辦信用卡送毛絨玩具、咖啡杯、電影票優(yōu)惠卡、健身優(yōu)惠卡……為了吸引顧客，銀行的招數(shù)層出不窮，近來(lái)送保險(xiǎn)也成為銀行推銷信用卡招數(shù)之一。

　　近日，理財(cái)周報(bào)記者用了將近兩小時(shí)，在金融機(jī)構(gòu)云集的北京金融街搜羅到一大把附贈(zèng)保險(xiǎn)的信用卡宣傳冊(cè)。中信銀行魔力信用卡，免費(fèi)贈(zèng)送2萬(wàn)元女性專屬健康保險(xiǎn)，以及5000元女性持卡人及子女意外住院醫(yī)療保險(xiǎn)；廣東發(fā)展銀行真情卡，贈(zèng)送四選一的女性健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)和購(gòu)物保障保險(xiǎn)；中國(guó)銀行長(zhǎng)城國(guó)際信用卡，贈(zèng)送最高保額100萬(wàn)港幣的航空意外險(xiǎn)；招商銀行汽車信用卡，向有車一族贈(zèng)送價(jià)值10萬(wàn)元的自駕意外傷害險(xiǎn)……

　　2萬(wàn)、10萬(wàn)、100萬(wàn)，免費(fèi)獲得如此高的保額，好像是比幾十塊錢的小禮品炫目得多，但如何享受這一附加價(jià)值，卻需要消費(fèi)者花點(diǎn)心思，否則不僅享受不到保障，還有可能不明不白地在免費(fèi)期過(guò)后被扣除保費(fèi)。

　　信用卡所贈(zèng)保險(xiǎn)保額高、成本低

　　“在普通人看來(lái)，這些保額動(dòng)輒幾十萬(wàn)元的保險(xiǎn)，確實(shí)比玩具熊更有價(jià)值。其實(shí)就銀行來(lái)說(shuō)，向保險(xiǎn)公司購(gòu)買這些產(chǎn)品的成本，與向玩具廠商購(gòu)買玩具熊的成本基本一致�！逼桨脖ｋU(xiǎn)北京分公司一位不愿透露姓名的部門負(fù)責(zé)人直言。

　　據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，信用卡所贈(zèng)保險(xiǎn)通常以意外險(xiǎn)為主，常見(jiàn)的有人身意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)和旅游交通意外險(xiǎn)等。一方面是因?yàn)檫@些保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格比較便宜，有利于銀行控制信用卡營(yíng)銷成本。另一方面，意外險(xiǎn)投保手續(xù)簡(jiǎn)單，理賠界定容易，對(duì)投保人沒(méi)有特殊要求，保險(xiǎn)公司操作起來(lái)也比較簡(jiǎn)便。

　　平安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人為理財(cái)周報(bào)記者大體估算了此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格，意外險(xiǎn)主打的保險(xiǎn)產(chǎn)品大約在十幾塊到幾十塊錢之間。即使是保額高達(dá)100萬(wàn)的航意險(xiǎn)，價(jià)格應(yīng)該也不會(huì)超過(guò)100元。“一款信用卡的發(fā)行量一般在十萬(wàn)張以上，所以銀行在跟保險(xiǎn)公司談判時(shí)，一般都能爭(zhēng)取到更加優(yōu)惠的價(jià)格�！�

　　中信銀行信用卡中心市場(chǎng)部戴文鋒經(jīng)理為理財(cái)周報(bào)記者揭開銀行與保險(xiǎn)公司的合作方式。中信銀行主要通過(guò)招標(biāo)方式來(lái)選擇合作保險(xiǎn)公司，要求參加競(jìng)標(biāo)的保險(xiǎn)公司各項(xiàng)市場(chǎng)排名靠前，具有較高品牌知名度。具體評(píng)標(biāo)時(shí)，公司產(chǎn)品價(jià)格、資產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)團(tuán)隊(duì)以及經(jīng)營(yíng)該險(xiǎn)種的經(jīng)驗(yàn)等，都被列為重點(diǎn)參考指標(biāo)。“我們希望與保險(xiǎn)公司形成強(qiáng)強(qiáng)合作的局面�！�

　　“飯后甜點(diǎn)”不能代替“正餐”

