工行這次取消“全額罰息”規(guī)定并非基于制度的剛性，也沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)制工行修改，這不能不說(shuō)是制度建設(shè)上的一個(gè)空白。

　　22日凌晨，中國(guó)工商銀行開(kāi)始進(jìn)行牡丹信用卡系統(tǒng)升級(jí)，新修訂的《牡丹信用卡章程》正式實(shí)施，牡丹信用卡全額罰息規(guī)定也隨之取消，這是國(guó)內(nèi)銀行首次打破信用卡部分逾期全額罰息的通行慣例(詳見(jiàn)本報(bào)今日A6版)。

　　2005年，有媒體曾報(bào)道過(guò)，一位北京市民向工商銀行歸還了39771.28元的欠款，因?yàn)橛涘e(cuò)金額，少還了0.24元，后來(lái)竟然被罰息853元。這樣的霸王條款是多么不合理！如今，工行取消了這個(gè)霸王條款，讓人高興，但也讓我們感到一絲苦澀——一個(gè)霸王條款的取消為何需要這么長(zhǎng)時(shí)間？而且，這種取消目前還沒(méi)有其他銀行跟進(jìn)，換言之，其他一些銀行的客戶仍要受到這種霸王條款的盤剝。

　　實(shí)際上，在2003年12月8日之前，工行是遵循“余額罰息”規(guī)定的，而在那次修改章程之后，就變成“全額罰息”了。雖然規(guī)定十分霸道，甚至帶有“欺詐性”，但不合理的制度制定容易，改正卻如此之難，這一改，讓我們等了五年。以后會(huì)不會(huì)再退回到老路我們不敢肯定，因?yàn)檫@次的修改是以工行“自說(shuō)自話”的形式完成的。

　　就本質(zhì)而言，工行這次修改規(guī)定并非基于制度的剛性，也沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)制工行修改，這不能不說(shuō)是制度建設(shè)上的一個(gè)空白。顯然，只靠一家銀行的自律，是難以從根本上消除全行業(yè)的霸王條款的。

　　其實(shí)，銀行的“全額罰息”解決起來(lái)并不難。這種明顯的合同不公，監(jiān)管部門如果不缺位，所有銀行的“全額罰息”早就應(yīng)該取消了。從世界各國(guó)的慣例來(lái)看，其他國(guó)家的銀行并沒(méi)有這種霸王條款。近年來(lái)，對(duì)自己有利的規(guī)定，一些銀行總是宣稱“與世界接軌”來(lái)推行，對(duì)自己不利的規(guī)定，卻避而不談，這使許多消費(fèi)者感到不公平。

　　銀行要真正讓消費(fèi)者滿意，除了自律，還需要監(jiān)管部門積極作為。比如，銀行在制定各種規(guī)定的時(shí)候，有關(guān)部門不妨進(jìn)行嚴(yán)格審查，甚至有必要請(qǐng)消費(fèi)者參與進(jìn)來(lái)，最大限度地消除不利于消費(fèi)者的服務(wù)合同條款。從工行取消“全額罰息”來(lái)看，我們?cè)谕ㄟ^(guò)制度建設(shè)來(lái)遏制霸王條款方面，要做的事情還有很多，我們不能僅僅滿足于個(gè)別銀行的善舉，要把眼光對(duì)準(zhǔn)整個(gè)金融行業(yè)。 (作者：但 純)