如今的現實生活中，信用卡以其獨特的透支消費和取現功能成為必不可少的“第二個錢包”。  中新社發 燕平 攝

　　加菲貓說：“Money is not everything.There’s Mastercard&Visa.(現金不代表一切，還需要有信用卡)。”可別以為這只是一句惡搞式的玩笑話，在如今的現實生活中，信用卡以其獨特的透支消費和取現功能，成為了必不可少的“第二個錢包”。

　　然而許多信用卡持卡人卻走入誤區，以為信用卡越多越好。專家表示，面對“卡泛濫”，持卡人要學會做“減法”，避免成為“卡奴”。

　　現象：一天三趟推銷信用卡　九成銀行卡在睡眠

　　信用卡“掃樓大戰”正在本市如火如荼地進行著。日前，白領王小姐在單位里，一天遇到三撥推銷信用卡的。早上上班沒多久，來了個小伙子推銷“貓和老鼠粉絲卡”；中午在食堂門口，又遭遇另一家在此“支攤”推銷信用卡的銀行工作人員，在她印象中，頭一天這里還是其他銀行的陣地；下午上班，正與同事談話，又一小伙走近詢問“您需要辦卡嗎”……

　　在“掃樓大戰”、“人海大戰”的同時，各家銀行還掀起了“促銷大戰”。有的銀行辦卡即送禮品、開卡就送積分；刷卡多次不僅免年費、送積分，還能抽大獎、拿禮品；積分可當現金用；刷卡能打折等等……

　　在精美的小禮品、打折等“誘惑”下，或者是出于人情關系，甚至因為喜歡某個卡上的圖案，不少市民辦了一張又一張信用卡，打開錢包幾乎各家銀行的都有。然而在現實生活中，經常使用的卻很少。據統計，截至2007年底，中國銀行卡包括借記卡、貸記卡、準貸記卡數量已經達到15億張，不過這15億張銀行卡處于休眠狀態的居多。中國銀聯統計顯示，中國目前“活躍”銀行卡數量為8000多萬張，尚不足銀行卡數量的10%。所謂“活躍卡”主要是指通過銀聯系統可以監測到每月至少刷卡一次的銀行卡。

　　減法一：主動銷除多余信用卡　保留2至3張即可

　　一方面，許多人只用一張卡或者只習慣用一張卡；另一方面錢包里又不止一張信用卡，多的甚至有一打。這種現狀經常使一些“馬大哈”“損兵折將”：忘記刷卡或刷卡次數不夠，被扣年費；卡太多，忘記還款，不僅被收滯納金，還影響信用……對此，理財專家建議，市民應當注銷那些經常不用的信用卡，保留2至3張即可。

　　雖然幾乎所有銀行的普通信用卡都允許持卡人以刷卡的方式免除年費，但如果持卡人忘記刷卡或刷卡次數不夠時，還是會遇到繳納年費的問題。此外，有些市民還有另外一個誤區，以為不開卡就不收年費，事實上部分銀行卡即使不開卡也會收取年費。

　　對此，專家有兩點建議，第一點就是市民在選擇信用卡時，盡量選擇年費更低的信用卡。記者從各家銀行的信用卡中心網站了解到，目前個人普卡主卡的年費從20元到數百元不等，如農業銀行為20元，交通銀行太平洋卡為140元，工行牡丹信用卡25元，華夏銀行為80元，招商銀行普通卡主卡每卡100元，浦發銀行180元。在金卡方面，交通銀行200元，華夏銀行為160元，工行牡丹信用卡年費為50元，招商銀行金卡主卡每卡300元，浦發則高達360元。

　　第二點也是最重要的，市民應當注銷那些經常不用的卡片，這樣不僅能確保不會因遺忘而被收費或者影響信用，還能避免過度透支、保障財務安全。專家建議保留2至3張信用卡即可，以避免單張信用卡因網絡或其他客觀原因而耽誤使用。在搭配時應參考還款是否方便，合作商家是否多且與自己消費需求一致等等。

　　減法二：控制總信用額度　最高保持與年收入持入即可

　　有些市民辦多張卡是源于覺得一、兩張卡的信用額度太少，害怕透支或取現時不夠用，因此辦多張信用卡以提高總的信用額度。但是，理財專家建議，消費者的信用卡總授信額度(不是單張信用卡授信額度)為其6至12個月的收入。這樣的額度通常能夠在現金流規劃與風險控制這兩者間保持較好的平衡。

　　目前在國內，信用卡興起時間較短，人們對信用卡的認識還存在較多誤區，且目前國內信用卡消費的主力軍是年輕人，有些是剛剛踏入職場沒多久的“剛畢族”，有些是沒有固定收入的學生族，透支還款能力都不強，過度用卡存在較大風險。因此，對于這一類人群，最好的辦法就是控制信用卡的總授信額度。因此專家建議，這些年輕人的信用卡透支總額度控制在約3個月的收入，對沒有固定收入的大學生來說，2000元的初始信用額度已綽綽有余。

　　對于理性消費者來說，信用額度則可以略有提高，但也以6至12個月的收入為宜，不宜更高。因為一般來說，月收入的6倍足以應付日常的消費支出以及臨時的大件商品消費支出。

　　與之相對應的是，工作變動頻繁或者是自己當老板的創業者，由于每月收入容易忽高忽低，缺乏穩定性，因此應該將信用卡授信額度控制在較低的范圍內，比如上年收入的20%左右，以規避風險。

　　減法三：對新業務要有“免疫力”　預防部分業務免息不免費

　　為了讓持卡人用卡，銀行可謂費盡心機，各類具有“誘惑力”的新業務層出不窮。專家提醒，對于一些從未使用的新業務，市民應當問清楚，因為有些業務雖然打著免息牌，卻收一定的手續費。

　　以當前最熱的分期付款為例，不少銀行與商場、超市、家電賣場、IT賣場聯手，允許信用卡持卡人在特約商戶透支消費后，可以采用分期付款方式。而且，為了刺激持卡人透支消費，一些銀行還為分期付款設定了不同期限的免息期。但是，信用卡分期付款免息并不等于分期付款免費。部分使用分期付款業務的信用卡持卡人向銀行申請分期付款后，透支消費可能需要支付手續費。因此，市民在使用前一定要咨詢清楚各類費用，以免遭遇“秋后算賬”，付出不必要的成本。(記者 胡結友)