一季度全國(guó)信用卡呆壞賬余額同比翻番；銀行將壞賬外包委托催收，同時(shí)發(fā)卡被迫“主動(dòng)剎車”

　　央行上個(gè)月發(fā)布了今年第一季度支付運(yùn)行情況報(bào)告，對(duì)于日益增長(zhǎng)的信用卡潛在風(fēng)險(xiǎn)表示出明顯擔(dān)憂。數(shù)據(jù)顯示，一季度信用卡逾期半年未償信貸較去年同比上升133.1%。央行在該份報(bào)告上特別用“黑體字”強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)在大力推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)警惕信用卡逾期未償金額持續(xù)上升所帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　按銀行國(guó)際慣例，逾期180天未還的信用卡貸款應(yīng)視為壞賬。事實(shí)上，不少銀行在發(fā)行信用卡時(shí)已經(jīng)被迫或主動(dòng)剎車。同時(shí)通過(guò)加大催收力度、搶占高端市場(chǎng)來(lái)降低不良率。

　　“特殊人員”深夜入戶

　　在鄰居的眼中，婁東明(化名)的生活規(guī)律有點(diǎn)奇怪。當(dāng)街燈初亮，別人都邁著疲倦的步伐下班還家之際，他卻經(jīng)常匆匆出門(mén)一直忙活到深夜才歸。這一切都源于他的“特殊職業(yè)”———幫銀行搞“壞賬委外催收”。

　　這天他要去的地方，是崇文區(qū)某個(gè)胡同。事前他已經(jīng)看完了銀行給的材料，上面寫(xiě)著該地某住戶申請(qǐng)了一張2萬(wàn)元額度的信用卡，已經(jīng)10個(gè)多月沒(méi)有還了。進(jìn)門(mén)之后，才發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)殘疾人家庭，總共加起來(lái)一個(gè)月的收入都不到1500元。信用卡是孩子用母親的身份證申請(qǐng)的，但孩子現(xiàn)在已離家出走不知所蹤。

　　上世紀(jì)90年代的時(shí)候，婁東明曾在北京一家城市信用社做過(guò)一段時(shí)間信貸員，“當(dāng)時(shí)的銀行把貸款放出去后，哪里像現(xiàn)在這樣講究貸后管理，還專門(mén)請(qǐng)人上門(mén)催收。”

　　和婁東明有同樣感受的還有沈力軍，六年多前，他做汽車經(jīng)銷，當(dāng)時(shí)汽車貸款大面積出現(xiàn)問(wèn)題，“問(wèn)題貸款忽然從一個(gè)月15萬(wàn)猛增加到30萬(wàn)、50萬(wàn)，很多為汽車貸款提供擔(dān)保的經(jīng)銷商資產(chǎn)不過(guò)才兩三千萬(wàn)元，哪經(jīng)得起這樣的折騰，于是大量倒閉，最后壞賬還是壓到銀行的頭上�！�

　　自從那時(shí)起，沈力軍就開(kāi)始跟北京多家銀行聯(lián)系，建議委外催收。直到2006年，他參加了一家國(guó)有銀行的“壞賬委外催收”招標(biāo)會(huì)，并中標(biāo)拿到了一個(gè)1000多萬(wàn)元的壞賬包，由此開(kāi)始了自己的壞賬清收之路。

　　在這些壞賬包中，數(shù)量最多的當(dāng)屬信用卡類的，這也是令他最頭疼的�！拔矣浀檬莻�(gè)老外，他的額度是10萬(wàn)元，因?yàn)楹推拮与x婚產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)糾紛而無(wú)力還貸，這就是我經(jīng)手的信用卡壞賬中最多的了。剩下的5萬(wàn)到6萬(wàn)都很罕見(jiàn)，基本都在兩萬(wàn)元左右的水平�！�

　　婁東明也說(shuō)現(xiàn)在他催收最多的還是信用卡。“房貸因?yàn)橛蟹孔釉谀抢锏盅�，銀行比較好處理，不像信用卡，沒(méi)有任何形式的擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)抵押，所以現(xiàn)在最集中的還是信用卡的呆壞賬�！�

