在應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)，實(shí)行寬松貨幣政策的背景下，今年全國信貸規(guī)模出現(xiàn)超常規(guī)增長，僅一季度新增貸款就達(dá)到4.58萬億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過去年同期的水平。然而，如此龐大的資金流卻并沒有大量流入占中國經(jīng)濟(jì)總量半壁江山的中小企業(yè)，融資難仍然是一個(gè)擋在中小企業(yè)面前的攔路虎。從今天開始，我們《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》將用五天的時(shí)間，來調(diào)查中小企業(yè)融資難的原因以及各地破解中小企業(yè)融資難的創(chuàng)新性做法。今天我們就先到中國經(jīng)濟(jì)最活躍的珠三角地區(qū)去看看。

　　融資難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素

　　記者：“珠三角地區(qū)一直是中國經(jīng)濟(jì)活躍的地區(qū)之一，以深圳為例，這里就有20多萬家中小企業(yè)，占到了企業(yè)總數(shù)的99%以上，如此數(shù)量眾多的企業(yè)，所獲得的信貸比例還不到30%，融資難已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素。”

　　王永定是深圳安捷倫電子科技有限公司的總經(jīng)理，他的公司主營監(jiān)視器、攝像頭等安防產(chǎn)品，產(chǎn)品主銷歐美市場(chǎng)。由于金融危機(jī)導(dǎo)致歐美地區(qū)失業(yè)率上升，社會(huì)不穩(wěn)定因素增加，家用及商用安防產(chǎn)品需求大幅上升，王永定的訂單不降反增�？粗�源源不斷的訂單，王永定很犯愁，由于上游企業(yè)需要現(xiàn)金購買原材料，他已經(jīng)沒有足夠的流動(dòng)資金來擴(kuò)大生產(chǎn)。

　　深圳安捷倫電子科技有限公司總經(jīng)理王永定：“我們?cè)诟咚俪砷L的時(shí)候，也碰到最多就是這種資金鏈問題，資金難問題�！�

　　由于王永定的企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度快，因此他的流動(dòng)資金缺口有1000萬元左右。王永定的公司有10多年的經(jīng)營歷史和良好的信用記錄，他滿懷信心地首先想到了找銀行貸款，然而王永定卻一次次地吃了銀行的“閉門羹”。

　　王永定：“我們找發(fā)展銀行，工商銀行，他一說就要你什么的這樣抵押，那樣抵押�！�

　　記者：“你們的抵押物是有哪些？”

　　王永定：“抵押物就是房子這些，因?yàn)槲覀兊膹S房都是租來的�！�

　　記者：“你不是還有房子嗎？”

　　王永定：“房子才多少一點(diǎn)，比如你一百萬的房子，他就給你抵80萬，90萬，對(duì)不對(duì)？你就跟不上了，你自己的房子最多有一百來萬，你哪里夠啊，一兩百萬，對(duì)不對(duì)？特別是我們發(fā)展的后兩年，資金的缺口就上千萬了，你拿一兩百萬根本沒有意義�！�

　　萬般無奈，王永定到處籌措資金，甚至不惜去借高利貸。記者了解到，目前王永定的公司已經(jīng)成為中國第二大安防出口企業(yè)，但王永定想不通，為什么自己的產(chǎn)品這么好，去找貸款卻這么難。

　　王永定：“所有銀行不用這個(gè)做依據(jù)，稅收也不能做依據(jù)，海關(guān)的押稅也不能作為依據(jù)，沒有這個(gè)，銀行沒有這個(gè)項(xiàng)目，沒有這個(gè)，所以說銀行也有待開發(fā)一些新品種，比如說我們交了多少稅，前面稅收的記錄，我們出口的記錄都可以作為一種誠信的抵押物的話，OK，我們就有辦法了，問題是，銀行絕對(duì)不會(huì)要那個(gè)。”

