家庭簡介：

　　林先生夫婦

　　年齡：30出頭

　　職業(yè)：自己經(jīng)商

　　年收入：20萬元

　　兒子：4歲

　　財務現(xiàn)狀：林先生夫婦在廣西經(jīng)商，年收入20萬元。有一套價值22.8萬元的住房(首付30%，貸款10年)，以及8萬元的車庫。他們還有一部價值21萬元的私家車和6萬元的送貨車。支出方面，包括員工每月工資、商鋪租金等費用共為13100元，林先生夫婦剩余的金融資產(chǎn)40萬元，因為經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)等問題全部存了活期。此外，林先生夫婦在經(jīng)營上尚有32萬元的外債。

　　理財目標：

　　1 希望把40萬元資金打理一下，使其增值。

　　2 購買的住房是否需要提前還貸，目前可以先拿出2萬元左右的資金用于此開銷。

　　理財師簡介：

　　謝強：本次精英理財師評選活動選手，農(nóng)行湖南邵東支行綜合管理部副主任，個人理財客戶經(jīng)理。

　　理財診斷：

　　從林先生夫婦家庭的資產(chǎn)負債情況來看，他們目前的財務狀況良好，但是負債比率不低，需要避免債務的進一步增加，否則有財務風險的隱患。雖然目前在償債能力方面較強，但是要提防收入降低后可能引發(fā)的財務風險。

　　林先生家庭最大的問題是其資金的流動性太高。40萬存款全部存活期，使得資金的收益率極差，林先生夫婦自己也意識到了該問題，因此建議其家庭理財計劃首先要從該部分資金的重新打理入手。

　　理財建議：

　　適當控制流動資金：

　　林先生夫婦幾乎沒有采取任何措施來對自己手頭的資金進行保值增值的操作。按照4%的通脹率計算，林先生夫婦的金融資產(chǎn)實際在以每年3.2%的速度縮水。考慮到40萬存款中需要保留經(jīng)商所需的流動資金，建議林先生夫婦留出20萬現(xiàn)金即可。并且建議林先生夫婦向銀行申請評級授信，必要時可以通過個人貸款解決臨時周轉(zhuǎn)資金難題。

　　余下的20萬元則有兩種打理方式，其一是提前還貸，可以減少利息支出，但會使目前可使用的投資余額大幅減少；其二是將20萬元直接用于投資，由于林先生夫婦對于金融知識的了解比較匱乏，不宜投資風險較大的股票、匯市等領域，因此理財師建議其投資基金。在目前的行情下，建議投資偏股型基金，建議林先生夫婦可以用20萬進行投資，在2007年底如果收益頗豐，再用投資所得償還貸款。

　　增加強制投資以保證其他支出：

　　首先建議林先生夫婦每月以定投方式進行投資。其次，林先生夫婦孩子的教育經(jīng)費等問題也應該提上議事日程。理財師建議林先生夫婦每年投入5萬元進行累加投資，可以考慮投資貨幣基金、國債或避險型基金等投資品種，但要注意，避險型(保本)基金雖然收益較高，但都有鎖定期，一般為3年，提前贖回就不一定保本。因為給孩子的教育經(jīng)費投資是一個長期過程，因此建議林先生夫婦要堅持投資，時間以20年左右為好。當然，也可以考慮在銀行購買理財產(chǎn)品，目前的銀行理財產(chǎn)品收益較高，最高的收益率在3.6%左右，如果有信托產(chǎn)品，也可以考慮將之加入到投資組合中去。但建議林先生夫婦要購買那種有銀行擔保的信托項目，否則將會面臨較高的投資風險。

　　當?shù)劂y行如果有黃金方面的理財產(chǎn)品，也可購買。但是建議投資額每年不用超過3萬元，主要是追求長期保值的功用。

　　增加保險支出：

　　林先生夫婦目前的職業(yè)是自己經(jīng)商，沒有參加普通人所有的醫(yī)保和社保等方面的保障計劃，因此建議其應考慮購買保險，以保障家庭在遇到狀況時能夠抵御風險。建議首先要購買重疾險，每年的保費支出費用在5000元左右，林先生夫婦應該可以承擔。

　　家庭資產(chǎn)負債表(單位：萬元)

　　資產(chǎn) 金額 占比 負債 金額 占比

　　活期存款 40 40.90% 住房貸款 15.96 33.28%

　　住房 22.8 23.32% 外債 32 66.72%

　　車庫 8 8.18%

　　小車 21 21.47%

　　貨車 6 6.13%

　　負債總計 47.96 49.04%

　　資產(chǎn)總計 97.8 100% 凈資產(chǎn) 49.84 50.96%

　　主持人點評：

　　林先生夫婦這樣的情況，其實并不少見。但是相較那些家庭中有成員有較為穩(wěn)定收入和保障的家庭，林先生家的情況處理起來就應該更有側(cè)重。

　　理財師很好地解決了林先生夫婦目前遇到的問題：資金流動性過強，是否要進行提前還貸。通過將40萬金融資產(chǎn)的重新劃分和打理，理財師將原本收益率極差的資金做了較好的分配和投資計劃，提高了資產(chǎn)的收益率。

　　此外，理財師也提及了林先生夫婦孩子的教育經(jīng)費問題和平時的定投計劃。對于一個家庭來說，平時的財富累積也是非常重要的。而且保障方面，理財師也提出了自己的意見，讓沒有社保和醫(yī)保的林先生夫婦意識到自己在保障上的不足。不過該方案如果能夠再增加一部分針對林先生夫婦養(yǎng)老方面的規(guī)劃，就更加不錯了。(金蘋蘋）