當(dāng)年跑馬圈地積累“危險(xiǎn)”客戶

　　與國(guó)際水平相比，目前我國(guó)的信用卡拖欠率為1.5%，而處于金融危機(jī)中的美國(guó)的信用卡拖欠率是5.3%，而亞洲金融危機(jī)后的韓國(guó)甚至高達(dá)20%，顯然中國(guó)信用卡市場(chǎng)還處于安全線以內(nèi)。

　　然而，隨著未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)難以辨識(shí)的客戶涌入市場(chǎng)，信用卡拖欠率將難改增高趨勢(shì)。但在應(yīng)對(duì)信用卡貸后風(fēng)險(xiǎn)上面，顯然大部分銀行缺乏準(zhǔn)備。

　　一家銀行信用卡中心副總經(jīng)理表示，逾期未還款大幅增加有三方面原因，一是金融危機(jī)直接造成持卡人收入狀況惡化，影響償還信用卡意愿。二是我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的自身調(diào)整，過(guò)去幾年時(shí)間各家銀行都忙于跑馬圈地，對(duì)持卡人的質(zhì)量并未太多關(guān)注，積累了一部分“危險(xiǎn)”客戶。三是隨著信用卡數(shù)量不斷增長(zhǎng)，信用卡授信額度也在大幅增長(zhǎng)，由于基數(shù)增加，不良額相應(yīng)增長(zhǎng)。

　　據(jù)了解，按照央行的規(guī)定，信用卡的透支日息為萬(wàn)分之五，照此計(jì)算年利率高達(dá)18.25%，相當(dāng)于普通房貸水平的3倍，如此巨大的利潤(rùn)空間，令銀行其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)“望塵莫及”。

　　一銀行負(fù)責(zé)信用卡發(fā)行的工作人員對(duì)記者表示，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)經(jīng)過(guò)各家銀行23年的發(fā)掘，以企業(yè)家為代表的高端市場(chǎng)乾坤早定，面對(duì)中產(chǎn)階級(jí)和普通白領(lǐng)的中端市場(chǎng)也瓜分將盡，“因此在普通打工者等處于風(fēng)險(xiǎn)難以辨別的群體中發(fā)掘潛力客戶，仍將是各家銀行未來(lái)的工作之一，因此目前在信用卡市場(chǎng)跑馬圈地的趨勢(shì)仍然不會(huì)有大的改變。”

　　部分銀行發(fā)卡“主動(dòng)剎車(chē)”

　　沈力軍的電腦中，儲(chǔ)存了100多個(gè)他上門(mén)催收的案例。他將欠債人按照不同的年齡階段、不同的心理特征進(jìn)行分門(mén)別類，教手下的催收員如何“看人下菜碟”。

　　沈力軍透露了一個(gè)清收的訣竅�！拔覀児�司二三十人，分工是兩人一組，約有十來(lái)組。一組去催收不行，我們會(huì)換第二組、第三組乃至第十組依次上，通過(guò)這種車(chē)輪大戰(zhàn)，最終欠款人不得不還債，而這銀行是做不到的�！�

　　目前全國(guó)發(fā)卡銀行數(shù)量也已經(jīng)增加到183家，但采取市場(chǎng)手段進(jìn)行委外催收的卻寥若晨星。根據(jù)信用卡壞賬清收市場(chǎng)上最大的企業(yè)———美資的CBC信用管理公司披露的信息，目前與該公司進(jìn)行合作的銀行只有9家，其中包括建設(shè)銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行等。

　　事實(shí)上，不少銀行在發(fā)行信用卡時(shí)已經(jīng)開(kāi)始被迫或主動(dòng)剎車(chē)。據(jù)該負(fù)責(zé)人分析，2008年第四季度到2009年第一季度期間，銀行總體發(fā)卡增量已趨緩。盡管在各發(fā)卡行的共同努力之下，消費(fèi)保持快速發(fā)展，但受金融海嘯的影響，從2008年第四季度到2009年第一季度，整個(gè)消費(fèi)總量其實(shí)呈現(xiàn)下滑的趨勢(shì)。

　　此外，為了避免壞賬率的增加，不少銀行早在去年下半年就開(kāi)始暗中提升信用卡的申請(qǐng)門(mén)檻。廣發(fā)銀行一名工作人員告訴記者，從去年下半年開(kāi)始，他們對(duì)外貿(mào)出口等受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)比較厲害的行業(yè)，開(kāi)始采取提高申請(qǐng)審核標(biāo)準(zhǔn)、降低申請(qǐng)額度等予以應(yīng)對(duì)，而招商銀行則是暫時(shí)停止提升部分信用卡持卡人的信用額度。(記者 周鵬飛)