劉維輝說,日升隆成立后盡量制訂了比較完善的管理制度,但是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展,必須進(jìn)一步完善才能適應(yīng)新形勢的要求。2007年根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展及需要,日升隆將進(jìn)一步制訂和完善各項規(guī)章制度,包括人事管理制度、勞動紀(jì)律制度、貸款管理制度等。
目前,日升隆正在針對信貸人員制定目標(biāo)責(zé)任考核試行辦法,劉維輝說,考核辦法將會把信貸員的責(zé)權(quán)利、風(fēng)險和收益結(jié)合起來,量化考核指標(biāo),將工資與績效掛鉤,增加激勵機(jī)制,充分調(diào)動信貸人員的工作積極性。
同時,韓士恭說,晉源泰也打算今年推行信貸員績效管理,已經(jīng)考慮了一些方案,但是還沒有確定。
楊祁平還特別強(qiáng)調(diào):“規(guī)避風(fēng)險、控制風(fēng)險是小額貸款公司面臨的非常重要的問題。”
第一年試點(diǎn)期間,兩家公司交出了到期貸款回收率和利息回收率均為100%的成績單。但是,楊祁平認(rèn)為,隨著時間推移肯定要出現(xiàn)不良貸款,尤其是面向“三農(nóng)”的小額貸款本身風(fēng)險就比較大,出現(xiàn)不良貸款是正常的,也是必然的,而且小額貸款公司的比例應(yīng)該比其它金融機(jī)構(gòu)更高。
為了控制信貸風(fēng)險,日升隆推出了一些創(chuàng)新的貸款品種。該公司一位副總經(jīng)理介紹,由公務(wù)員擔(dān)保的“薪農(nóng)貸”是一種風(fēng)險較小的業(yè)務(wù),2006年底日升隆共有“薪農(nóng)貸”195戶,2007年計劃拓展到300戶。
此外,日升隆還選擇民風(fēng)好的南候村、閆家莊村作為小額信貸“示范村”的試點(diǎn),與村委會合作控制風(fēng)險,2007年還打算嘗試“龍頭企業(yè)+擔(dān)保公司+貸款公司+農(nóng)戶”四位一體的貸款方式。
楊祁平說,小額貸款公司的機(jī)制非常好,既不同于商業(yè)銀行,也不同于農(nóng)信社,資金是投資者自有的,這種機(jī)制決定了他們對風(fēng)險防范更注意,放貸的謹(jǐn)慎程度更高。
資金瓶頸與定位
談到未來發(fā)展,韓士恭第一句話就是:“現(xiàn)在面臨的困難就是后續(xù)資金問題,持續(xù)發(fā)展問題。”
2006年8月以來,日升隆和晉源泰為了解決后續(xù)資金問題,已經(jīng)先后增資擴(kuò)股和引進(jìn)委托資金,目前日升隆的委托資金500萬,晉源泰的委托資金210萬。
但是,楊祁平認(rèn)為,這些渠道是不夠的,“下一步還需要有新的辦法,現(xiàn)在正在想辦法。”
劉維輝希望能夠得到國家開發(fā)銀行的批發(fā)貸款。韓士恭則非常希望能“爭取人民銀行的再貸款”,他說:“能打開這個缺口,小額貸款公司就能持續(xù)發(fā)展。”
然而,解決后續(xù)資金與小額貸款公司的定位緊密相連。楊祁平說:“小額貸款公司沒有定位為金融機(jī)構(gòu),沒有金融許可證,如果這個問題能得到解決,資金問題也就隨之能解決了。”
楊祁平說,人民銀行再貸款的管理辦法明確指出,只能貸給金融機(jī)構(gòu),但是小額貸款公司不是金融機(jī)構(gòu)。
對于劉維輝關(guān)心的國家開發(fā)銀行批發(fā)貸款,楊祁平說,國家開發(fā)銀行的批發(fā)貸款也不能“直通車”給兩家公司,因?yàn)楣静皇墙鹑跈C(jī)構(gòu),必須通過其它平臺,最近正通過搭建平臺,考慮國開行把資金先給地方政府,地方政府由財政做擔(dān)保,然后再由地方政府給小額貸款公司。
小額貸款公司的身份到底應(yīng)該是什么呢?楊祁平說:“從現(xiàn)在經(jīng)營的業(yè)務(wù)看,產(chǎn)品是貸款,價格是利率,就是金融業(yè)務(wù),不是其它業(yè)務(wù),所以不可能定位為其它機(jī)構(gòu)。”
“但是,現(xiàn)在必須走這一步,先由非金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展,下一步再創(chuàng)造條件成為金融機(jī)構(gòu)。”楊祁平說。
從1978年開始做私營企業(yè)的韓士恭對小額貸款公司的身份比較樂觀。他說:“目前,金融領(lǐng)域在中國處于剛剛改革開放的階段,私人資本參與金融領(lǐng)域還沒有放開,國家正在小心翼翼探索,再過10年,私人銀行在中國也會有大的發(fā)展。”
楊祁平也認(rèn)為,小額貸款公司成立是一件里程碑式的事情,從平遙的小額貸款公司掛牌那天起,中國的私人銀行或者是私人投資性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)悄然登上歷史舞臺了。(霍侃)
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