消費者享受了便利，銀行賺取中間費用，商家爭得了市場——

　　越來越多的消費項目可享受信用卡分期付款

　　元旦前夕，小晴終于搬進了新房子。“買房子差不多花光了所有積蓄，幸好裝修、家具和家電都能從銀行申請信用卡分期付款，現(xiàn)在每個月還2500元，四年還完，基本上不會影響生活質量。”她說，除貨款外銀行不加收任何利息費用和手續(xù)費，自己的資金壓力減輕了，無形中購買能力也提高了。

　　趙先生則利用建設銀行龍卡信用卡的分期付款功能，申請了價值4萬元的“歐洲雙人游”，在手頭并沒有“閑錢”的情況下，實現(xiàn)了登臨埃菲爾鐵塔的心愿。

　　只要擁有一張信用卡，就能從容不迫地享受大件商品消費按揭貸款的便利，這樣的“好事”越來越多——除了傳統(tǒng)的信用卡、住房貸款等個人消費信貸業(yè)務，個人消費按揭貸款近年來悄然興起。

　　新年伊始，蘇寧電器聯(lián)手工行、中信等八大銀行在業(yè)內首推信貸消費優(yōu)惠行動，持續(xù)一個月在北京50家門店開展“零首付、零利息、零手續(xù)費分期付款買家電”的活動。 消費者在辦理分期付款時向銀行支付的利息以及手續(xù)費，將全部由蘇寧電器承擔。凡單品在1500元以上均可以按消費者自身需求任意分3期、6期、12期進行分期付款。蘇寧表示，2008年電器信貸消費業(yè)務已經突破3.5億元，預計新啟動的信貸消費活動將帶來10億元的銷售，信貸消費的比重將由目前的7%攀升至15%！

　　“國內消費市場不斷擴大，各銀行都在努力創(chuàng)新個貸產品和服務。現(xiàn)在國內主要商業(yè)銀行都開展信用卡分期付款業(yè)務，覆蓋了旅游、汽車，留學和裝修以及家電等多種商品，甚至連購買車位都能申請按揭貸款。只要通過資質審批，消費者就可以通過網上銀行或電話銀行實現(xiàn)自助貸款和還款，無需再去柜臺。”建行一位負責人告訴記者。僅在北京一地，建行信用卡業(yè)務就覆蓋了460多戶簽約商戶，除了大型商場，還有不少連鎖店。“商場都專設銀行的分期付款POS機，供消費者信用卡分期付款消費。”據招商銀行總行零售銀行部相關負責人介紹，以往房貸業(yè)務占該行個貸業(yè)務量的70%左右。如今，房貸占比在下降，消費類貸款不斷在提升。

　　擴大貸款消費領域，提升服務水平

　　國家今年加大農機補貼力度，河南農民程曉順很想在春耕前買輛拖拉機，但手頭的錢不夠，他感嘆：“要是能貸款買就好啦。”

　　中央財經大學中國銀行研究中心主任郭田勇指出，雖然很多商業(yè)銀行開辦了個人消費信貸業(yè)務，但整體上看產品細分和差異化程度較低，雷同現(xiàn)象嚴重，涉及消費領域比較窄。而且業(yè)務對象主要以城市居民為主，非常缺乏針對農村市場的信貸產品。例如，在農村娶媳婦結婚、家電下鄉(xiāng)等均可以納入貸款范疇，像房貸一樣給予“政策優(yōu)惠”。

　　“我國居民消費結構尚處于溫飽型、實用型階段，由于我國居民消費傾向偏低，如果缺乏信貸的支持，居民消費只能建立在自我積累的基礎上，造成生產與消費之間的巨大差距，導致社會再生產循環(huán)不暢。因此，從刺激消費、確保國民經濟持續(xù)健康發(fā)展的角度來講，也應擴大個人消費信貸市場。”北京師范大學金融系主任賀立平說。

