再過一天，忙碌了一年的上班族們就該休年假了。由于“五一”長假的取消，選擇春節(jié)出境游的人多了起來。不過，雖然出國對于中國人來說已經(jīng)可以稱得上家常便飯，但對于很多趕潮的人來說，出國如何花錢最經(jīng)濟實惠卻是一知半解。為此，本報特意采訪了多位理財專家為您開開小灶……

　　因受1月22日美聯(lián)儲緊急降息75個基點和市場預期美聯(lián)儲將繼續(xù)降息等因素影響， 1月23日、24日、25日、28日人民幣對美元匯率中間價連續(xù)突破7.24元、7.23元、7.21元、7.20元關(guān)口，以7.1996元連續(xù)第四個交易日迭創(chuàng)匯改以來新高。

　　進入2008年以來，人民幣升值幅度加速趨勢明顯。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至1月24日，人民幣在2008年開始不到1個月的時間里已累計升值0.96%。與此同時，與匯改前相比人民幣已升值14.31%，匯改以來則升值了12.09%。

　　中國銀行理財專家顧英昊此前接受記者采訪時表示，“我個人認為此前人民幣在對美元升值的同時，對其他國際主要貨幣實際上是貶值的，但是今年人民幣很可能會對應其他貨幣全面升值”。

　　時下正是出境游報名高峰，很多人都想趁著春節(jié)假期出境旅游。人民幣加速升值顯然對想在春節(jié)出境旅游的人來說是好消息。這意味著用一樣多的人民幣換得比以前更多的美元。但是很多人缺少預算規(guī)劃，對換匯、用匯、結(jié)匯等多方面不太了解。因此，如何最大限度地節(jié)省旅游預算，成為大多數(shù)出境旅游者關(guān)注的問題。

　　換匯應選擇賣出價最低銀行

　　換匯是出國旅游的必要程序之一。現(xiàn)在國內(nèi)個人購匯限額放寬到5萬美元，已經(jīng)能滿足大部分出境旅游者的用匯需求。旅行社工作人員指出，提早關(guān)注匯率變化，并根據(jù)所去國家情況換適合的貨幣對出國人員很有必要。目前隨著金融體系越來越健全，許多人會在出境旅游時選擇使用信用卡在國外消費國內(nèi)還款。但是也會或多或少在身上放一些現(xiàn)金以便不時之需，因此就涉及到怎么換匯更劃算的問題。

　　目前在國內(nèi)各銀行購匯的價格并不相同(以2月1日美元為例)。

　　銀行名稱 單位 現(xiàn)鈔賣出價

　　中國銀行 100 719.44元

　　工商銀行 100 720.47元

　　交通銀行 100 719.73元

　　建設銀行 100 720.40元

　　由此可見，選擇賣出價最低的銀行可以換得更多外匯。

　　目前，隨著美元匯率風險的增大，對于出境旅游，特別是多國游的游客而言，多次換匯將會承擔不小的差額損失。因此，旅行社人士表示，最好在國內(nèi)提前兌換通用貨幣。

　　銀行人士表示，游客可以根據(jù)不同國家情況選擇損失相對較小的兌換方法。舉例來說，歐元在大部分歐洲國家是流通貨幣，但在北歐，除芬蘭用歐元外，其他國家均是美元流通。因此，最好在國內(nèi)提前兌換一部分歐元和美元，并盡量多準備一些如1元、2元、5元、10元等面值的小額歐元方便使用。

　　國外用信用卡消費最劃算

　　目前，多家銀行都有雙幣信用卡，且種類繁多，讓人眼花繚亂。 總體上可以歸為以下三類：

　　通用型，現(xiàn)在大多數(shù)發(fā)行的雙幣信用卡是人民幣-美元卡。在非美元國家消費，銀行在進行不同貨幣兌換時，先將當?shù)刎泿艃稉Q成美元，再將美元兌換成人民幣，具有匯率風險。此外，在涉及多種貨幣之間的結(jié)算時，持卡人還需要繳納占消費金額1%-2%的“國際信用卡外匯匯兌手續(xù)費”。但國際信用卡的匯率結(jié)算都以國際信用卡組織大筆購匯的匯率為基準，所以還是比個人購匯所用的匯率劃算。

　　省錢型，如中國銀行推出的多幣種雙幣卡，有歐元卡、日元卡等，其記賬貨幣和結(jié)算貨幣都為歐元或日元，直接折算成人民幣，減少因折算而產(chǎn)生的部分匯率損失。且直接以當?shù)刎泿抛鳛榻Y(jié)算手段，無論消費還是取現(xiàn)，均可節(jié)省每筆1%-2%的貨幣兌換手續(xù)費。

