外資行對中資行來說不啻于一條鯰魚,在彼此的競爭過程中,中資行應該能取得雙贏。但對中資行而言,最多還有8年的時間就可見分曉。
《小康》記者:陶衛華(以下簡稱《小康》)
專家:中央財經大學銀行業研究中心主任 郭田勇(以下簡稱“郭”)
《小康》:您對外資銀行進入后,中資銀行的競爭力如何評價?
郭:現在外資行跟中資銀行獲得一樣的發展空間了,但進入本身也要一個過程,如果廣泛批設網點,每鋪一個網點至少要上億元的鋪地資金,要投入、招人,不是兩三年內就鋪天蓋地。而中資銀行一個城市成百上千個點,更多時候體現一個社會服務的職能,并不完全為經濟效益考慮。
外資銀行對中資銀行來說也是一條鯰魚,趕著你往前走。中資銀行如不重視中間業務,高端客戶都被挖走了,只能為中低端用戶服務,成了在價值鏈的低端。所以外資銀行推動你去變化,去創新。
《小康》:外資銀行比較看重國內市場的哪些業務?會向哪些方面側重?
郭:我認為外資銀行會先通過投資理財、個人財富管理,私人銀行、銀行卡綜合業務,搶走一批高端客戶,然后圍繞高端客戶做文章。
由于中資銀行服務不好,外資銀行進來后,很多人一開始說中國老百姓可出了口氣。外資銀行確實能夠提供比較好的服務,也能夠提高中國銀行業的整體經營服務水平,但外資銀行開設分支機構后,不會開展一種惠民式的面向公眾很普通的金融服務,這并不符合效益優先的發展策略。從目前的實際情況看,有些外資銀行喊交一塊錢就能開戶,實際上是表示一種親民的姿態。
《小康》:外資銀行就此會放掉中低端客戶?這部分客戶對他們的利潤率價值不大?
郭:目前來看,外資銀行會盯著中高端,對于低端客戶這塊兒不會投入非常多的精力。大量中低端客戶可能覺得在中資銀行排很長時間隊,希望到外資銀行開戶,但是估計到外資銀行那兒雖然不會被拒之門外,但會收管理費。管理費比存款利息還高。
在高端客戶發展到一定規模以后,隨著銀行經營網點的增加,外資銀行將會把業務延伸,可能會把貸款對象延伸到中小企業。隨著網點增加,為個人客戶和中小企業用戶服務羽翼漸豐的時候,才會跟你叫板,那個時候就是全方位抗衡了。
《小康》:一般普通客戶在外資銀行的體驗會與中資銀行體驗的差別有多大?
郭:開銀行跟開飯店一樣,飯店受人歡迎一個是你飯好吃,也就是銀行產品好,另一個環境好。在服務空間、服務態度上,中外資銀行區別不會太大。關鍵還是飯菜怎么樣,這個比服務還要重要,是最終的制勝法寶。
我認為普通用戶還是按照就近提供服務的原則。理財要看產品,但我們不能寄希望于在中國環境下一下子能開發出鶴立雞群的產品,但可能會有一些有特色、個性化的東西。
《小康》:但是中資銀行理財產品的創新能力確實還不夠。
郭:理財的理念,中資銀行還有待完善。一方面是產品設計的問題,另一方面是經營理念的問題,能不能把客戶放在第一位。高端客戶最關鍵是量身訂做,提供個性化的服務。中資銀行原來都是這種單一化的模式,搞理財都是一樣,還帶有粗放經營的痕跡。外資銀行進入后,將使得我們經營服務的內容更精細更專業化。
《小康》:以前還有著國有銀行國家政策保護下的惰性?
郭:中資銀行在競爭不充分的情況下,錢比較好掙的。因為你還處在一種半壟斷狀態下,帶有國家政策保護性的收益。前些年中資銀行為什么對中間業務如理財一直不重視呢?存貸差這塊占其總收益的百分之九十。中間業務如理財結算,不到百分之十。現在外資銀行進來了,把你利潤削薄了,看你急不急?
《小康》:您對未來銀行業的市場格局有怎樣的判斷?
郭:外資銀行在中國肯定會抓住一批客戶,中資銀行前期服務差,已經使得一批用戶要轉移。不過最終要看產品。絕大部分客戶現在還都在中資銀行手里,中資銀行會在同外資銀行競爭中跟上。
銀行產品不是專利,就是一種方法點子,可復制空間非常大。所以中資銀行學得也快。
中國銀行搞私人銀行、農行搞財富管理中心,都在緊張籌備中,也要跟外資行面對面競爭。我個人認為在這種競爭中,中外資銀行應該能夠達到雙贏,當然競爭會很激烈,但競爭越激烈,最后獲利最大的還是消費者。從拉美的經驗來看,外資銀行從進入這個國家設立分支機構,到當地企業、居民真正接受,需要5到8年的時間。中國可能也需要這么長時間。中資銀行完全可以趁此大有作為,但是不能再怠惰下去了。(陶衛華)