　　近日，政策層面出臺“利好”——中國銀監(jiān)會日前“開閘”，允許設立消費金融公司。消費金融公司業(yè)務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款，可幫助民眾購買昂貴的大型家電，以及為個人旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項提供貸款。

　　不久前，北京“永旺國際商城購物中心”推出賒購消費模式。消費者持永旺集團發(fā)行的賒購信用卡，就能“先購物，后還款”，在集團下屬百貨公司購物。商務部對此表示，將積極借鑒銀行業(yè)個人消費信貸的經驗，發(fā)展信用銷售，推動“賒賬”消費，出臺實際措施鼓勵企業(yè)、銀行、保險機構之間開展信貸消費合作。

　　防范風險，實現(xiàn)消費者、銀行、商家 “多贏”

　　消費者享受了便利，銀行賺取中間費用，商家爭得了市場——信用卡分期付款，搭起了“多贏”的平臺。

　　然而，個人消費信貸也同其它的銀行信貸一樣，其中蘊含著信貸風險。光大銀行信用卡中心總經理戴兵說，2008年下半年以來，金融危機向實體經濟的蔓延對國內信用卡產業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)，針對信用卡的欺詐案件呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢，如信用卡惡意套現(xiàn)、虛假代辦、短信詐騙、賬戶信息泄露等欺詐案件頻發(fā)。為此，光大銀行建立了申請人資料審查制度和相應程序，在信用卡業(yè)務中開發(fā)上線了電子征信系統(tǒng)和額度評分模型，提高了作業(yè)程序的標準化和一致性。

　　借款人故意違約，如本來沒有還款能力而騙取銀行貸款，或者具有還款能力而惡意拖欠銀行貸款，不僅給銀行帶來風險，也是對自身長遠利益的“侵蝕”——招商銀行總行零售銀行部相關負責人說，根據中國銀監(jiān)會有關規(guī)定，各商業(yè)銀行應加強對持卡人用卡情況的監(jiān)控，對已經確認存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，有權采取降低授信額度、止付、將相關信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施，將其列入信用消費的“黑名單”。

　　“完備的法律體系是保障消費信貸健康發(fā)展的根本。眼下必須加快消費信貸領域的專門立法進程，明確和加強對利用消費信貸套取銀行信用、損害消費者合法經濟利益行為的懲處力度。”賀力平教授說。

　　北京大學經濟學系副主任蘇劍特別提出，1999年底，中國人民銀行在全國已經初步建立了中外資金融機構參加的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，雖然從一定程度上推進了消費信貸的發(fā)展，但遠未到位。我們應該借鑒國外經驗，進一步完善個人征信系統(tǒng)，對信貸者實現(xiàn)自始至終的跟蹤和監(jiān)控。

　　分期付款方便(多延伸閱讀)

　　申請個人消費貸款的手續(xù)并不麻煩。只要在與銀行簽訂合作協(xié)議的商家購買產品就可以申請貸款。貸款不發(fā)到個人手上，在消費者提交購買證明后，銀行直接將錢打到商家賬戶上。目前，建設銀行、招商銀行、民生銀行等推出信用卡分期付款業(yè)務，均可用于大宗商品消費。

　　客戶可以臨時決定或修改還款期限。例如，建行規(guī)定持龍卡信用卡客戶到約定商場選購價值3000元的商品，可以選擇6期的分期付款方式，客戶月還款500元，“零利息”連續(xù)償還6個月；也可通過商場專用的POS機把信用卡還款期限由50天改為6個月甚至1年，延時期間也是“零利息”。

　　客戶還可以自己提高買車或家裝的貸款信用額度。比如建行信用卡客戶想買10萬元的一輛汽車，首付3萬元后，還剩下7萬元需要分期付款，但是普通消費者的信用額度一般沒有這么高，但他可以在4S店提交一份提高信用卡額度的申請，銀行一般在兩到三個工作日內對客戶的還款能力和信用狀況等資質進行審批，最快7個工作日內就可完成全部分期付款的買車手續(xù)，將車提走。

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