口述人：張毅

　　身份：理財師

　　我是今年下半年加盟招商證券的，之前在鐵道部下面一個單位做財務(wù)和資金管理工作，但一直對理財很感興趣。

　　2006年，我30歲時參加了中國金融教育發(fā)展基金會金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會組織的理財師培訓(xùn)，通過考試，成為一名理財師。

　　在我印象里，普通市民真正爆發(fā)出理財熱情是2004年年底，2005年基金開始火爆。之前，知道基金的人很少。2005年后，銀行里六七十歲的老人排隊購買基金的場景隨處可見。

　　從那時起，我就開始了綜合理財工作。到了2007年底，我就不建議客戶購買股票了，當(dāng)時還沒想到市場形勢這么不好，但股市已經(jīng)開始下行，很快跌到了5000點。

　　不過那時候，沒有客戶聽勸，大家眼看著股市沖上了6000點，都對股市充滿了信心，尤其是那些沒有經(jīng)歷過熊市的股民。

　　我那些客戶都是沾股票就買，買基金也全都是股票型基金，債券根本沒有人買。很快，大家都被套住了。我自己買的鋼鐵、銀行、鐵路股票都是比較優(yōu)質(zhì)的股票，但現(xiàn)在也虧了40%，砸在手里了。如果不急著用錢，最好不要拋售，砸在手里，還是賬面上的損失，一拋就是實際損失了。

　　我現(xiàn)在每個月要拿出30%的收入大約一千八九百元還房貸，還要拿出10%-15%的錢大約七八百元給父母，生活費也要3000多元，剩下的錢就不多了，我就把剩下的錢存入銀行。等待經(jīng)濟(jì)形勢變好，市場回暖后，再擇機(jī)購買股票。

　　我現(xiàn)在的一個理財訣竅就是消費信用卡，因為信用卡都有還款期，最長還款期是50天，50天內(nèi)不收取利息。我的信用卡每個月28日前還款，我就在上一個月25日買進(jìn)一些貨幣式基金，一般投入1萬元，下個月28日前贖回。貨幣式基金是一個月一分紅，凈值是1元，我買的是嘉實貨幣，上個月分紅27元，錢不多，但這種方式理財比一年期定存靈活，流動性好。

　　貨幣式基金是一種準(zhǔn)儲蓄產(chǎn)品，沒有利息稅，隨時可以贖回，一般可在申請贖回的第二天拿到錢，適合追求低風(fēng)險、高流動性、穩(wěn)定收益的單位和個人。

　　一般情況下，投資者盈利的概率超過90%。一般收益率在3%-4%，和目前一年定存3.60%的利率差不多，但最近一段時間，收益率達(dá)到了7%-8%，遠(yuǎn)超一年定存利率。

　　除了消費信用卡，我還備有3-6個月的生活費，這筆錢一般是1.5萬元到兩萬元，當(dāng)作緊急備用金。現(xiàn)在我將這筆錢全部投入貨幣式基金。雖然盈利很少，但總比放在銀行賺得多，家庭理財畢竟和投資不同，就得有守有攻，首要原則就是安全，其次就是變現(xiàn)方便。貨幣式基金符合這兩個原則。

　　目前情況下，我不推薦購買股票型基金。如果實在要買，事先要考慮基金公司的大小、研究力量、人員素質(zhì)、經(jīng)驗、以往的業(yè)績。

　　基金經(jīng)理的經(jīng)驗和業(yè)績很重要，經(jīng)歷過熊市的基金經(jīng)理知道現(xiàn)在這種情況下怎么辦，業(yè)績至少要看5年內(nèi)的。

　　可以適當(dāng)購買一些債券型和混合型基金，這兩種基金收益也相對穩(wěn)定。當(dāng)然購買國債也是一個不錯的選擇，國債回報穩(wěn)定，也沒有風(fēng)險，時間越長的國債年利率越高，國債的年利率肯定比相應(yīng)的同期定存利率高。事實上，銀行門前，購買國債的人已經(jīng)排起了長隊。

　　基金定投也是一個不錯的選擇，股市火爆的時候，我周邊的人和客戶都很少選擇定投。現(xiàn)在看來，可以選擇一個兩年左右的定投，每個月固定投入一筆錢。兩年后，相信經(jīng)濟(jì)形勢會有變化，到時候可以贖回。

　　我也買一些外匯，主要是美元，前段時間美元對人民幣匯率下跌，現(xiàn)在有些上漲。美元基本和人民幣持平，但美元對其它貨幣匯率是在升，而且美國的國家信用對美元也是一種保障，所以一些和美元掛鉤的理財產(chǎn)品可以適當(dāng)買些。

　　目前形勢下，不管買什么樣的理財產(chǎn)品，收益是第二位的，首要的是安全。(記者 王家耀)