33歲的方先生是一家企業的銷售總監,月收入約1萬元,愛人月收入1500元左右,有一個兩歲的小孩。目前擁有5萬元的存款,擁有兩套住房,月總還款3500元,其中一套用于出租,每月租金1500元,家庭月生活開支3500元。家庭無其他投資,希望在6年內能償還完現有兩套房屋剩余的30萬元貸款,同時想提前為孩子教育經費做好打算,以及為孩子添置醫療及教育保險。
【號脈問診】
根據方先生的財務狀況可以看出,家庭重要經濟支柱缺乏保障,儲蓄品種缺少有效的資產升值空間。
考慮到一年后小孩即將入園,將給家庭增加教育成本,需要進行資本積累,滿足孩子上學與住房還貸等生活需要。
【對癥下藥】
風險規劃:方先生作為家庭的主要經濟支柱,建議其補充適當的保險產品,包括健康保障和意外保障類產品。建議首先增加定期壽險的配置,建議將保險金額的設置與貸款金額相匹配,以規避現金流失和債務增加的風險。
子女教育規劃:子女教育規劃是家庭規劃中非常重要的一部分。方先生的小孩會在1年后入托,目前大城市教育費用支出平均占到家庭收入的30%,是家庭的一個重要支出項目,現在最常見的準備兒童教育金的方式有教育儲蓄、教育保險,還有基金定投、國債等。建議采用基金定投,買債券型基金可兼顧收益與穩妥,少量配置指數型基金。
房屋還貸規劃:方先生希望在6年內還清30萬元的房屋貸款,建議每月強制儲蓄3000元,這樣6年可以累計存款216000元(不含利息),這樣就足以還清自住房產的貸款。另外將目前的存款作為投資基數,選擇債券型基金等固定收益的產品來實現資金的保值增值,6年后即使這部分資金不足以還清出租房產的貸款,但是可以還清一大部分來降低月供,這樣不僅沒有債務,還有可能獲得收益。
投資規劃:方先生家庭每個月會產生6000元的節余,可以用其中一部分做些金融產品的投資。考慮到沒有投資經驗,建議選擇一些基金產品和銀行理財產品。選擇業績優秀實力強的不同基金公司的不同類型產品進行搭配,配置部分債券型基金、指數型基金。(記者高晨)
指導專家:北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)付彧苗
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