首屆中國信用卡調查報告近日出爐,預測今年年底我國信用卡發行量將突破6000萬張,但業內擔憂銀行間的惡性競爭進一步升級。據稱,在現有的信用卡中,約有8成左右成為“睡眠卡”。
從嬰兒到學生信用卡“跑馬圈地”
由于大部分銀行至今都沒有實現信用卡業務盈利,“跑馬圈地”成為一致的戰略。業內信用卡業務經營較成功的招商銀行,近日與如家酒店連鎖共同推出如家聯名信用卡,距其與國際支付清算品牌JCB合作發行HelloKitty粉絲雙幣信用卡還不到一個月。同時,招行推出了全國第一張以城市命名的信用卡——重慶形象信用卡。招行稱,目標是在2008年之前使信用卡發卡數量在目前的1000萬張的基礎上翻一番,達到2000萬張。
去年12月,工商銀行、建設銀行幾乎同時宣布,各自的信用卡發卡量已突破1000萬張。僅這兩家銀行信用卡的名目之多,就讓人夠眼花繚亂。工行相繼與航空公司、百貨業、電器連鎖銷售企業等合作開發了一系列聯名卡:牡丹運通商務卡、牡丹上航卡、牡丹海航卡等。建設銀行則把觸角伸向大學生,與清華、復旦、浙江大學等60余所國內高校聯合發行了龍卡名?。
“卡奴”或同比增加
據中國銀聯的最新數據顯示,去年銀聯標準卡境內新增1.44億張,其中信用卡313萬張,比2005年翻了六番。興業銀行去年新增發行信用卡67.63萬張,發卡總量達107.12萬張。
春節以來,股份制銀行與四大銀行在發卡熱情上相互較勁。光大銀行先后發行了愛嬰信用卡和時尚聯名信用卡,浦發銀行推出了上航聯名信用卡。工商銀行牡丹信用卡中心總裁李衛平上月表示,今年以來,該行已新增信用卡逾120萬張,同比多增100萬張,而今年信用卡累計發卡量將突破1500萬張。
據悉,華夏銀行即將攜手德意志銀行,加入信用卡業務競爭,意味著國內股份制銀行全部參與信用卡業務。
業內人士稱,各家銀行在信用卡發卡量上一比高低,勢必導致“睡眠卡”和“卡奴”增加。周邊國家、地區曾發生過濫發信用卡。在韓國信用卡發卡過量,也造成過巨量呆壞賬,使銀行蒙受損失。
2004年8月公布的一項統計顯示,臺灣島內信用卡持卡總人數近880萬人,人均持有4張信用卡。信用卡泛濫導致呆賬缺口驚人,2003年臺灣信用卡發卡機構呆賬轉銷金額達263億元新臺幣,其中只收回41.5億元新臺幣,實際損失高達221.5億元新臺幣。
銀行謀利:年費、利息與滯納金
不過,有業內人士擔心,現有盈利模式的存在,使得信用卡泛濫一時很難得到遏制。銀行發行信用卡不僅僅是為了商家支付的手續費和持卡人的年費,而且看重的是消費者使用信用卡透支時所產生的利息與滯納金。換言之,信用程度高的“卡奴”越是多,銀行越是賺得歡。
一方面,銀監會最新規定,對已持有多家銀行發行的多張信用卡的無擔?蛻,其信用卡總額度如超出最高總授信額度,發卡銀行可不予核發新的銀行卡。另一方面,各家銀行期盼新的《銀行卡管理辦法》出臺,突破5萬元個人最高授信額的局限。銀行與監管部門間如同玩起“貓抓老鼠”的游戲。最高總授信額度本身是個沒有實施細則的監管政策,銀監會并未確定由誰來統一確定最高總授信額度。
有持卡人認為,“睡眠卡”的大量存在,很重要的一個責任是銀行。根據信用卡領用合約,過期的卡只要不注銷,就被視作客戶認同繼續使用。這使得“睡眠卡”的數量不斷膨脹,而銀行賺到年費也就不再“干預”。
銀監會:對濫發卡說“不”
據了解,銀監會已對濫發卡說“不”。在《關于加強銀行卡發卡業務風險管理的通知》中指出:“最近,因虛假申領銀行卡進行商戶POS套現行為引發的欺詐風險事件頻發,商業銀行開展銀行卡業務面臨的信用風險、操作風險、合規風險等呈現上升態勢!贬槍@種情況,銀監會專門向各金融機構下發了通知,要求加強銀行卡發卡業務風險管理。
中國銀聯相關人士說,關鍵是要把好客戶審核關,防止出現惡意透支。(卜春艷)