　　同樣遭遇過貸款難的深圳雅圖數(shù)字視頻技術(shù)有限公司董事長謝敬告訴記者，深圳很多中小企業(yè)都是像他們這樣，從外地來深圳創(chuàng)業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新型中小企業(yè)，很難會(huì)在深圳有足夠擔(dān)保的物業(yè)資產(chǎn)。因此，抵押品不足成為中小企業(yè)最為缺失，最感軟肋的心頭之痛和難言之隱。

　　深圳雅圖數(shù)字視頻技術(shù)有限公司董事長謝敬：“我們不可能是買一些，買一堆房子然后準(zhǔn)備做擔(dān)保，這個(gè)是不現(xiàn)實(shí)的，我們核心的資產(chǎn)應(yīng)該是我們一批知識(shí)產(chǎn)權(quán)，一批專利和我們這樣一個(gè)在技術(shù)、在市場(chǎng)上一個(gè)創(chuàng)新的團(tuán)隊(duì)，我們?yōu)樽钪匾�的資產(chǎn)，所以使得我們每年高速增長，但是資金就像血液一樣，你這幾塊都需要資金，那你怎么辦呢？”

　　抵押物不足，銀行不給放貸，很多企業(yè)找到了擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，但他們發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保公司也無法完全解決他們的融資問題。深圳好家庭實(shí)業(yè)有限公司副總經(jīng)理于海生告訴記者，因?yàn)槠髽I(yè)發(fā)展需要擴(kuò)展?fàn)I銷網(wǎng)絡(luò)，有5千萬的資金缺口。于是他們找擔(dān)保公司做擔(dān)保，經(jīng)過嚴(yán)格的反擔(dān)保程序后，并繳納了擔(dān)保費(fèi)、中介費(fèi)等一系列費(fèi)用后，他們公司也只拿到了1千萬的貸款。

　　深圳好家庭實(shí)業(yè)有限公司副總經(jīng)理于海生：“剛才我說的一千萬，那也是有擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入，再加上我們自己的房產(chǎn)，因?yàn)榉慨a(chǎn)實(shí)際價(jià)格并不高，這樣放在一起能做個(gè)那么一千萬，再大就基本放大不了了，因?yàn)閾?dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)民營企業(yè)它擔(dān)保額度，每一家也都有額度限制的，也都高不了多少�！�

　　記者：“而且事實(shí)上你們也去找擔(dān)保公司的話，它的成本也很高�！�

　　于海生：“對(duì)，擔(dān)保費(fèi)也是一個(gè)問題，因?yàn)樵绞穷~度小的，企業(yè)小的，它的成本可能越高，這也是我們一直在顧慮的問題�！�

　　記者調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，企業(yè)財(cái)務(wù)成本高，銀行貸款程序復(fù)雜、手續(xù)繁瑣也是中小企業(yè)融資難的一個(gè)重要因素。深圳耀群鞋業(yè)有限公司總經(jīng)理林仕明告訴記者，他們這樣的企業(yè)本來對(duì)資金要求是“短、頻、快”，雖然他們自己有土地可以做抵押，但辦起貸款也非常復(fù)雜。

　　深圳耀群鞋業(yè)有限公司總經(jīng)理林仕明：“說你的報(bào)表，不真實(shí)，要送到支行的，支行又送到分行，層層關(guān)卡，我覺得這個(gè)很羅嗦，而且講的東西，承諾東西，比如說一次性給你三千萬也好，或者五千萬或者什么借的話，講的天花亂墜，但實(shí)際操作起來，很難推行�！�

　　記者了解到，根據(jù)央行界定的標(biāo)準(zhǔn)，目前，我國約有99%的企業(yè)是中小企業(yè)。中小企業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過50%，提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，但深圳市中小企業(yè)服務(wù)中心副主任楊宇清調(diào)查發(fā)現(xiàn)，全市中小企業(yè)資金缺口依然非常大。

　　深圳市中小企業(yè)服務(wù)中心副主任楊宇清：“目前我們市60%以上企業(yè)都存在融資難困難，缺口達(dá)到1.2萬億這樣一個(gè)規(guī)模，普遍存在一千萬以下的流動(dòng)資金，短期流動(dòng)資金這樣的需求上。”

