董先生今年44歲,現任職于一家大型國有企業商務經理，月薪12000元。妻子崔女士今年39歲，是管理人員,月薪4500元。目前已經自購兩套3居室商品房,余60萬房貸(均為7折),月供按揭4100元。一個女兒11歲,小學5年級。家庭成員每人都有商業險(壽險和重疾)，每年1.9萬元保險費；單位都有三險一金、社保。投資一間寫字樓,月按揭1.5萬元，目前用于出租,月租2萬元；股票方面投10萬,虧3萬；基金投10萬,虧3萬；現金10萬。

　　【號脈問診】

　　目前家庭主要資產為房地產，但包括住宅和商業兩種，一定程度可以分散風險。但是房地產的缺點在于其流動性不夠充足，雖然家庭目前有20萬的金融投資以及10萬的現金儲備，但在家庭資產中的比例有些低，未來應在這個方面多考慮�？傮w來看，家庭財務是非常健康的，除了一半工資性收入外，還有房租帶來的收入。

　　【對癥下藥】

　　投資規劃：這個家庭對于房地產的投資情有獨鐘，目前家庭絕大部分資產都是房產。但是其所有的房產并不全是住宅，而有一部分是寫字間，這樣的配置也算是一種分散風險的做法。

　　目前家庭擁有20萬的金融資產投資，基金和股票各10萬。顯然這個家庭夫妻倆對于金融市場并不感冒，建議夫妻倆最好是選擇基金定投的方式慢慢積累金融資產。

　　教育金規劃：孩子未來是否出國是這個家庭教育金規劃主要考慮的問題。女兒現在11歲，假設家庭有讓孩子出國讀研究生的打算，2年研究生的學習估計需要60萬左右的現金儲備。建議家庭每年拿出年結余的5萬進行專項的投資�？梢赃x擇保本型的基金，或者時間較長的保本型銀行理財產品。如果按照每年4%的年化收益計算，在孩子22歲的時候，能夠積累出67萬的資金。

　　養老規劃：這個家庭只要償還完貸款，就可以實現財富自由了。所以與別人需要積累養老金的做法相比，我認為這個家庭的當務之急是提前還貸以及把除自住以外的房產出租。根據目前家庭財務狀況，估計5年左右可以把商業房產的貸款還完。寫字間的貸款可以暫時不要提前還貸。

　　5年之后當商業房產的貸款還清之后，家庭可以用資金進行其他金融資產的投資，可以考慮每年購買一些黃金作為基礎儲備，只是需要考慮存儲的問題。(記者高晨)

　　指導專家東方華爾理財團隊，高級研究員吳然