私企老板王先生一年前在朋友的勸說下購買了某保險公司的分紅型壽險，還附加了據(jù)說超級劃算的重疾險，每年共投資1萬多元。

　　今年8月，當保險公司銷售人員通知王先生繳納第二年保費時，第一次認真研究了保單的王先生才發(fā)現(xiàn)，自己其實根本不需要這樣一份保險。“我這份保險主要是分紅型壽險，在我身故后會留給女兒一筆財富。可我從48歲開始繳保費，去世后才能給女兒留下20萬元，這對于在美國的女兒來說，實在算不得遺產(chǎn)，她完全不需要這點錢。”

　　那么面對這樣一張保單，王先生該怎么辦呢？

　　方案一：馬上退保是下策

　　王先生首先想到的就是退保，反正才繳了一年的保費，損失不算大，不如馬上退出來，減少損失。

　　可保險專家算了一筆賬，像王先生這種剛繳費一年的情況，退保是最不劃算的，只能拿回約十分之一的保費，也就1000多元。

　　據(jù)了解，這還真怪不得保險公司。因為大部分長期壽險產(chǎn)品第一年的保單現(xiàn)金價值都非常低，最低的為零。王先生這款保單要好一些，也僅為每1000元保額，現(xiàn)金價值為7元多，他的保額是20萬元，現(xiàn)金價值也僅為1500—1600元。再加上退保需要付一定的手續(xù)費，所以“損失”不小。

　　其實，保單的現(xiàn)金價值是逐年遞增的，因此，王先生可以多繳幾年保費之后再退保。一位給22歲女兒投保每年1000元保險產(chǎn)品的馮女士，她女兒在自己繳納了六年保費后，也就是她28歲時選擇退保，就成功退出了全部投入的保費。

　　方案二：降低保額為上策

　　那么，如果降低保險的保障額度，就可以少繳一點保費，每年可能只需要5000—6000元，這樣是不是會好一點呢？

　　保險專家表示，這種方案更適合那些經(jīng)濟周轉(zhuǎn)不開，無法足額繳納保費的保戶。王先生如果確實也有投保需要，也可以通過這種方式減少損失，同時為自己提供一定的保障。比如，他可以將20萬元的保障，降低到10萬元，這也等于相應減少一半的保費支出，類似于部分退保。但是相對于不管不顧地全額退保，這種方式不僅可以減少直接的經(jīng)濟損失，也可以得到一定的保險保障。

　　另外，再繳幾年保費后，王先生還可以辦理減額繳清。比如，王先生繳納5年保費以后，可以將這些年的保費折算成現(xiàn)金價值，作為一次性繳費平均分配到20年中，計算出一個新的保額，雖然保障降低了許多，但是也不用再投入資金了。

　　方案三：暫時失效不適用

　　王先生聽說還有一種辦法叫暫時失效，可保險專家表示，這種辦法適用于一些暫時沒有能力或者沒有想好是否退保的保戶，而且這個暫時，通常僅有兩年期限。也就是說，要求保戶在兩年內(nèi)，還要將欠繳的保費及時補上。等恢復繳費時，保戶還需要向保險公司提出申請，經(jīng)過重新審核，如果到時候保戶個人健康狀況發(fā)生變化，保單可能也會有一定的改變。因此這種方法并不適合王先生。

　　沒退回來的保費哪去了？

　　首先需要保戶清楚什么叫保單的現(xiàn)金價值。保險專家解釋，以壽險為例，由于繳費期一般都在15年或者20年以上，隨著保險人年齡的增大，死亡的可能性增加，保險費率也提高。所以，保險公司采用均衡保費的方法，將投保人需要繳納的全部保費在整個繳費期內(nèi)進行均攤，從而達到保戶每期繳納的保費都相同。

　　因此，年輕人繳納的保費比實際需要的多，老年人當期保費則可能不足以支付當期的賠款。多繳納的保費，再加上產(chǎn)生的利息，每年以復利的方式累計起來的資金，就是保單的現(xiàn)金價值。

　　保戶退保時，保險公司要從保費中扣除自身成本、費用，只返還保單的現(xiàn)金價值。(記者 封葑)