　　記者了解到，今年一季度信貸增加了4.58萬億，但是增加的4.58萬億的信貸主要落在了政府基礎(chǔ)設(shè)施等大型工程上，中小企業(yè)在這里面受益很少。中小企業(yè)信貸余額的增加占全部信貸余額增長比重，幾乎是沒有多大明顯的增長，有的省份是貸款余額增加為零，有的省和市增加額甚至還是-0.5左右。到2007年底，全國中小企業(yè)貸款額占全部貸款額的比重只有約10%。深圳市銀監(jiān)局政策法規(guī)處處長甘在斌也向記者證實(shí)，深圳也是出現(xiàn)了這樣的現(xiàn)象。

　　深圳市銀監(jiān)局政策法規(guī)處處長甘在斌：“我們深圳整個(gè)500萬以下的小企業(yè)的貸款的話，一季度300來個(gè)億吧，300來個(gè)億，占我們整個(gè)全轄銀行貸款只有可能2%點(diǎn)多，這個(gè)占比是非常小的�！�

　　銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)為控制風(fēng)險(xiǎn)、保證盈利嫌貧愛富？

　　一季度深圳中小企業(yè)資金缺口達(dá)1.2萬億元，銀行對(duì)500萬元以下小企業(yè)的貸款卻只有300億元，這對(duì)緩解企業(yè)的資金困境可以說是杯水車薪。按理來說，放貸收息、幫助企業(yè)周轉(zhuǎn)資金是銀行最起碼的業(yè)務(wù)，上萬億的資金缺口對(duì)銀行來說就是上萬億的市場(chǎng)。但為什么深圳的金融機(jī)構(gòu)放著這么大一塊蛋糕卻繞道而行呢？我們?cè)俚姐y行和擔(dān)保公司去了解一下。

　　作為中國的經(jīng)濟(jì)特區(qū)，深圳吸引了越來越多各地股份制商業(yè)銀行前來設(shè)立分行開展業(yè)務(wù)。然而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些中小銀行的到來非但沒有在中小企業(yè)貸款市場(chǎng)展開競爭，反而是對(duì)大客戶展開了更加殘酷的廝殺。

　　浦發(fā)銀行深圳分行副行長鐘明明：“我們感覺到競爭最激烈的領(lǐng)域，應(yīng)該是在大的一些企業(yè)，一些非常大的國有的一些財(cái)政背景的這一些企業(yè)項(xiàng)目的貸款，比如深圳的地鐵等等，這些領(lǐng)域是競爭非常激烈，銀行甚至相繼下降，就是貸款利率一降再降，但是在中小企業(yè)領(lǐng)域當(dāng)中，競爭并不激烈，中小企業(yè)貸款，各家銀行都是有一定的難度�！�

　　而在2005年7月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，要求對(duì)中小企業(yè)信貸增長速度要高于其他信貸增長速度，總量要高于其他項(xiàng)目貸款增量。但這些措施也就沒有完全得到落實(shí)。

　　鐘行長告訴記者，到2008年末，小企業(yè)不良貸款率是11.6%，高于整個(gè)銀行業(yè)七八個(gè)百分點(diǎn)。而任何一個(gè)銀行來到深圳首要面臨的都是如何生存和立足的壓力，必須要控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　鐘明明：“關(guān)鍵的一點(diǎn)在于，這一些(中小)企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)比較大，難以把控，你像國有的大企業(yè)，一旦出了問題，國家還會(huì)來重組啊，還會(huì)來進(jìn)行一些，解決一些貸款難的問題，但是這些中小的企業(yè)，特別小企業(yè)，一旦產(chǎn)生問題破產(chǎn)的話，就沒人管，所以銀行的貸款質(zhì)量就沒有辦法得到保證�！�

　　招商銀行總行公司銀行部總經(jīng)理助理雷財(cái)華同樣承認(rèn)，嫌貧愛富是目前中國銀行業(yè)的普遍現(xiàn)象。

　　招商銀行總行公司銀行部總經(jīng)理助理雷財(cái)華：“坦白地說，作為一家上市銀行，又面臨著股東，面臨著整個(gè)業(yè)績的考量。那肯定我銀行是追求高收益，低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，這肯定是經(jīng)營的方向�！�

