對于許多富裕家庭而言，穩(wěn)步實現(xiàn)資產(chǎn)增值很重要，否則大手大腳花錢習(xí)慣后總有“坐吃山空”的一天。

　　今日主角

　　文先生35歲，私營業(yè)主，離異再婚，兩個小孩，一個7歲，一個1歲；妻子在某上市公司任職；父母身體健康，有社保和基本醫(yī)療保險。目前家庭年收入約300萬元，年支出152萬元。擁有住房一套及自用汽車一臺，價值超過110萬元。無按揭，金融性資產(chǎn)230萬元，其中股票市值150萬元，定期存款55萬元，活期存款25萬元，年投資收益20萬元。文先生無任何保險。他詢問交通銀行長沙分行金融理財師徐中紅，由于投資收益相比日常支出有些入不敷出，雖然資產(chǎn)數(shù)百萬元仍缺乏保障感，想知道該怎樣理財以擺脫危機感。

　　財務(wù)診斷

　　文先生家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的流動性不夠強，流動性資產(chǎn)只能支付2個月的流動性支出。由于他是私營業(yè)主，且有兩個小孩需要供養(yǎng)，所需的緊急備用金比一般家庭要多，建議他將定期存款用于貨幣式基金或可以隨時支取的七天通知存款。

　　由于沒有任何負債，文先生可以考慮適度提高投資負債和消費負債，消費負債方面可以考慮辦理信用卡，遇突發(fā)事件時可以使用。投資性負債方面可以考慮按揭購買一套房產(chǎn)用于投資或留給小孩。

　　文先生的收入來源是經(jīng)營收入和投資收益，收入來源廣泛。但其他費用較高，特別是應(yīng)酬費用占比較高，應(yīng)適當(dāng)節(jié)約開支，適當(dāng)增加固定儲蓄的支出，特別要增加儲蓄型保費的支出，加大教育投資的比例。

　　財務(wù)自由度=投資收入/年生活支出=200000/1520000=0.13，財務(wù)自由度過低，投資收入不能彌補家庭的生活支出，當(dāng)遇到重大疾病或遭遇不幸時，文先生家庭生活將面臨嚴峻考驗。建議增加健康保險和意外保險，加大教育費用的儲蓄和準(zhǔn)備。

　　理財目標(biāo)

　　經(jīng)過了解，文先生希望實現(xiàn)以下目標(biāo)：

　　1.進行子女教育規(guī)劃。文先生有兩個小孩，小孩的培養(yǎng)教育費用將是一般家庭的兩倍；

　　2.進行保險規(guī)劃，獲得一定的生命保障和醫(yī)療保險；

　　3.65歲后仍能擁有質(zhì)量較高的生活。

　　理財建議

　　結(jié)合文先生的家庭財務(wù)狀況和理財目標(biāo)，徐中紅給出了如下建議：

　　1.建立子女教育規(guī)劃。由于文先生有兩個子女，一個讀小學(xué)二年級，一個才剛滿一歲，建議投資于風(fēng)險稍大的滬深300指數(shù)基金或股票型基金，強制自己實行基金定投。購買一部分子女教育金保險。

　　2.準(zhǔn)備家庭緊急備用金。隨著家庭成員尤其是小孩年齡的不斷增長，文先生家庭緊急備用金要求不斷增加，尤其現(xiàn)階段應(yīng)酬費用較高，更應(yīng)加強家庭緊急備用金的管理。由于貨幣型基金具有流動性強、風(fēng)險小的特點，且收益一般高于銀行活期存款，建議購買一部分貨幣型基金，如華夏貨幣，華安貨幣或交銀貨幣基金等，另外可以配置“七天理財”等理財產(chǎn)品。

　　3.規(guī)劃家庭保險保障

　　保險是生活保障規(guī)避風(fēng)險的必備工具，一旦遭遇意外或重大疾病，將給家庭造成很大的影響。步入中年后體力走下坡是無法避免的事實，好比汽車使用5年后保養(yǎng)費用會增加，中年以后定期健康檢查與健身運動的花費，適度加買醫(yī)療險彌補醫(yī)保給付不足的所增加的保費等，都是身體機器繼續(xù)靈活運轉(zhuǎn)的必要費用。建議文先生購買一份兩全壽險和應(yīng)付疾病發(fā)生時的大病分紅終生險。

　　4.養(yǎng)老規(guī)劃

　　建議文先生將每年的資金結(jié)余及保單紅利等理財收益追加進行投資，產(chǎn)生復(fù)利效應(yīng)。建議他按國債10%、貨幣型基金20%、指數(shù)型基金30%、股票型基金20%、股票20%的比例進行投資，預(yù)計綜合收益率可達7.57%，足以滿足未來所需。(記者 黃清安)