　　“你買了一個(gè)帶攝像功能的手機(jī)，并不意味著你可以因此省下買數(shù)碼相機(jī)的錢。”對(duì)于信用卡所贈(zèng)保險(xiǎn)與普通保險(xiǎn)的關(guān)系，平安精誠(chéng)理財(cái)營(yíng)業(yè)部經(jīng)理于彤給出這樣形象的比喻。

　　于彤認(rèn)為，信用卡保險(xiǎn)之所以會(huì)大行其道，正是因?yàn)闈M足了消費(fèi)者、銀行和保險(xiǎn)公司三方的需求。

　　從消費(fèi)者角度看，信用卡的主要使用群體是中高端人群，這些人商務(wù)旅行機(jī)會(huì)比較多，對(duì)交通意外險(xiǎn)、航意險(xiǎn)的需求也比較高，信用卡贈(zèng)送此類險(xiǎn)種，可以說(shuō)正中其下懷；從保險(xiǎn)公司角度來(lái)講，通過(guò)與銀行合作，擴(kuò)大產(chǎn)品銷量，減少銷售成本，也培養(yǎng)了潛在客戶。從銀行角度考慮，在成本都是20元的前提下，隨卡附贈(zèng)一份價(jià)值20萬(wàn)元的保險(xiǎn)，自然比一個(gè)毛絨玩具顯得更加大氣。

　　與保險(xiǎn)公司銷售的產(chǎn)品相比，隨信用卡贈(zèng)送的保險(xiǎn)一般在保障期限、保障范圍、保額上都很固定，持卡人只能被動(dòng)接受，而無(wú)法自主搭配組合。所以，信用卡保險(xiǎn)只宜作為“飯后甜點(diǎn)”，起到錦上添花的作用，而不能完全代替“正餐”。持卡人最好還是到保險(xiǎn)公司，找專業(yè)保險(xiǎn)代理人，為自己量身打造一套完整的保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　賠付條件大多與信用卡使用掛鉤

　　理財(cái)周報(bào)記者以消費(fèi)者身份接觸了數(shù)家銀行的信用卡推廣人員。其推廣熱情令人敬佩，但是對(duì)信用卡附增的保險(xiǎn)產(chǎn)品所知甚少。有的不知道是與哪家保險(xiǎn)公司合作，有的甚至不知道保險(xiǎn)期限是多長(zhǎng)。信用卡宣傳冊(cè)和申請(qǐng)表上，對(duì)附贈(zèng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的描述也較少。

　　中信銀行信用卡中心北京辦公室總經(jīng)理鄭海英提醒消費(fèi)者，很多銀行信用卡所贈(zèng)保險(xiǎn)賠付是有條件的，辦理前一定要了解清楚。一般來(lái)講，銀行大都要求必須使用信用卡刷卡付費(fèi)，而且發(fā)生保險(xiǎn)事故要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，而不是銀行。所以持卡人一定要弄清楚所贈(zèng)保險(xiǎn)產(chǎn)品出自哪家保險(xiǎn)公司，以免發(fā)生理賠時(shí)權(quán)益受損。

　　中國(guó)銀行長(zhǎng)城國(guó)際信用卡航意險(xiǎn)保險(xiǎn)條件要求，必須憑該卡購(gòu)買全額機(jī)票，且出發(fā)地點(diǎn)或者抵達(dá)地點(diǎn)在中國(guó)境內(nèi)。中信銀行可口可樂(lè)信用卡旅游交通意外險(xiǎn)保險(xiǎn)條件為，用該卡支付票費(fèi)或者80%以上旅游團(tuán)費(fèi)，配偶及子女共享保險(xiǎn)時(shí)需與持卡人同行等。

　　此外，有些信用卡保險(xiǎn)期滿后，如果續(xù)保需要持卡人自己支付保費(fèi)。此前，曾發(fā)生過(guò)信用卡所贈(zèng)保險(xiǎn)到期，保險(xiǎn)公司工作人員電話聯(lián)系持卡人，由于溝通過(guò)程不清楚，導(dǎo)致續(xù)�？圪M(fèi)后持卡人不滿而退保的事件。所以，消費(fèi)者在申請(qǐng)信用卡時(shí)一定要問(wèn)清贈(zèng)送保險(xiǎn)的期限，到期續(xù)保是否免費(fèi)。接到到期續(xù)保確認(rèn)電話時(shí)，一定要秉持購(gòu)買保險(xiǎn)的態(tài)度，核實(shí)清楚保障范圍、期限和保費(fèi)，做到明明白白地埋單。(姜欣蔚）