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        理財指南:降息預期下短期理財產品應算好閑置期

        2008年10月09日 10:59 來源:廣州日報 發表評論

          一些超短期理財產品的收益率大大縮水;原本預計資金在預定的閑置期里可以穩定獲得5%的年收益率,然而產品運行不到一半時間就提前終止,資金不得不臨時閑置。

          近期,銀行銷售的固定收益類理財產品獲得了投資者的追捧,不過由于種種原因,投資者要么多支付了時間成本,要么預定的投資期限無法實現,面臨再投資的風險。

          在目前全球央行利率下調預期增強的情況下,投資者無論是購買人民幣理財產品,還是購買外匯理財產品,都要算好時間賬。

          國慶長假期間,由于不少資金臨時從市場抽離避險,銀行的超短期理財產品獲得了投資者的追捧,不少期限在一個月左右的產品賣得火爆。不過記者在銀行咨詢時卻發現一個普遍存在的問題,就是購買超短期產品,投資者付出的時間成本很高。

          從到期日至資金到賬日無利息

          9月27日,浦發銀行發售一款期限為兩個月的票據類理財產品,收益率為4.2%,比銀行一年期定期存款利率還高。然而當記者咨詢具體情況時,銀行理財經理卻表示,產品要在國慶后才能成立,自購買日至成立日期間,資金將被凍結,只能按活期利息計息。

          記者詢問,能否在國慶期間購買7天通知存款,到國慶后再購買該理財產品,該經理表示,該類產品目前銷售狀況很好,如果等到成立前再購買,可能額度已滿。記者仔細算了一下,如果在9月27日購買該產品,而產品在10月8日才成立的話,其間損失的時間成本高達10天。

          國慶期間,銀行延長銷售期降低投資者實際收益率的產品比比皆是。

          如國慶期間招商銀行在濟南地區銷售的一款期限為24天的信托貸款型理財產品,收益率高達4.2%,在短期產品里非常誘人。不過該產品的銷售期自9月28日一直延至10月8日,整個銷售期長達11天。

          產品自10月9日才開始進入投資期,如果投資者在9月28日買入10萬元該產品,在9月28日至10月8日的10天時間里,只能享有活期存款0.684%的實際利率;在后面24天里,才可享受4.2%的收益率。投資者的實際收益為100000×0.684%÷360×10+100000×4.2%÷360×24=299元,在整個資金凍結期間實際收益率為3.16%,遠比4.2%低。

          由于超短期理財產品投資期本來就很短,如果在銷售期損失的成本太高,那么該產品就沒有什么優勢。又如中國銀行在國慶期間銷售的14天期產品,收益率為2.4%,然而銷售期從9月27日到10月7日,長達11天,如果投資者在9月27日認購產品,資金在整個25天的凍結期間,實際收益率只有1.685%,比預定收益率低了30%左右,與隨時可以提前支取的7天通知存款相比,該款產品已經沒有什么優勢。

          事實上,除了在銷售期投資者要損失時間成本外,由于幾乎所有理財產品都規定,到期日后5個工作日內,資金到賬,在到期日和資金到賬日之間,不計利息。如果到賬日拖延5個工作日,則投資者損失的時間成本更大。

          因而在購買超短期理財產品時,一定要算好時間賬,不能只看收益率,還要看銷售期短的產品,銷售期越短則資金閑置期越短,損失的時間成本越小。

          降息預期下防止提前終止

          今年8月份,王小姐手中有10萬元的資金,閑置期為5個月,見招商銀行正在銷售的135天期信貸理財產品收益率高達5%,王小姐便立即買了該產品。該產品于8月15日成立,原定于12月28日到期。

          然而最近,王小姐卻收到通知說,由于該理財計劃所投資的信貸資產借款企業將提前還款,根據產品說明書中關于提前終止的約定,該產品將提前在10月6日提前終止,產品實際期限只有53天左右。

          王小姐頓時陷入左右為難的境地,等資金到賬,該筆資金剩下的閑置期不到80天了,再購買其他的超短期理財產品的話,不但會再次損失銷售期和資金清算期的時間成本,而且收益率也很難達5%。

          盡量選期限較長的品種

          自9月16日開始,由于央行下調貸款利率,貸款企業紛紛提前還貸,導致不少銀行的信托貸款型理財產品提前終止。近期,光是北京銀行和招商銀行,就有高達30款左右的產品提前終止。投資者在購買短期理財產品時,要特別注意產品的提前終止條款。

          一般而言,在加息的周期下,為了能即時分享市場高利率,購買固定收益類理財產品宜選短期產品。然而在降息周期下,購買固定收益率理財產品,則應盡量選擇期限較長的品種,以鎖定原來市場的高利率。目前,各國央行紛紛救市,全球性的降息預期遽然加強,在這種情況下,無論是購買人民幣理財產品,還是購買外匯理財產品,投資者宜盡量選擇期限固定,對方不能提前終止的產品。(方利平)

        編輯:位宇祥】
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