　　因此在這樣的經(jīng)營體制下，銀行為降低風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)要求中小企業(yè)在提供了足夠的抵押物后才敢放款，另外銀行從運(yùn)營成本考慮，做中小企業(yè)貸款將付出更多的人力物力，因此也不愿意向中小企業(yè)發(fā)放貸款。

　　鐘明明：“一個(gè)銀行經(jīng)營的成本，有一半左右是勞動(dòng)力成本，所以做中小企業(yè)特別是做小企業(yè)的勞動(dòng)力成本非常高，無論是五百萬還是五千萬，還是五個(gè)億還是五十個(gè)億的一筆貸款，它的工作量，他所花費(fèi)的工作量是相同的，但是它所產(chǎn)生的效益是成百倍的不同�！�

　　雷財(cái)華：“那我銀行做這塊業(yè)務(wù)是虧損的，所以導(dǎo)致了銀行，因?yàn)楝F(xiàn)在都是上市銀行，對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求，導(dǎo)致了銀行不會(huì)去做。”

　　銀行的門檻高，擔(dān)保公司的門檻一樣不低。深圳市銀監(jiān)局政策法規(guī)處處長甘在斌告訴記者，正是因?yàn)檎�策性�?dān)保機(jī)構(gòu)缺失，造成了中小企業(yè)擔(dān)保無門。

　　深圳市銀監(jiān)局政策法規(guī)處處長甘在斌：“從深圳來講，擔(dān)保公司大概有兩百多家，兩百多家的話，但是真正比較大型的，就是政策性的擔(dān)保公司也就有兩家，整個(gè)來講，它跟小企業(yè)就是做擔(dān)保服務(wù)，應(yīng)該還是很不足的�！�

　　記者來到了其中之一的深圳市中小企業(yè)擔(dān)保中心。董事長葉小杭告訴記者，他們已經(jīng)由原來的事業(yè)單位轉(zhuǎn)成了深圳市國資委下屬的企業(yè)。因此控制風(fēng)險(xiǎn)，保證盈利同樣成了他們的經(jīng)營目標(biāo)。

　　深圳市中小企業(yè)擔(dān)保中心董事長葉小杭：“過去我的目標(biāo)主要是一個(gè)，當(dāng)時(shí)叫不以盈利為目的，以解決中小企業(yè)融資難為宗旨，所以我們主要是要怎么樣幫助中小多做，那么轉(zhuǎn)企以后，國資委這里，也要求我，你國有資產(chǎn)要保值增值，我對(duì)你，我是法定代表人，那么我給你簽訂目標(biāo)責(zé)任書，你必須按照多少多少的凈資產(chǎn)回報(bào)率，你必須完成多少營業(yè)額，你必須完成多少利潤�！�

　　葉小杭用金字塔來形容中小企業(yè)融資問題，而擔(dān)保公司只能解決中間這一層的企業(yè)。

　　葉小杭：“擔(dān)保機(jī)構(gòu)做的是中間這一層，中間這一層，就是銀行又想做，但是又覺得不托底，如果有人來替他承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的話，我就干，那么還有一批是在底部的那一批，到至今為止，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也沒有為他擔(dān)保，銀行也沒有辦法給他做的。”

　　因此在深圳市中小企業(yè)服務(wù)中心副主任楊宇清看來，如今的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保要求與銀行審貸標(biāo)準(zhǔn)基本相同，客戶對(duì)象幾乎與銀行重疊，無法對(duì)銀行不敢貸款，但真正需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。

　　深圳市中小企業(yè)服務(wù)中心副主任楊宇清：“這種追求利益最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化這樣的追求，這樣的話就導(dǎo)致目前我們擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要不就提出很苛刻的要求對(duì)我們中小企業(yè)，無形中又增加了中小企業(yè)融資難，融資成本。”