少還幾毛錢,卻要按全額計(jì)付透支利息!在信用卡刷卡消費(fèi)中,部分還款逾期卻要按全額計(jì)息的規(guī)則,一直是個容易引起糾紛的話題。今年以來,部分銀行將透支利息收取標(biāo)準(zhǔn)由全額計(jì)付改為部分計(jì)付,信用卡市場出現(xiàn)了較大的差異化。消費(fèi)者選擇信用卡時應(yīng)多留意發(fā)卡行的計(jì)息方式。
案例:少還0.8元利息上千元
去年10月20日,王先生刷卡消費(fèi)了約5萬元。在到期還款日12月5日前,他往還款賬戶里存了5萬元,以為已經(jīng)全額還款,可事后查賬單后才發(fā)現(xiàn),由于記錯還款額,少還0.8元。銀行在今年1月5日的還款日對他計(jì)了兩筆共1142元的利息。其中一部分為50000.8元的消費(fèi)總額在10月20日到12月5日原本應(yīng)屬免息期間的透支利息,另一部分為該透支利息和0.8元欠款在12月5日到今年1月5日之間的透支利息和本金。
目前絕大部分銀行的信用卡章程規(guī)定,信用卡透支利息按全額收取。所謂透支利息,就是還款人在到期還款日(含)前只償還了不低于最低還款額,但是未全額還款時,銀行對持卡人收取的利息。
目前,各家銀行的透支利息基本都按日息萬分之五收取的。不過,在具體計(jì)算方式上有較大差別,如目前大部分銀行規(guī)定,不管還款人在到期還款日還了多少錢,只要沒有全額還款,都要以消費(fèi)金額的全額為基數(shù),收取透支利息。
今年以來,有少數(shù)銀行打破了行業(yè)內(nèi)通行的部分還款逾期全額計(jì)息的規(guī)定,對信用卡透支利息推出了部分計(jì)息的方法,使得像王先生那樣由于疏忽而沒有全額還款的用戶利息負(fù)擔(dān)大大減輕。
例如,今年1月,工行修改了其信用卡章程,新章程規(guī)定:“持卡人可按照對賬單標(biāo)明的最低還款額還款。按照最低還款額規(guī)定還款的,發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。”
如案例中的王先生,如果按工行的新章程,則只需支付0.8元未還款在45天里的透支利息,和該部分透支利息及0.8元本金在其后30天里的透支利息,兩部分相加,總計(jì)不過2分錢。
復(fù)利單利計(jì)息也有差別
在挑選信用卡時,除關(guān)注比較銀行明示的各種費(fèi)用的差別外,還要特別注意透支利息的計(jì)付方式。
不同銀行對于透支利息的計(jì)算方式也不同,如建行、工行等大部分銀行規(guī)定,透支利息按月計(jì)收復(fù)利,不過農(nóng)業(yè)銀行則規(guī)定,透支利息按月計(jì)收取單利。
仍以案例中王先生的情況為例,假設(shè)按50000元計(jì)付透支利息,如果按復(fù)利計(jì)息,則在45天的透支期內(nèi)產(chǎn)生的1125元利息在第2個月不用計(jì)息,如果按復(fù)利計(jì)息,則該筆利息在第2個月仍要按萬分之五的日息計(jì)息,大約要多交17元左右的利息。文/表 記者方利平
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