　　據(jù)測算，同樣在歐洲國家消費，同樣是消費2萬元人民幣，使用歐元卡和美元卡消費，歐元卡要節(jié)省手續(xù)費至少600元人民幣以上。

　　實惠型，目前,持中國銀聯(lián)卡的旅游者可在新加坡、美國、法國等30個國家和地區(qū)刷卡消費。銀聯(lián)人民幣卡持卡人在境外刷卡消費或提現(xiàn)時，中國銀聯(lián)將統(tǒng)一按交易當日國內(nèi)銀行公布的對當?shù)刎泿诺娜嗣駧刨u出價，把交易金額轉(zhuǎn)換成人民幣，在持卡人賬戶扣款。雖然實際上與用人民幣購匯承擔的匯率一樣，但能避免使用現(xiàn)金多次貨幣轉(zhuǎn)換的匯率風險。

　　銀聯(lián)卡只能在有“銀聯(lián)”標識的商戶刷卡消費時通過銀聯(lián)網(wǎng)絡結(jié)算，才不用支付手續(xù)費。而且在ATM機上取現(xiàn)時仍需要支付一定的匯兌手續(xù)費用(具體收費標準可向發(fā)卡銀行咨詢)，所以建議少取現(xiàn)。

　　除了比較怎樣刷卡消費更省錢以外，在國外特別是歐洲國家購物，退稅也能為游客省下不少錢。在歐洲有至少22.5萬家退稅商店，離開歐洲前最后一站的海關(guān)印章是惟一使退稅單有效的法律依據(jù)，游客在離境前不要忘記在發(fā)票上蓋章，這樣回到國內(nèi)才能拿到退稅款。而如果是使用信用卡消費的,退稅會直接打到信用卡賬戶上,手續(xù)簡便。不過，各個國家的退稅政策不同，應事先弄清楚所在城市是否有針對國外消費者退稅的相關(guān)服務。

　　結(jié)匯、還款注意事項

　　在愉快的春節(jié)出境游之后回到國內(nèi)，如果身上還有外匯沒有用完，大部分人會選擇結(jié)匯換回人民幣，相信誰都不愿意看著手中的外匯不斷貶值。將外匯現(xiàn)金結(jié)匯與出國前在銀行用人民幣換外匯類似，對比在外匯牌價中 “現(xiàn)鈔買入價”最高的銀行進行結(jié)匯便能換回更多的人民幣。

　　而使用信用卡消費并在國內(nèi)還款的人士應注意還款的細節(jié)問題，避免因某些原因遭受不必要的損失。

　　比如，用人民幣償還美元或其他貨幣時，不同銀行的到賬日規(guī)定或有不同，所以應了解發(fā)卡很行到賬日規(guī)定，并盡量不要最后一天才去還款，以免產(chǎn)生不必要的逾期還款滯納金。

　　其次，雙幣信用卡里的美元和人民幣不能簡單地互相還款。比如說卡里有4萬多元人民幣，在國外用去了3000美元，但這筆美元消費不會自動從4萬多元人民幣里扣除，這主要由于匯率隨時變動所導致。因此，如果需要將人民幣兌換成美元還款，需要通過發(fā)卡行柜臺、電話或者網(wǎng)上銀行要求購買外匯。否則，逾期將會產(chǎn)生一筆數(shù)量不小的滯納金。

　　此外，時間差異也會造成還款差額。因為根據(jù)國際組織的規(guī)定，持卡人在國外消費的款項，匯率是根據(jù)特約商戶的收單銀行與國際組織清算那天的匯率為計算標準，而不是消費當天的匯率，也不是簽賬單送出那天的匯率，所以就會有匯率不同的情況產(chǎn)生，因此持卡人可能會有小額匯兌利益，也可能有匯兌損失。

　　商報鏈接

　　賣出價是銀行將外幣賣給客戶的牌價，也就是客戶到銀行購匯時的牌價；而買入價則是銀行向客戶買入外匯或外幣時的牌價，分為現(xiàn)鈔買入(賣出)價和現(xiàn)匯買入(賣出)價。

　　現(xiàn)匯買入價是銀行買入現(xiàn)匯時的牌價，而現(xiàn)鈔買入價則是銀行買入外幣現(xiàn)鈔時的牌價。現(xiàn)匯和現(xiàn)鈔是不同的概念，是外幣存入銀行后的兩種不同形態(tài)。舉例來說，鈔可以存入取出，但匯只能兌換成鈔才可以取；匯可以像匯款一樣匯往國外，但鈔一定要兌換成現(xiàn)匯才能往國外匯款。銀行的現(xiàn)匯賣出價和現(xiàn)鈔賣出價相同。

　　基準價是人民銀行公布的一種中間價，其他商業(yè)銀行可在基準價基礎(chǔ)上，按照人民銀行規(guī)定的浮動范圍制定自己的買入、賣出價。(記者 王健杰)