在服裝進(jìn)出口企業(yè)工作的小張向記者反映，近日到某中資銀行咨詢(xún)信用卡收費(fèi)時(shí)被告知，“即使信用卡不開(kāi)通，銀行也照樣收費(fèi)。如果開(kāi)卡人不支付年費(fèi)或拖欠年費(fèi)，將被記入開(kāi)卡人信用檔案”。

　　小張顯得頗為無(wú)奈。他說(shuō)，當(dāng)初辦理時(shí)，推銷(xiāo)員聲稱(chēng)不開(kāi)通不收取任何費(fèi)用。但現(xiàn)在就因?yàn)闆](méi)有及時(shí)處理這些“睡眠卡”，造成了年費(fèi)拖欠，還要被記入個(gè)人信用檔案，為此影響個(gè)人貸款購(gòu)房購(gòu)車(chē)等一系列金融業(yè)務(wù)。沒(méi)有事先申明，銀行為此是否負(fù)有法律責(zé)任？

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前，中資銀行在營(yíng)銷(xiāo)信用卡過(guò)程中，只求數(shù)量，不注重客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，也不提示銀行風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)到了競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序的狀態(tài)。

　　辦卡大打送禮牌

　　記者在采訪中了解到，一些中資銀行在推銷(xiāo)個(gè)人業(yè)務(wù)時(shí)，大打信用卡送禮廣告。客戶(hù)填寫(xiě)辦理信用卡的表格后，會(huì)得到保鮮盒、交通卡、不銹鋼餐具等禮品。有的銀行甚至口頭承諾，開(kāi)雙幣種信用卡后第一次刷卡消費(fèi)，贈(zèng)送1.5萬(wàn)分消費(fèi)積分。還有的銀行則表示，辦理某雙幣種信用卡后第一次刷卡消費(fèi)達(dá)588元，就送體育明星卡。

　　目前，中資銀行辦理信用卡條件較為簡(jiǎn)便。客戶(hù)只要有固定收入，提供本人身份證，以及提供本人6個(gè)月銀行存折(卡)代發(fā)工資憑證，即可辦理。不過(guò)，也有銀行除了上述條件外，還附加個(gè)人公積金連續(xù)繳納6個(gè)月以上。一改過(guò)去需企業(yè)或個(gè)人擔(dān)保，以及還需單位提供個(gè)人收入證明等手續(xù)。簡(jiǎn)便的辦卡條件，不僅方便了客戶(hù)，也使中資銀行競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，一場(chǎng)搶奪信用卡客戶(hù)的明爭(zhēng)暗斗，悄然興起。

　　然而，對(duì)于這種狂轟濫炸的開(kāi)卡送禮之風(fēng)，客戶(hù)似乎并不“領(lǐng)情”。不少辦卡者告訴記者，銀行推廣信用卡，是讓客戶(hù)有一個(gè)品牌意識(shí)、認(rèn)知程度、享受服務(wù)的過(guò)程，但目前的信用卡除了刷卡方便，及在餐飲場(chǎng)所有些優(yōu)惠打折外，其余的特色并不突出。因此，不少居民并不愿意多開(kāi)卡。

　　促銷(xiāo)誤導(dǎo)埋風(fēng)險(xiǎn)

　　中資銀行為何大量發(fā)行信用卡？銀行內(nèi)部人士說(shuō)，主要是可觀的年費(fèi)，給銀行帶來(lái)豐厚的中間業(yè)務(wù)收入。

　　據(jù)了解，目前中資銀行營(yíng)銷(xiāo)的主要是雙幣種信用卡，一般分為金卡和普卡兩種。客戶(hù)需支付一定的年費(fèi)，比如農(nóng)行金穗卡金卡200元，普卡100元；工行牡丹金卡200元，普卡100元；上海銀行申卡金卡200元，普卡100元。

　　一些居民表示，銀行一方面稱(chēng)“解釋權(quán)歸銀行”，另一方面又口頭承諾，開(kāi)卡免當(dāng)年年費(fèi)，并表示當(dāng)年刷卡滿幾次以上或單筆達(dá)到一定金額以上，就可免次年年費(fèi)。一位在上海東昌路地鐵站附近剛辦理好某股份制銀行信用卡的居民說(shuō)，為什么不將這些“口頭承諾”的優(yōu)惠條件寫(xiě)進(jìn)開(kāi)卡公約“章程”里呢？

