某知名調查機構對信用卡使用者展開調查，結果發現青年人中近三成承認是每月薪水花到一分不剩的“月光族”。銀聯專家提醒：在享受了痛快消費之后，“透支族”要記住及時還款，以免支付不必要的利息。 中新社發 嚴大明 攝

　　透支消費是當下流行的消費方式，不少年輕“月光族”甚至已適應了刷信用卡、過“負翁”生活。根據西城法院的統計，從2007年至今，超過550人因逾期拖欠透支款被判償還。在一般人看來，透支不還頂多被銀行起訴還款，罰滯納金。但記者今日獲悉，西城法院今年首次以信用卡詐騙罪判處一名透支持卡人有期徒刑六個月，緩刑一年。這意味著，信用卡透支不還可能被追究刑事責任，欠款不還不僅是交點滯納金就能擺平這么簡單了。

　　信用卡透支不還

　　“80后”無業青年獲緩刑

　　22歲的小王幾年前申領了一張民生銀行信用卡，2006年9月至10月間，他拿著卡在通州區的電器城等地多次透支消費，提取現金5000余元。在銀行規定的期限內，小王沒有還錢，銀行多次向其催收，小王仍然沒有償還。

　　在法庭上小王說，他申請完信用卡后就拿著去透支買了部手機，可沒想到不久后就丟了工作，突然失去了經濟來源。小王覺得透支了信用卡沒什么要緊，等什么時候有了工作，手頭寬裕了再還也不遲，可沒想到，他的行為已經涉嫌刑事犯罪。銀行報警后，小王很快被抓。截至案發時，小王拖欠的本金、利息及滯納金達9000余元。小王的家人趕緊拿出錢退賠，卻已經無法撤案。

　　法院認為，小王以非法占有為目的，持有信用卡超過規定期限透支，并經發卡銀行催收后仍不歸還錢款且數額較大，已構成信用卡詐騙罪。判處其有期徒刑六個月，緩刑一年。而判決的罰金就高達2萬元。這相當于他透支金額的近4倍。

　　惡意透支5000元就能追刑

　　在一般人看來，信用卡詐騙應該是犯罪分子冒用別人的銀行卡透支消費的行為，而用自己的信用卡透支沒有還錢，怎么還能算詐騙？

　　承辦法官解釋說，刑法196條規定了4種信用卡詐騙行為，其中一種就是惡意透支。指的是持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或規定期限透支，并經發卡單位催收后仍不歸還的行為。而惡意透支5000元以上就屬于數額較大，可以信用卡詐騙罪追究刑事責任，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處兩萬元以上二十萬元以下罰金。

　　法官說，一般情況下，銀行都有信用卡還款時間和最低還款額要求，逾期不還銀行將催收。如果在銀行催收后3個月仍不還錢的，就可以推定其有主觀惡意透支的故意。很多人不了解這條法律，只考慮自己手頭是不是寬裕，當時有沒有能力還，如果不能還就拖著，最多被銀行起訴被罰滯納金，根本沒有意識到自己的行為有可能涉嫌犯罪。

　　“60后”、“70后”透支最嚴重

　　事實上，被公訴詐騙的欠款者還在少數，對于透支不還的持卡人，銀行大多采用民事訴訟的方式解決。記者查看了2007年以來西城法院的信用卡糾紛的統計數據，結果顯示，超過550人因逾期不還款被判賠償。欠款者中最小的20歲，最大的64歲。上世紀70年代出生的人占了42%，60年代的人占了31%，也就是說，欠款高發人群并非“80后”，而是年齡在三四十歲的人。從欠款數額看，“80后”本金、滯納金等欠款總數大多數只有幾千元，最少的400元。而“60后”、“70后”的人欠款數額動輒數萬元，最高十余萬元。

　　記者發現，和小王相仿的欠款人真不在少數，透支本金達到5000元、長期沒有還款的人超過四成。例如今年26歲的馮某4年前領到了一張信用卡。隨后開始刷卡透支，到今年2月，已經透支本息共4萬余元。從他欠費的第二個月開始，銀行通過電話、信函、上門催收80多次，但馮某一直未還款，拖欠數年。

　　記者注意到，95%的欠款者即便被銀行告到法院也不到庭應訴，法院一般都是缺席判決銀行勝訴。少數一些到庭被告都承認欠款，但因為公司破產等經濟問題暫時無力償還。在這些案例中，60%都經過銀行多次催收，且催收的時間都長達一兩年以上。

　　告民事還是訴刑事

　　銀行說了算

　　看了這些統計數據后，法官告訴記者：“從法律上來講，這些透支本金在5000元以上，經銀行多次催收多年不還款的人應該已經夠上信用卡詐騙的標準了。”可為什么這些人鮮有被公訴，而都是被民事起訴呢？法官分析說，在這個走刑事還是走民事的問題上，選擇權在于銀行。銀行不報案，公安機關不可能掌握欠款者的情況。這么多人拒不出庭或是找不到，即便銀行民事訴訟勝訴，還存在著執行的難題。而公訴的好處是，可以利用公安機關的力量抓捕或是網上通緝。

　　在小王的判決中記者發現，小王退賠的錢款有9600元，包含了拖欠的利息和滯納金，不過，只有5720元透支本金發還給了銀行，余款沖抵罰金。法官解釋說，刑事判決中，法院基本不考慮拖欠的利息和滯納金，因此發還給銀行的只有透支本金。但是在民事訴訟中，銀行索要的利息和滯納金幾乎都能被法院支持，如果欠款者拖欠的數額多、時間長，這筆費用往往是透支本金的一兩倍甚至更多。

　　資深律師分析認為，走刑事訴訟時間可能較長，再加上不支持滯納金等費用，因此銀行沒有大規模報案，但是抓出一兩個就有殺一儆百的作用。

　　申領信用卡應考慮償還能力

　　律師提示說，信用卡是以個人的信用作為擔保的，申請人在申領信用卡時必須評估自己的消費能力和償還能力，雖然信用卡有刺激消費的作用，但是透支的錢肯定是在一定時間限度內要還的，因此持卡人應該量力而行。尤其是那些工作不穩定的人，更應該慎重透支。

　　如果透支后，工作生活突發變故，也應及時和發卡銀行取得聯系，說明情況。被銀行催收后，即便沒有能力一次性償還，也要想辦法按照銀行最低還款額的要求償還一部分，挽救自己的信用，避免達到刑事處罰的標準。(記者孫瑩)