單親家庭，如何才能避免財務危機？單親母親不僅獨自肩負養育子女的重任，而且面對更多的不確定因素。單親家庭的生活和理財目標歸納起來就是為自身、子女和老人做好充分的經濟和安全保障。完善的保障和穩健的長期投資，才是抵御風險的基石。

　　本期出鏡

　　單親母親沈女士，今年42歲，北京一家外企工作，月收入1萬元。兒子16歲，在一所重點高中讀高一。

　　理財財產

　　30萬元。

　　理財困惑

　　撫養兒子長大到23歲；為后半生養老做準備。

　　本期理財師

　　滑英

　　浦發銀行北京分行個人銀行管理部金融理財師。

　　沈女士的家庭資產負債表

　　家庭資產    家庭負債

　　定期存款30萬 房屋抵押貸款0

　　股票16萬(市值)

　　自住房產130萬(市值) 私家車 20萬

　　資產總計196萬 負債總計0萬

　　資產凈值196萬

　　家庭收入 家庭支出

　　工資收入12萬 日常支出2.4萬

　　保險0.5萬

　　其他各項支出1.9萬

　　收入總計12萬 支出總計4.8萬

　　結余7.2萬

　　沈女士家年收入支出情況

　　單親母親獨立持家

　　“我的理財目標：一是積累能把兒子撫養長大到23歲的資金；二是為了自己的后半生的生活質量更好。”42歲的沈女士，在理財師滑英面前吐露了不為人知的個人想法：自己會選擇永遠單身，不想指望別人，包括兒子。

　　從海外歸來的沈女士現在在一家外企工作，月薪1萬元左右，單位有“四險一金”。在市中心擁有一套三居的單位福利房，市值約130萬元。一部轎車，均無按揭。2007年有60萬元人民幣存款、幾萬元加元存款，另有32萬元去年投入股市，目前市值約16萬元。

　　雖然沒有了另一半作為依靠，沈女士一直保持著勤儉持家的風格。沈女士每月家庭基本生活開支約2500元，每月還給母親500元贍養費。最大的開銷要算養車費用了，每年7000元左右。另外，沈女士于2002年購買了“康乃馨”女性重大疾病保險，繳費期限20年，每年保費支出5000元。

　　現在，沈女士獨自撫養16歲的兒子。讓她欣慰的是，兒子“很用功，考上重點大學不成問題。”

　　理財提醒

　　如果您有理財方面需求，可與本報聯系，將您的電話、具體需求和問題發至：caidao8@126.com，我們將邀請專業理財師回答您的問題。

　　理財師建議

　　★規避意外風險

　　經過交流，理財師滑英了解到，沈女士目前沒有再購置房產以及換房、換車的計劃。

　　“因為是從國外回來，也不想讓兒子出國留學。”沈女士告訴理財師。她現在的主要目標是通過理財保障兒子的大學教育經費，順利將兒子供養到大學畢業，同時也為自己儲備必要的養老費用。

　　理財師滑英分析說，從沈女士的家庭財務狀況來看，包括房產、存款、股票等在內的資產總計近200萬元，沒有負債，沒有重大支出計劃。而沈女士每月收入1萬元，各項支出平攤后每月支出4000元，節余6000元，財務狀況良好。

　　但沈女士是家庭唯一的經濟支柱，單親家庭的這一特殊性決定了其抗風險能力較弱，容不得疾病與意外風險。

　　理財師建議，沈女士作為家庭絕對收入來源者，一旦發生意外，家庭將失去基本的保障。因此，人身保險規劃尤為重要，建議購買足額健康險和意外傷害險。

　　★防御型避稅投資

　　理財師滑英認為，對于沈女士來說，目前的財務狀況實現兩個目標并不困難，因此，總體規劃上應進行穩健防御型投資，具體產品選擇上可以選擇保險產品、銀行理財產品和基金定投為主。

　　一般情況下，家庭需準備一定數量的應急金以備不時之需，這筆錢應相當于3至6個月的日常生活費用，沈女士可以留存3萬元備用金，其余可以部分用于購買可免稅的銀行理財產品，部分用于購買保險產品。

　　按照27萬元人民幣全部購買年收益6%左右的一年期理財產品計算，每年收益約為1.6萬元。一年下來的投資收益，基本可以滿足沈女士兒子大學后一年的費用支出。沈女士兒子大學畢業后，此部分資金的投資收益可以作為沈女士養老費用的積累。

　　另外，根據沈女士目前每月的節余情況，同時考慮到受時間、精力和專業知識等的限制，建議沈女士進行基金定期定投，通過長期投資攤低平均投資成本，積少成多。(記者丁文亞）