●沿海地區(qū)民間借貸數量巨大

　　●長期法律地位缺失脫離監(jiān)管

　　●應該疏通合理民間金融渠道

　　●以疏為主以堵為輔疏堵結合

　　民間金融在我國歷史上早就存在。改革開放后，銷聲匿跡了數十年的民間金融，又在回暖的經濟浪潮中逐漸復蘇。它首先從廣大農村地區(qū)起步，尤其在浙江、福建、廣東等沿海地區(qū)漸成規(guī)模。有數據顯示，從1986年開始，農村民間借貸數量超過正規(guī)信貸規(guī)模，以每年19%的速度穩(wěn)步增長。而在經濟相對發(fā)達的東南沿海地區(qū)、企業(yè)之間，特別是民營企業(yè)之間的直接臨時資金拆借或高于銀行固定利率性質的民間借貸數量更是巨大。盡管如此，十幾年來，民間金融一直游走于國家法律、法規(guī)框架之外，在“灰色地帶”艱難生存。

　　雖然有著“名不正言不順”的先天缺憾，民間金融作為銀行等金融機構的后備軍，不僅支撐了中國經濟中最具活力的民營經濟的發(fā)展，而且在政策性金融支持力度不夠的情況下，對“三農”起到重要支持作用。但由于法律地位缺失,游離于監(jiān)管之外，民間借貸行為的風險控制成為長期存在的隱患。特別是民間金融中的“黑色”部分，包括各類帶有欺詐性或高風險的金融活動，一旦發(fā)生問題就會造成金融秩序的混亂，并且影響社會安定。

　　究其原因，現實中大量存在的“非法集資”活動是現有貨幣市場和資本市場狹小和行政壟斷的必然結果。由于金融市場既不能滿足投資者的投資需求，也不能滿足融資者的資金需求，資金的供求雙方只能自己創(chuàng)造市場，在法律和制度的規(guī)范之外從事投融資活動。鑒于大量地方性中小企業(yè)仍然是今后相當長時期內中國經濟發(fā)展的主要動力，在正式金融體系未能有效地解決這類企業(yè)的融資問題之前，非正式金融在民營中小企業(yè)的發(fā)展過程中仍將起到不容忽視的作用。

　　因此，政府機構應該適時轉變思維方式，客觀區(qū)分并理性分析民間金融不同業(yè)務的性質，嘗試采取以疏為主、以堵為輔、疏堵結合的綜合治理方法，以規(guī)范和引導民間金融。

　　一方面，政府應該疏通合理的民間金融渠道，從法律上為其正名。此前實施的小額貸款公司試點便是一個大膽的舉措。盡管小額貸款公司既不是銀行，也不是金融機構，只是貨幣的服務性企業(yè)，但它一方面能為中小企業(yè)雪中送炭，另一方面也為大量逐利的民間資本開辟了一條規(guī)范的出路。雖然小額信貸公司的成功仍需要在利率、稅率、準入門檻等政策制定方面加以修正，但毋庸置疑的是，對民間資本匯聚帶來的借貸行為，由不承認到默認、公開承認，再到予以收編，這既是大勢所趨，也是地方政府面對金融形勢的變化主動出手的一種有益嘗試。當然，要從實質上促使民間金融“陽光化”，還需加緊籌劃、適時推出《民間融資法》、《放貸人條例》等法規(guī)體系，建立一個規(guī)范民間融資活動的秩序框架，在加強監(jiān)管、不斷完善對其管理的同時，為民間借貸構筑一個合法的活動平臺，以規(guī)范、約束和保護正常的民間借貸行為，促進正當的民間金融活動擺脫灰色金融的身份，充分發(fā)揮其拾遺補缺的作用。同時，這一舉措也有利于將一些不屬于違法范疇的灰色金融規(guī)范化。事實上，美國、日本也正是通過這種“民間金融合法化”的方式來規(guī)范民間金融的，而非簡單地采取打擊和取締的辦法。

　　另一方面，政府應該堵住黑色金融。民間金融良莠不齊，對其中擾亂正常金融秩序、危害社會穩(wěn)定的部分應加以取締。民間金融活動反映了市場的資金供給情況，利率高于銀行貸款利率也屬正常,但若演化為高利貸,甚至同黑惡勢力勾結，參與洗錢等非法活動則要堅決取締，絕不能姑息縱容。

　　此外，發(fā)展民間金融本身要求加強監(jiān)管。過去我們不斷地把國有大銀行納入正規(guī)的監(jiān)管系統(tǒng)，而對民間金融則采取置之不理或進行嚴格管制的態(tài)度，沒有對其進行合理的管理和監(jiān)督，從而給民間借貸市場帶來較多隱患。因此，政府和有關部門應該加強對民間金融活躍地區(qū)的監(jiān)測，盡快建立有效的監(jiān)控系統(tǒng)，尤其是建立有效的民間借貸利率信息收集機制和風險防范機制，全面掌握民間金融的運行情況，并以此制定適合的政策法規(guī)。(郭田勇 為中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任)