個(gè)人支票在全國(guó)通用已有一個(gè)多月，相比現(xiàn)金、銀行卡等其它支付方式，個(gè)人支票具有安全、方便、交易成本低、不受POS硬件設(shè)備限制等優(yōu)點(diǎn)，但是，記者日前從廣州各家銀行了解到，廣州地區(qū)的個(gè)人支票并未得到有效普及，甚至有1/4支票因印鑒不符、余額不足等各種原因遭到退票。

　　對(duì)此，銀行人士指出，目前正逐步推廣的支付密碼技術(shù)因唯一性和不可抵賴性，將有效解決個(gè)人、企業(yè)使用支票所遇到的偽造或信用問(wèn)題。

　　現(xiàn)象：支票叫好不叫座

　　很多網(wǎng)點(diǎn)無(wú)業(yè)務(wù)

　　據(jù)了解，由于有交易記錄，即使支票丟失被支取資金，也可查到資金去向，及時(shí)挽回?fù)p失；另外，個(gè)人支票可用于支付現(xiàn)金，也可用于轉(zhuǎn)賬，不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，尤其方便大額資金的流動(dòng)，單筆付款最高可達(dá)50萬(wàn)元。

　　但是，擁有眾多優(yōu)點(diǎn)的個(gè)人支票并沒(méi)有得到使用者的追捧。記者從農(nóng)行廣東省分行了解到，增城新塘支行作為其目前個(gè)人支票銷售情況最好的網(wǎng)點(diǎn)之一，個(gè)人支票戶也僅約450戶，月均出售支票約100本，每天柜臺(tái)受理個(gè)人支票約35筆，提入支票約10筆，每月約受理個(gè)人支票100筆；而其它如流花支行營(yíng)業(yè)部及東山支行營(yíng)業(yè)部等網(wǎng)點(diǎn)，每月平均銷售個(gè)人支票僅為5～10本；另外，仍有相當(dāng)多的網(wǎng)點(diǎn)甚至未發(fā)生過(guò)個(gè)人支票業(yè)務(wù)。

　　中行廣東分行個(gè)人金融部張經(jīng)理告訴記者，個(gè)人支票的使用者主要是個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)主，主要用于商品交易、勞務(wù)供應(yīng)、清償債務(wù)等商務(wù)往來(lái)，在個(gè)人消費(fèi)、繳付公用事業(yè)單位費(fèi)用等方面應(yīng)用很少。

　　原因：銀行擔(dān)心無(wú)利可圖

　　商家害怕空頭支票

　　為什么本該受到歡迎的個(gè)人支票在推廣環(huán)節(jié)遇到尷尬？農(nóng)行廣東省分行有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，從銀行的角度講，由于個(gè)人支票交易的成本比較低，銀行普遍存在“無(wú)利可圖”的擔(dān)心，一般不會(huì)花大本錢去做個(gè)人支票業(yè)務(wù)，“目前銀行的主要精力還是在發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)上，而不可能是個(gè)人支票�！�

　　有所顧慮的不僅是銀行方面，商家在接受個(gè)人支票消費(fèi)時(shí)也有所擔(dān)心。據(jù)工行廣州分行有關(guān)人士透露，個(gè)人支票存在到賬時(shí)間長(zhǎng)、真?zhèn)舞b別難等問(wèn)題，因此商家的態(tài)度比較謹(jǐn)慎，因?yàn)橐坏┰谫?gòu)物中使用支票，商家將必須修改相關(guān)規(guī)定，如只能等到資金到賬后才能提貨等。另外，空頭支票也使商家感到頭疼，而目前對(duì)空頭支票使用者的懲罰尚未做到位。

　　另外，支票使用者對(duì)個(gè)人支票的認(rèn)知程度不高，以及在銀行辦理個(gè)人支票開(kāi)戶時(shí)，對(duì)申請(qǐng)人的信用要求較高，也是個(gè)人支票遇冷的原因之一。因此，多數(shù)個(gè)人客戶在進(jìn)行帳務(wù)結(jié)算或日常消費(fèi)時(shí)，還是普遍選擇直接在銀行辦理轉(zhuǎn)賬、匯款或利用刷卡消費(fèi)。

　　支付密碼破信用關(guān) 京深等地已趨成熟

　　記者從央行廣州市分行了解到，截至今年6月底，全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)首批在廣東試運(yùn)行時(shí)，支票總退票達(dá)25.1%。換句話說(shuō)，每4張支票就有1張?jiān)獾酵似薄?/p>

　　對(duì)此，央行有關(guān)人士解釋認(rèn)為，退票的原因有很多，如余額不足、印鑒不符、大小寫不符等，但最大的問(wèn)題還在于信用問(wèn)題。據(jù)了解，目前票據(jù)的鑒別依據(jù)主要是比對(duì)印鑒，而目前掃描、電腦刻章等技術(shù)高度發(fā)達(dá)，印鑒被偽造、變?cè)斓目赡苄院艽�，銀行都不易察覺(jué)。因此，不少銀行針對(duì)跨行、異地兌現(xiàn)的支票，均以各種理由拒絕承兌。

　　對(duì)此，金融安全專家、北京兆日科技市場(chǎng)部經(jīng)理于得池指出，目前解決這一問(wèn)題的有效辦法是使用密碼支付技術(shù)，商家或企業(yè)只要根據(jù)出票人帳號(hào)、票據(jù)類型、票據(jù)號(hào)碼、票據(jù)金額、日期等關(guān)鍵要素，通過(guò)國(guó)家統(tǒng)一的專用支付密碼，計(jì)算一組16位的密碼數(shù)字，將之與銀行進(jìn)行比對(duì)，如果正確便可兌貨或劃帳，從而杜絕資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)悉，寧波、北京、深圳等地的銀行業(yè)運(yùn)用該技術(shù)已日趨成熟，使用率高達(dá)60%～70%，特別在寧波已10年沒(méi)有發(fā)生過(guò)票據(jù)詐騙案。

　　據(jù)記者了解，廣州市工行7月已在積極試用該技術(shù)，而農(nóng)行、中行、建行、民生、招商銀行也紛紛表示在上馬該技術(shù)系統(tǒng)。

　　相關(guān)鏈接 支票繳水電費(fèi)是大材小用？

　　隨著全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)的建成，使用支票可相對(duì)方便地繳納煤氣、水電費(fèi)。但農(nóng)行上述人士表示，用個(gè)人支票去繳納水、電、煤氣、電話等費(fèi)用也不太方便，現(xiàn)有的煤氣、水電費(fèi)繳納一般使用人行小額支付系統(tǒng)定期借記自動(dòng)扣劃，客戶只需簽訂扣劃簽約，不需另行付費(fèi)。而每月用個(gè)人支票付幾百元的費(fèi)用賬單，考慮到支票的成本，顯然不太劃算。

　　工行上述人士也說(shuō)，由于繳納煤氣與水電費(fèi)等業(yè)務(wù)涉及金額較小，不適合使用個(gè)人支票進(jìn)行結(jié)算。對(duì)于收費(fèi)單位而言，使用個(gè)人支票繳費(fèi)也存在繳費(fèi)流程復(fù)雜、到賬時(shí)間長(zhǎng)、對(duì)賬困難的問(wèn)題，遠(yuǎn)不如自動(dòng)扣劃或由客戶采用自助繳費(fèi)的方式快捷便利。(袁峰 喬倩倩）