名牌服飾、音樂會門票，出國旅行，中國新興白領人士在承受巨大工作壓力的同時，也享受著高薪帶來的品質生活。然而，白領人士在退休后，雖然工作不再繁忙，卻將失去在職時的高薪，以及以此為基礎的品質生活。

　　如何令自己的退休生活既有閑又有錢呢？

　　隨著目前經濟環境的不景氣，不少人開始提前為自己的未來做準備。我們在市場中發現，最近年金保險受到了廣泛關注，已成為不少市民理財時所考慮的方式之一。而對于普通消費者來說，年金保險要不要買，應該怎么挑選合適的年金保險產品成為困惑他們的問題。

　　退休以后，個人可用于養老的錢主要有三個來源：退休前的儲蓄、基本養老保險和子女的資助。儲蓄主要是為家庭突發事件作準備，應盡量避免因為日常消費而動用�；�本養老保險方面，我國目前實行的是“廣覆蓋、低保障”的養老制度。在這種養老制度下，退休時領到的保險金額比較有限，不足以維持當前的生活水平，這一現象在中高收入者身上體現得尤為明顯。在此種情況下，商業養老保險越來越多地被納入白領人士的考慮范圍。

　　選擇合適的個人養老年金

　　商業養老年金保險是壽險的一種特殊形式，即從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續、定期地領取養老金的人壽保險，能有效地滿足客戶的養老需要。為了給客戶提供更全面的保險，一些實力較強的大公司還同步推出附加養老重大疾病保險、豁免保費重大疾病保險等險種，把養老保險與健康、分紅、豁免保費這樣的利益結合起來，組成完滿、無憂的退休計劃，方便客戶靈活選擇。

　　作為家庭經濟支柱，白領人士在為養老做準備的同時，對自己當前的安全與健康保障也非常關注。市場上部分養老年金都已經充分考慮到這一因素，在產品中加入重大疾病提前給付保障和豁免保費的保障。投保人即使不幸得了大病，領取重疾保險金之后，未來養老保險金、祝壽金的領取也絲毫不會受影響。同時，投保人還會被豁免主險和附加險一定時期應交的保險費，免除投保人對交費的后顧之憂。

　　目前，個人商業養老保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統型養老保險，根據保監會規定，目前預定利率最高為2.5%；另一種是分紅型的養老保險，即養老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關系。分紅型的養老保險讓投保人可以自主選擇紅利分配方式，分享公司的經營成果，這是在傳統養老險中享受不到的利益。當利率上調時，保險公司投資收益增加，紅利自然也隨著水漲船高。所以說，分紅型養老保險可以借助升息給被保險人帶來更多收益，是購買個人養老年金保險的最佳選擇之一。

　　養老年金在選購前一定要做足功課。應該選擇信譽好、實力強的保險公司，這樣未來的領取和服務才會更有保障；應選擇適合自身收入情況的交費水平，不要為了將來的養老計劃而透支現在的生活水平，導致當前生活品質下降；應結合自身消費習慣和退休計劃，選擇合適的交費年期，合適的開始領取年齡，以及合適的月領或年領方式；為使所交保費更好地達到保值增值的目的，盡可能選擇分紅型養老保險產品，參與公司經營成果的分配；不要忽視對自身“黃金時期”的其他保障，在購買養老主險的同時，附加疾病、意外、醫療、豁免等附加險種，形成一個綜合養老保障計劃，不但保障全面，保費也比單獨購買要便宜。

　　具體到購買養老產品選擇時，要量體裁衣、貨比三家。市場上的養老年金產品差別較大，有的是生存年金，有的是確定年金，有變額年金，有定額年金。這些不同都會直接影響到我們的退休生活，所以在購買前一定要考慮清楚。

　　青中年期最適合購買個人養老年金

　　個人養老年金比較適合于有穩定工作和持續收入、不希望晚年生活品質下降的人群購買。購買時機最好選擇在25-45歲之間，收入和事業都在穩定上升的時期。但是，根據現實情況來看，這一群體普遍工作節奏較快，承擔著養育子女、贍養老人，供房和供車等生活壓力，恰恰容易忽略自身的養老需求。

　　也有一部分白領人士對個人養老年金不是很有興趣。他們往往抱有這樣的心態：公司已經為我們建立了企業年金，就沒有必要再自掏腰包買個人養老年金了。但對大多數白領來說，出于各種原因的跳槽已經是家常便飯。跳槽固然能帶來高薪或更高的職位，但公司給你的保障和福利卻會隨之出現變動。一個好的養老計劃，關系到我們未來幾十年的生活，應該由自己掌控。公司能夠提供企業年金這樣的福利固然很好，而我們自身在有能力、有規劃的前提下，購買商業個人養老年金也是十分必要的。因為這樣無論我們跳到哪里，晚年的品質生活都不會受到影響。

　　雖然我國和歐美等發達國家相比，國內年金保險市場尚不發達，人均投保率還較低，但隨著中國老齡化社會的到來，社保養老金缺口日漸增大，商業養老保險便可作為社保養老的有力補充。也正因為年金保險可以規避養老金不足的風險，因此在日益老齡化的發達國家是一個極為重要的產品。

　　TIP:

　　社會養老保險與商業養老保險有什么區別？

　　社會養老保險是國家強制實施的保障制度，其目的是維持社會穩定，保證因退休、失業、傷殘而喪失收入者的基本生活保障。商業養老保險則是建立在自愿的基礎之上，通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障。

　　商業養老保險最主要的特點是其較高的保障水平，并且用戶可以靈活的選擇保障程度。在一些發達國家，商業養老保險是和房產、汽車并列的高檔消費品。一個人在其一生之中從20歲到60歲只有大約40年的時間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續地分配到沒有收入的時間中去。商業養老保險是比較適合這種需要的一種投資方式。（來源：卓越理財）