　　二人這項(xiàng)特殊工作的背后，是信用卡壞賬率的大幅攀升。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，我國(guó)信用卡期末授信總額達(dá)10350.91億元，同比增長(zhǎng)104.3%。增速比去年經(jīng)濟(jì)剛剛開(kāi)始下行的二季度還要高，當(dāng)時(shí)信用卡信貸總額為6931.73億元，同比增長(zhǎng)68.4%。央行數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)49.7億元，同比增加了133%，占期末應(yīng)償信貸總額的3.0%，占比同比增加0.6個(gè)百分點(diǎn)。

　　銀行擴(kuò)大催收隊(duì)伍

　　沈力軍基本上每個(gè)季度都會(huì)從銀行那里拿到一個(gè)壞賬包，數(shù)量也由原來(lái)的1000萬(wàn)增長(zhǎng)到現(xiàn)在的3000多萬(wàn)，一方面固然是因?yàn)殂y行對(duì)他們公司催收壞賬工作的認(rèn)可，另外一方面也是由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的惡化。

　　“特別是去年下半年以來(lái)，我們收到的包里很多信用卡壞賬都是由于失業(yè)引起的。比如很多青年學(xué)生、還有做公司保安隊(duì)長(zhǎng)的等等，公司不景氣裁人了，就不知所蹤，怎么都找不到人了�！�

　　招商銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，壞賬風(fēng)險(xiǎn)上升與2007年、2008年多數(shù)銀行發(fā)卡“熱過(guò)頭”有關(guān)；在經(jīng)濟(jì)下行周期中人們的消費(fèi)能力下降也導(dǎo)致這樣的后果。此外，他表示，信用卡套現(xiàn)屢禁不止是信用卡風(fēng)險(xiǎn)大幅度增加的主要原因。

　　據(jù)了解，目前銀行主要通過(guò)加大催收力度、搶占高端市場(chǎng)來(lái)降低不良率�！耙郧翱赡芨�多的是電話催款、短信催收，現(xiàn)在都得登門(mén)拜訪了�！币汇y行人士表示，目前多家銀行擴(kuò)大了催收隊(duì)伍，專職催收員也越來(lái)越多，同時(shí)銀行對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量好的高端客戶加大了爭(zhēng)奪力度。

　　沈力軍中標(biāo)的這家國(guó)有銀行的一名工作人員，向記者解釋了“壞賬委外催收”的原因：首先銀行的人力有限，若把人都派出去要賬，那正常業(yè)務(wù)基本都無(wú)法開(kāi)展了；其次，要賬的時(shí)候需要一些特殊的手段，讓委外催收公司去做更為恰當(dāng)。

　　而目前銀行最主要的催收方式是聘請(qǐng)律師走法律訴訟的途徑。沈力軍分析說(shuō)，聘用律師走訴訟途徑也很不現(xiàn)實(shí)，因?yàn)橐患衣蓭熓聞?wù)所最大也不過(guò)一二百人，而像信用卡壞賬這樣的案子，一批下來(lái)少則幾十多則數(shù)百，對(duì)銀行而言律師費(fèi)用支出也是一筆不小的成本。

　　即使銀行勝訴，還得向法院提交欠款人住址信息以及資產(chǎn)狀況，只有提供這樣的執(zhí)行線索，法院才會(huì)執(zhí)行，但這又得花費(fèi)大量人力物力進(jìn)行調(diào)查。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，是“打官司拖不起、官司贏了白贏”。沈力軍表示，即便如此，目前銀行的追款成功率也不過(guò)在30%。

　　“而假如采取委外催收的市場(chǎng)手段，銀行信用卡壞賬回款率則可以保持一個(gè)相當(dāng)高的水平�！鄙蛄�軍表示，他們公司清收信用卡呆壞賬超過(guò)90天不久的，要回的概率大約70%，而超過(guò)720天的，概率在10%到20%之間。

　　“我給銀行算過(guò)，銀行每處去討一筆債的平均成本是200元，因?yàn)檫@個(gè)沒(méi)有辦法硬性考核，即使銀行員工沒(méi)有要回錢(qián)，你也得給他們支工資、加班費(fèi)，而我們從銀行那里拿到壞賬包，只有要到錢(qián)，我們才能提成，我們每個(gè)員工也是靠此提成，出去一次我們給補(bǔ)車費(fèi)20元，這就比銀行自己做要便宜多了�！鄙蛄�軍說(shuō)。