一、家庭基本狀況

　　(一)家庭成員情況

　　洪先生,年齡45歲,成功企業(yè)家,經(jīng)營投資多家公司。

　　陳女士,年齡45歲,杭州某有限公司總經(jīng)理,公司經(jīng)營狀況良好。

　　育有一女兒,年齡1歲。

　　(二)家庭財務(wù)狀況

　　1.固定資產(chǎn)狀況:目前名下有一處房產(chǎn),坐落于求是村,面積約80平方米,兩室一廳,價值約100萬元。

　　2.金融資產(chǎn)狀況:人民幣存款100萬元,銀行理財產(chǎn)品10萬元,基金投資分布于12只基金約80萬元,股票投資市值30萬元。

　　3.家庭已投保商業(yè)保險情況:重大疾病險保額僅為雙方各5萬元；陳女士的壽險保額合計為30萬元左右,洪先生的壽險保額合計為20萬元。

　　4.家庭負債情況:無負債。

　　5.收入支出狀況:家庭目前的年收入為50萬元,日常年生活消費支出為15萬元,無房屋按揭貸款支出。

　　6.理財目標:希望到60歲時積累起的家庭養(yǎng)老金300萬元；女兒18歲時,累計教育金100萬元；以及在家庭的風(fēng)險管理方面考慮參加商業(yè)保險進行補充。主要目標是做好現(xiàn)有資金理財增值,和現(xiàn)已投資金融產(chǎn)品的管理。每年安排家庭海外旅行一次,旅游金5萬元。

　　分析:

　　1.資產(chǎn)結(jié)構(gòu):該家庭屬于高資產(chǎn)零負債家庭,家庭資產(chǎn)利用率良好。

　　2.投資性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的55%,流動性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的45%,屬于積極型的投資人,且整體資產(chǎn)的流動性較強。

　　3.需配置投資資產(chǎn)=流動性資產(chǎn)+投資性資產(chǎn)-住房公積金賬戶-個人養(yǎng)老金賬戶-企業(yè)年金賬戶-緊急預(yù)備金-短期負債,緊急預(yù)備金設(shè)定為三個月的支出額。

　　二、家庭財務(wù)診斷

　　1、家庭資產(chǎn)狀況較好,資產(chǎn)負債率和流動性比率均在理想范圍內(nèi),屬于高資產(chǎn)零負債家庭,投資目標非常明確。

　　2、在目前的投資性資產(chǎn)中股票及股票型基金的投資比例占總資產(chǎn)的41%,投資風(fēng)險較集中,基金分散投資于多只不同投資風(fēng)格的基金中,投資金額配比比較隨意。

　　3.從穩(wěn)健型金融產(chǎn)品投資角度考慮,目前已投銀行理財產(chǎn)品10萬元,保本基金20萬元,但僅占總資產(chǎn)規(guī)模的13%,就目前家庭情況及市場行情判斷該比例過低,對風(fēng)險投資的平衡作用偏弱。

　　4.家庭目前的風(fēng)險管理能力還是偏弱,主要是因為已投保的保險品種保額相對較小。另外,意外傷害、家庭財產(chǎn)保險等商業(yè)保險都尚未作考慮。

　　5.家庭對子女教育金規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃尚未進入實質(zhì)性的財務(wù)操作安排。

　　三、理財建議

　　(一)、基金定投及商業(yè)養(yǎng)老保險

　　考慮到月凈儲蓄額可達到29000元,因此建議以基金定投及商業(yè)養(yǎng)老保險方式實現(xiàn)養(yǎng)老金準備的理財目標:

　　1.從現(xiàn)在起每月定投基金8670元,在60歲退休時可積累300萬元的養(yǎng)老金,建議定投平衡型基金。

　　2.從現(xiàn)在開始,每月定投基金2100元,在女兒18歲進可積累100萬元的教育金。

　　3.投保商業(yè)養(yǎng)老保險,夫妻雙方保額各50萬元,確保60歲退休后每年家庭可領(lǐng)取養(yǎng)老金10萬元,直至80歲,還有分紅,意外身故保障(要求保額50萬元以上),退休前年繳費約13萬元。該部分可作為旅游金的準備和退休金的補充。

　　(二)具體投資規(guī)劃

　　1.對現(xiàn)有的100萬元流動資金進行投資規(guī)劃:(1)將其中60萬元建議投資信托產(chǎn)品等穩(wěn)健型理財產(chǎn)品投資。(2)再用30萬元進行投資廣發(fā)銀行銀證先鋒3號封閉式基金組合,以獲得中長期穩(wěn)健的收益。(3)剩余資金10萬可留出家庭緊急備用金后作為投資準備金,根據(jù)市場情況擇機投資。

　　2.建議對股票型基金進行整合和更換,最終保留三至四個優(yōu)質(zhì)基金；現(xiàn)有股票建議轉(zhuǎn)換參加“組合通”服務(wù)。

　　(三)、補充商業(yè)保險,增強家庭綜合風(fēng)險保障能力

　　建議家庭應(yīng)該增加重大疾病保障和意外身故保障的保額,建議夫妻雙方各增加終身重疾及身故保障的保額30萬元,退休前年繳費支出約5萬元。其他還應(yīng)該考慮適當增加家庭財產(chǎn)保險。(主持人:張俊)

　　專家支持:廣東發(fā)展銀行黃龍支行林永平、劉政