近日,浙江省政府決定在全省開展小額貸款公司試點,并明確提出信譽好的小額貸款公司將推薦改制為村鎮(zhèn)銀行,以改善農村地區(qū)金融服務,規(guī)范和引導民間融資。
我注意到,一些媒體在報道時直接強調:“浙江地下錢莊將合法化,浙江將在國內率先全面試水小額貸款公司。”不可否認,對地下錢莊因勢利導,比單純地封堵要有效得多,與其讓它躲在暗處非法經(jīng)營,不如放它出來規(guī)范經(jīng)營,給它穿上合法的外衣。但是,小額貸款公司能夠招安地下錢莊嗎?我認為很難。理由如下:
其一,小額貸款利率無法和地下錢莊相比。我們知道,地下錢莊之所以火爆,與其高得咋舌的貸款利息有關。中國人民銀行溫州市中心支行監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示,今年1月份,溫州地區(qū)的民間借貸的平均年息在14.124%以上,這一利率水平比目前銀行貸款7.47%的年利率高出了一倍,而據(jù)臺州市發(fā)改委的監(jiān)測,2月份民間借貸年利率加權平均高達17.42% ,短期臨時性的周轉資金的年利率更是高達36%-60%,有些甚至達到了120%—300%。而實際貸款利息還要高得多,央視經(jīng)濟半小時日前報道,溫州民間借貸年息高達72%。
而小額貸款的貸款利率是受到限制的。銀監(jiān)會今年5月下發(fā)的《關于小額貸款公司試點的指導意見》規(guī)定:“(小額貸款公司的貸款利率)不得超過司法部門規(guī)定的上限,下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍,具體浮動幅度按照市場原則自主確定!边@會使小額貸款對地下錢莊的吸引力降低。
其二,小額貸款的較高門檻。以浙江為例,它規(guī)定,小額貸款公司主發(fā)起人“凈資產(chǎn)不低于5000萬元(欠發(fā)達縣域不低于2000萬元)、資產(chǎn)負債率不高于70%、連續(xù)三年盈利且利潤總額在1500萬元(欠發(fā)達縣域600萬元)以上”。而地下錢莊則沒有這一系列條件的限制。以溫州為例,溫州民間資金之所以能夠在短時間內形成規(guī)模,攪動全國的投資市場,除了資本的雄厚,更重要的原因是溫州民間形成了大量的投資中介和組織機構,把大量散落在民間的資金集中起來,投向高利潤領域。而這些投資中介和組織機構并沒有明確門檻限制。這也會使小額貸款對地下錢莊的吸引力降低。
其三,小額貸款不能吸儲。根據(jù)規(guī)定,小額貸款公司在經(jīng)營過程中,若有非法集資、變相吸收公眾存款等嚴重違法違規(guī)行為,將吊銷營業(yè)執(zhí)照,追究公司主要負責人的法律責任,而不吸納存款相當于一條腿走路,小額貸款公司的發(fā)展就受到嚴格制約。而地下錢莊卻可以集中大量資金,這種具有金融機構功能的錢莊,比小額貸款具有更大的靈活性。這當然會使小額貸款對地下錢莊的吸引力降低。
其四,小額貸款放貸受到限制。浙江省政府特別強調,小額貸款公司須按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款,70%資金應發(fā)放給貸款余額不超過50萬元的小額借款人,其余30%資金的單戶貸款余額不得超過資本金的5%。小額貸款公司不得向其股東發(fā)放貸款。這一系列限制是地下錢莊最忌諱的,因為它們更希望把資金投向能夠短期獲得暴利的領域。
顯然,小額貸款對地下錢莊沒有足夠的吸引力,用它來招安地下錢莊幾乎不可能達到目的,這需要有關部門繼續(xù)探討,找到更合適的解決方案。(王學)
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