7月15日,美國第二大房貸銀行“印地麥克”(IndymacBank)日前宣布倒閉,大批民眾聚集銀行門前等待辦理相關(guān)手續(xù)取款。 中新社發(fā) 金立冬 攝
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7月15日,美國第二大房貸銀行“印地麥克”(IndymacBank)日前宣布倒閉,大批民眾聚集銀行門前等待辦理相關(guān)手續(xù)取款。 中新社發(fā) 金立冬 攝
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中新網(wǎng)9月1日電 美國《僑報》8月31日發(fā)表該報評論員蕭冬撰寫的周末視點文章說,百年來,美國人用誠信打造了美國金融的金字招牌。但在世紀(jì)之交,安然、世通等大公司的丑聞?wù)鸷橙A爾街。目前在美國發(fā)生的“誠信危機”,說明其“信用建立”過程還任重道遠。
文章摘錄如下:
市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟。發(fā)達的市場經(jīng)濟,必然有發(fā)達的信用制度作為其基石。本次美國次貸危機的形成和惡化,不僅金融意義上的“信用危機”,也是道德意義上的“信用危機”。從目前暴露的情況看,在美國的房屋一級和二級市場的各個環(huán)節(jié),都存在非常嚴(yán)重的欺詐問題。
在房市紅火時,無需出具借貸者收入或資產(chǎn)證明即可得到批準(zhǔn)的“騙子貸款”大行其道,因為這些貸款需要借貸者支付較高的費用和較高的利息。“騙子貸款”要層層過關(guān),必須通過諸多環(huán)節(jié),而在諸多環(huán)節(jié)中都發(fā)生了欺詐行為:
一、放貸機構(gòu)欺詐:放貸機構(gòu)幫助貸款者偽造收入證明,包括偽造工資單,偽造稅表,偽造工作單位,等等。加州因遭擠兌倒閉而被政府接管的銀行IndyMac就因為在次貸問題上涉嫌欺詐而遭到FBI調(diào)查。
二、估價人員欺詐:房屋價格是由房屋估價員負(fù)責(zé)估定的。一些估價員見利忘義,在房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人和貸款中介人的授意下,將房屋價格惡性高估,而這些人都會從更高的房屋交易額中獲得更多的傭金。
三、投資銀行欺詐:投資銀行等機構(gòu)將次貸產(chǎn)品進行層層分解和打包,將本來是高風(fēng)險的產(chǎn)品,包裝成精美的證券化產(chǎn)品,推銷給普通投資者。
四、評級機構(gòu)欺詐:評級機構(gòu)將風(fēng)險極高的垃圾房屋債券,評級為高等級的優(yōu)質(zhì)債券,使得普通投資者對該類產(chǎn)品產(chǎn)生樂觀預(yù)期和非理性追捧。
在美國這個“高信用”和法律極其健全的國家,居然讓“騙子貸款”的大行其道,問題出在何處?首先是監(jiān)管失效: 美聯(lián)社在一項為期6個月的調(diào)查后得出結(jié)論,政府的監(jiān)督系統(tǒng)其實處于殘廢的狀態(tài),因為該系統(tǒng)的官員做事完全不負(fù)責(zé),并且沒有能力有效地懲罰那些被發(fā)現(xiàn)參與欺詐的人員。其次是利益錯位:評級機構(gòu)在進行房屋債券信用評級的同時,常與承銷商共同設(shè)計此類債券,從而收取相關(guān)費用。因而從自身利益出發(fā),評級機構(gòu)往往給出偏高的信用級別。
法律不當(dāng)也是一個大問題。聯(lián)邦有關(guān)管理機構(gòu)迫使各州政府遵守有關(guān)法規(guī)的方法非常嚴(yán)峻,它會使某一個州的所有的抵押貸款機構(gòu)的功能停擺,因此這些方法從來沒有被啟動過。這說明,無法執(zhí)行的法律比沒有法律更糟糕。
現(xiàn)代社會早已證明了,道德與誠信問題的解決,不能光靠誠信本身,要靠一個良好制度的創(chuàng)立和不斷完善。而另一方面,制度是人制定的,也要靠有責(zé)任心和有誠信的人去執(zhí)行。制度的虛設(shè)和制度的缺失一樣,都會帶來巨大的損失。道德意義上的信用危機,是造成金融意義上的信用危機的源頭。
百年來,美國人用誠信打造了美國金融的金字招牌。但在世紀(jì)之交,安然、世通等大公司的丑聞?wù)鸷橙A爾街。在安然事件中,涉及作假賬的作為世界“五大”會計事務(wù)所之一安達信轟然垮臺。安然事件引發(fā)了對美國會計體系及監(jiān)管體系的有效性的懷疑,而實質(zhì)是對美國商業(yè)誠信的懷疑。這使得華爾街一度看起來堅實的地基出現(xiàn)了巨大裂痕。丑聞發(fā)生后,美國推出了范圍廣泛的企業(yè)規(guī)章改革,最引人注目的是2002年《薩班斯法案》的出臺,被布什稱為“自羅斯福總統(tǒng)以來美國商業(yè)界影響最為深遠的改革法案”。而這些改革的最根本目的,在于恢復(fù)大眾對美國商業(yè)誠信的信任。而目前在美國發(fā)生的“誠信危機”,說明其“信用建立”過程還任重道遠。孔子說“民無信不立”(《論語•顏淵》),這句話是超越時空的。
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