　　記者發(fā)現(xiàn)，在一家銀行設(shè)在路邊的信用卡營(yíng)銷(xiāo)點(diǎn)，推銷(xiāo)員正滔滔不絕地介紹，“填寫(xiě)一張信用卡申請(qǐng)單，可以收到幾張信用卡，不開(kāi)通就不會(huì)收費(fèi)。”

　　法律專(zhuān)家指出，銀行卡公約章程之外的一切口頭承諾和協(xié)議，都被視為無(wú)法律效力行為。所謂“信用卡不開(kāi)通就不收費(fèi)”之說(shuō)，實(shí)際上是在誤導(dǎo)客戶(hù)。而中資銀行如此大規(guī)模的營(yíng)銷(xiāo)信用卡策略，非但不利于信用卡健康發(fā)展，相反給信用卡埋下了法律訴訟“誘發(fā)因素”的隱患。

　　緣起銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，銀行卡泛濫成“災(zāi)”的另一原因，來(lái)源于中資銀行自身指標(biāo)性考核。不少基層銀行采取硬性攤派指標(biāo)，來(lái)完成發(fā)卡任務(wù)。

　　記者在采訪中獲悉，上海虹口區(qū)一家國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)所有員工下達(dá)指標(biāo)：每個(gè)員工11月底前推銷(xiāo)20張信用卡，完成一張獎(jiǎng)50元，完不成指標(biāo)每張扣50元。不少員工為了“交差”私底下就轉(zhuǎn)包給他人，委托他人去推銷(xiāo)，給銀行信用卡帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　不少銀行員工為完成信用卡指標(biāo)，將推銷(xiāo)對(duì)象滲透至同行業(yè)的同事和朋友，互相爭(zhēng)奪客戶(hù)資源，隨后在開(kāi)卡幾個(gè)月后，就進(jìn)行注銷(xiāo)，造成銀行資源極大的浪費(fèi)。銀行人士告訴記者，在中資銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的今天，之所以產(chǎn)生如此局面，主要是一些商業(yè)銀行為搶占更多的銀行卡市場(chǎng)份額，不講游戲規(guī)則，惡性競(jìng)爭(zhēng)造成的。

　　商業(yè)銀行不惜投入大量人力、物力和財(cái)力，甚至向員工下達(dá)硬性任務(wù)，必定導(dǎo)致銀行卡壞賬產(chǎn)生，風(fēng)險(xiǎn)管理、資源管理等諸多問(wèn)題的出現(xiàn)。不僅說(shuō)明商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序、欠規(guī)范，也反映出他們?cè)诮?jīng)營(yíng)管理上的疏漏。因此，如何使中資銀行業(yè)務(wù)有序競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)銀行卡管理，已成為各大商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急。

　　對(duì)此，有關(guān)專(zhuān)家建議，各商業(yè)銀行應(yīng)在銀行卡特別是信用卡“章程”內(nèi)，明確指明：信用卡開(kāi)通與否都要收費(fèi)，并進(jìn)一步指明金卡、普卡每年各收多少費(fèi)用；如拖欠年費(fèi)，在規(guī)定期內(nèi)仍不支付，將被記入個(gè)人信用檔案。居民開(kāi)卡用卡才不至于被誤導(dǎo)。

　　其次，商業(yè)銀行應(yīng)停止一切采用行政命令、向員工下達(dá)硬性指標(biāo)推銷(xiāo)信用卡。以免在營(yíng)銷(xiāo)銀行卡過(guò)程中，只講數(shù)量不求質(zhì)量，甚至將信用卡推銷(xiāo)轉(zhuǎn)向外包，給信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　此外，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快制訂一套銀行卡營(yíng)銷(xiāo)法規(guī)，遏制商業(yè)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)避信用卡風(fēng)險(xiǎn)。(衛(wèi)容之 瞿勇敏)