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        理財專家:“空巢老人”理財要先己后人

        2008年08月21日 09:28 來源:沈陽日報 發表評論

          【今日主角】

          劉先生,62歲,退休;妻子,60歲,退休;兒子,35歲,已成家,現居南方。

          我家收入:我和妻子每月退休收入共4200元,兒子每月給我們500元。

          我家支出:每月家庭生活支出為2000元。每年去兒子那里探親及旅游一次,花費1萬元左右。

          我家資產:住房一套,120平方米,市值60萬元左右。現金及銀行存款16萬元,國債5萬元。

          我家負債:無

          我家保障:我們都有社保和醫保。

          我家問題:孫子兩歲,想給他攢出10萬元的教育經費。雖然退休后收入還可以,但銀行存款利率太低,資產升值較慢,想尋求較為穩妥的理財方式。想增加保險方面的規劃。

          【財務分析】

          劉先生夫婦均已退休,正處于休閑養老階段,由于子女不在身邊,合理充足的養老規劃顯得格外重要。

          從家庭資產情況來看,經濟狀況較為健康,但過于保守,在劉先生夫婦沒有足夠開源能力的情況下,需要合理配置資產來抵御通脹對養老金的侵蝕。另外,劉先生夫婦沒有商業保險,老年人得病的風險正逐漸加大,因此必須將保險規劃作為家庭理財的重點。

          值得一提的是,劉先生想為孫子攢教育金的心情可以理解,但前提必須是不影響到自己的晚年生活,不能占用太多資金。劉先生一家的理財順序應該是,先考慮到自身的合理安排,再考慮孫子的教育費用問題。

          【理財建議】

          夫妻均應增加意外險

          60歲以上的老年人,一般保險意識都很強,但在選擇保險產品以前,首先應明確重點抵御哪方面的風險,是意外風險、生病醫藥費,還是安度晚年的養老費。

          老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體,特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故,對老年人的傷害更加嚴重。因此,意外傷害保險應作為老年人購買保險的重要選擇。另外老人發生意外事故后,所需的醫療費用一般要超過年輕人,買一份意外險后要加一份意外醫療保險。

          目前多數保險公司的重疾險都有年齡限制,超過60歲基本上無法購買醫療或重疾保險,即使部分保險公司的投保年齡可以到65歲,但也可能因被保險人體檢不過關、或者價格比較高,而無法買到滿意的保險,因此不建議購買。這方面的保障可通過對養老金的規劃增值來達到相同的效果。

          建醫療專項基金賬戶

          對于劉先生夫婦這樣的老年人來說,重疾險不好買,因此,建議老夫婦自己建一個醫療基金賬戶,每月或每年固定存錢進去,專款專用,以備不時之需。

          具體操作上,可每月拿出1000元的結余資金購買貨幣基金,作為自己的醫療專項基金。購買貨幣市場基金的好處有三個,一是收益率高于活期存款,而且有復利因素;二是流動性較強,可隨時贖回;三是購買方便,門檻較低。在具體產品的挑選上,應購買大基金公司運作時間較長的老基金。

          21萬金融資產分四份

          劉先生有21萬元的金融資產,雖然安全性較高,但收益也較少,可以重新組合,仍以穩健為主。

          其中定期儲蓄為10萬元,占比47.6%,其中一年、三年和五年期可各存5萬、3萬和2萬元,既能增加一定流動性,又能保證利息收入。目前5萬元的國債保留,并繼續增加2萬元國債投資,國債投資占比33%。用3萬元購買風險稍高的債券型基金,升值能力和流動性都較強,另外所占比例較小,不至于帶來較大風險。剩余1萬元以現金或銀行活期存款形式持有,作為家庭的應急準備金。

          通過定投來攢教育金

          劉先生想為孫子攢出10萬元的教育經費,從孫子的年齡考慮,要真正用到這筆錢至少要等到10年以后,鑒于劉先生家庭除了退休金外沒有其他收入來源,為了不影響老兩口的正常生活,可將10萬元教育經費的積攢目標設定至少為10年。

          將1萬元探親及旅游經費均攤到每個月,另外再扣除1000元的醫療專項基金支出后,劉先生夫婦每月家庭結余為670元,建議將其中500元拿出來進行基金定投,期限10年。

          需要說明的是,雖然目前股票市場行情不好,影響了基金的收益,但從長期來看,基金是較為穩妥的理財方式,從西方成熟市場來看,股票基金的投資收益大致為10%-20%,保守估計,假設劉先生所選基金未來10年的平均收益為8%,每月定投500元,則10年之后本金加收益可達到91473元。

          如果劉先生覺得進行基金定投風險太大,還可以考慮零存整取這種低風險的方式,不過這種方式的收益也較低,10年后大概有7萬元左右的本金和收益。(記者 劉洋)(在線專家:工商銀行北市支行理財經理 陳鐵剛)

        編輯:楊威】
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