中新網(wǎng)12月19日電 根據(jù)相關(guān)規(guī)定，在中國營業(yè)的外資銀行分行在經(jīng)過最長一年時間改制為外資法人銀行以后，便可以經(jīng)營針對中國公民和企業(yè)的人民幣存款、貸款、結(jié)算、政府債券買賣等多種人民幣業(yè)務(wù)。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授粟勤在今日出版的人民日報海外版上撰文指出，一年以后，中外資銀行之間的市場競爭將全面打響。

　　文章認為，從近期來看，中國銀行客戶不會大規(guī)模地轉(zhuǎn)向外資銀行，其原因并不在于政府的管制，而在于銀行客戶的轉(zhuǎn)換成本。

　　轉(zhuǎn)換成本是指消費者從一個商家轉(zhuǎn)向另一個商家所承擔(dān)的貨幣或非貨幣成本，它來源于現(xiàn)實生活中的交易費用和人們對未來不確定因素的心理恐懼。轉(zhuǎn)換成本包括：(1)交易成本，如從原來的銀行銷戶到新的銀行開戶的成本；(2)學(xué)習(xí)成本，如了解和熟悉新銀行的業(yè)務(wù)程序所花費的成本；(3)關(guān)系成本，即離開原來的銀行而不得不放棄的與原來銀行的良好關(guān)系及原來銀行所提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)或優(yōu)惠價格；(4)心理成本。即使以上成本都不存在，但由于人們對不熟悉的事物或?qū)ο蟠嬖谛睦砜謶�，因而對于轉(zhuǎn)向新的銀行后能否享受到更好的服務(wù)等無法事先確定時，就存在一種心理成本。

　　文章指出，轉(zhuǎn)換成本是客觀存在的。西方學(xué)者的研究已經(jīng)證實，在商品與服務(wù)市場上，消費者長時間地消費他們所熟悉的品牌。這種“品牌忠誠”的現(xiàn)象正是消費者轉(zhuǎn)換成本的表現(xiàn)。在零售銀行市場，也同樣存在轉(zhuǎn)換成本。西方國家的一份調(diào)查表明，大部分存款人在存款到期后仍然選擇在原來的銀行接受服務(wù)，只有一少部分存款人會選擇其他銀行。在信用卡市場，那些與銀行建立了密切關(guān)系的持卡人習(xí)慣于留在原來的銀行，因為一旦他們轉(zhuǎn)向新的銀行，他們就常常面臨信用卡透支額下降的局面。轉(zhuǎn)換成本增加了中國銀行客戶轉(zhuǎn)向外資銀行的難度，在目前外資銀行網(wǎng)點如此稀少的情況下尤其如此。因此，從短期來看，中國銀行客戶大規(guī)模流失的可能性不存在。

　　但文章也指出，轉(zhuǎn)換成本不是固定不變的，它隨著時間的推延會逐漸下降。首先，技術(shù)的進步使交易成本大幅度降低，交通和通訊工具的開發(fā)、網(wǎng)上銀行、電話銀行及手機銀行業(yè)務(wù)的開展使得轉(zhuǎn)向外資銀行的交易成本已經(jīng)大幅度下降。現(xiàn)在，跨行結(jié)算和匯款已經(jīng)如此簡便，大大節(jié)省了轉(zhuǎn)換過程中攜帶現(xiàn)金的麻煩。其次，銀行業(yè)市場競爭的加劇也將降低轉(zhuǎn)換成本。轉(zhuǎn)換成本的存在意味著事前無差別的產(chǎn)品或服務(wù)，在消費者眼中，事后將變成有差別的，銀行可以將已有的客戶“套牢”，收取一定的壟斷租金。因此，更多數(shù)量的客戶、更大的市場份額就意味著更大的利潤。為此，中外資銀行都將展開一場爭奪客戶的白刃戰(zhàn)。外資銀行積極的市場營銷可以消除部分消費者的心理成本，而它們更人性化的服務(wù)也將使消費者的學(xué)習(xí)成本下降。最后，個人社會信用制度的逐漸完善將降低關(guān)系成本。目前，中國個人征信制度從無到有已經(jīng)初具雛形，個人收入、貸款等信用記錄逐漸完善及在銀行業(yè)中的共享將在一定程度上消除，至少削弱一家銀行獨占客戶信息的壟斷優(yōu)勢，這使得客戶與原來銀行之間的關(guān)系不再像從前那么密切，因而客戶轉(zhuǎn)換銀行時其關(guān)系成本也會下降。

　　文章進一步表示，更為重要的是，對于不同的銀行客戶，轉(zhuǎn)換成本是截然不同的。越是收入高、信譽好的客戶，轉(zhuǎn)換成本就越低。對于少數(shù)高端客戶來說，轉(zhuǎn)換成本接近于零，加之眾所周知的“二八定律”，他們將成為外資銀行爭奪的重點。目前，外資銀行分行已經(jīng)可以吸收境內(nèi)公民的每筆不少于100萬元人民幣的定期存款，一場爭奪高端客戶的競爭已經(jīng)拉開帷幕。從長遠來看，部分銀行客戶的流失將難以避免。

　　文章最后指出，對于中國銀行來說，留住客戶的最佳途徑是提升服務(wù)質(zhì)量，以差別化、個性化的服務(wù)讓客戶真正得到實惠和滿意。