：5000元

　　(3)重大疾病險(xiǎn)：2000元

　　(4)孩子換本地雙語(yǔ)學(xué)校學(xué)費(fèi)：2000元

　　(5)生活費(fèi)：8000元

　　(6)精神文化支出：2000元

　　(7)少量購(gòu)物：3000元

　　(8)稅金：3000元

　　總計(jì)：30000元

　　從上面的開(kāi)支看，假設(shè)王女士月薪只有3萬(wàn)，我們可以清晰看到她的經(jīng)濟(jì)開(kāi)銷結(jié)構(gòu)有明顯改善。具體表現(xiàn)在，1項(xiàng)：要考慮到把錢(qián)放到將來(lái)去開(kāi)銷，必須要提前儲(chǔ)蓄；3項(xiàng)：自己是家中的經(jīng)濟(jì)主體，更要提前關(guān)愛(ài)自己；4項(xiàng)：孩子自由發(fā)揮的成長(zhǎng)更重要，而不是最貴學(xué)費(fèi)的教育就適合他；7項(xiàng)：追求人生的快樂(lè)，僅在購(gòu)物上很難達(dá)成，甚至還會(huì)影響下一代的財(cái)商教育，畢竟父母是孩子人生的第一位老師。

　　財(cái)務(wù)自由：

　　問(wèn)題在于王女士沒(méi)有積蓄的習(xí)慣，也就沒(méi)有可以用來(lái)達(dá)成財(cái)務(wù)自由的資產(chǎn)。而沒(méi)有積蓄關(guān)鍵在于沒(méi)有一個(gè)正確的理財(cái)觀念，在行動(dòng)中，王女士要循序漸進(jìn)地開(kāi)展理財(cái)規(guī)劃。如果還是按照自己的消費(fèi)觀來(lái)生活，家庭的財(cái)務(wù)問(wèn)題會(huì)更加嚴(yán)重。在財(cái)務(wù)上，要執(zhí)行以下四點(diǎn)：

　　(1)消滅信用卡

　　不能再欠債，有多少現(xiàn)金就只能花多少。自制能力不夠，意志力不強(qiáng)的人，經(jīng)常會(huì)欠信用卡公司一屁股債，如果錯(cuò)過(guò)了信用卡的還款期，每天要支付萬(wàn)分之五的滯納金，一年就是18%！但王女士習(xí)慣于使用信用卡消費(fèi)，可以先從只留下一張信用卡開(kāi)始做起，但是絕對(duì)不能過(guò)分透支。

　　(2)儲(chǔ)蓄收入的30%

　　哈佛大學(xué)的第一堂課便是，當(dāng)你每月拿到工資回家時(shí)，先為自己存收入的30%，并且儲(chǔ)蓄只允許超標(biāo)，不能少。

　　老百姓的一般習(xí)慣，是先支付水費(fèi)、煤氣費(fèi)等日常開(kāi)銷，再購(gòu)買時(shí)尚的手機(jī)、奢侈品和花掉一些交際費(fèi)用等等；剩余省下來(lái)的錢(qián)才是放在自己的口袋里———儲(chǔ)蓄，為自己將來(lái)養(yǎng)老用。好多人以為工資高代表富有，這是絕對(duì)錯(cuò)誤。如果工資高，開(kāi)銷更大，那么就還是窮，甚至負(fù)債累累。

　　想要未來(lái)的生活不受窮，王女士從現(xiàn)在開(kāi)始，每月必須儲(chǔ)蓄5000元，這并不是難事，堅(jiān)持20年，如將這些儲(chǔ)蓄用于投資，每年的回報(bào)達(dá)到10%以上(找理財(cái)專家協(xié)助)。到了60歲退休時(shí)，就有200萬(wàn)(復(fù)利計(jì)算)，這才能達(dá)到財(cái)務(wù)自由呢。而對(duì)趙先生來(lái)說(shuō)，目前還是要堅(jiān)持儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，要監(jiān)督王女士的理財(cái)行為，現(xiàn)在開(kāi)始建立家庭財(cái)務(wù)自由的基石，還為時(shí)不晚。

　　(3)保險(xiǎn)

　　對(duì)于王太太，單位雖已安排了人壽險(xiǎn)，又有社保，但是這些對(duì)于家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說(shuō)，還是不夠的，應(yīng)該立即補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)及重大疾病險(xiǎn)。而趙先生雖然收入低于王太太，但是也要適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)保障。因?yàn)閷?duì)孩子來(lái)說(shuō)，父母都是最好的保障和安全的港灣，如果任何一方有任何的風(fēng)險(xiǎn)，家庭的蹺蹺板就會(huì)不平衡了。

　　家庭保險(xiǎn)的保額組合

　　王女士：重大疾病險(xiǎn)需要50萬(wàn)左右，醫(yī)療住院險(xiǎn)10萬(wàn)，人壽保險(xiǎn)補(bǔ)充150萬(wàn)。

　　趙先生：重大疾病險(xiǎn)需要30萬(wàn)左右，醫(yī)療住院險(xiǎn)5萬(wàn)，人壽保險(xiǎn)補(bǔ)充100萬(wàn)。

　　至于保險(xiǎn)的交費(fèi)有兩個(gè)原則，最好不要超過(guò)家庭年收入的20%，如果超過(guò)年收入20%時(shí)，在選擇交費(fèi)期限(10年還是20年繳清等)和保險(xiǎn)種類(消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型)，必須要慎重考慮，可以咨詢專業(yè)的保險(xiǎn)顧問(wèn)解決這個(gè)問(wèn)題。