走在通往甘肅省靖遠(yuǎn)縣若笠鄉(xiāng)的山路上，路邊田地的景色大相徑庭：有的青苗已經(jīng)長了一匝高，綠油油的，長勢喜人；有的則只有些零星野草，龜裂的土地上還留著枯干的玉米茬。曹峴村村民王文華告訴記者，由于連年嚴(yán)重干旱，這個(gè)村已經(jīng)有60%的土地廢棄了。王文華家原本有耕地20畝，但是今年他只種了其中的6畝，其余14畝全被荒廢，原因是“家里的余錢只夠種這些地”。而離王文華家不過200米，就是靖遠(yuǎn)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社曹峴信用社。雖然信用社近在咫尺，但是王文華并不愿意去貸款，一方面信用社貸款條件多，要考察信用資質(zhì)、要看有沒有好的發(fā)展項(xiàng)目；另一方面，這幾年地里的收成實(shí)在不好，貸了款怕還不上。

　　在曹峴村，抱著和王文華一樣想法的村民不在少數(shù)。據(jù)曹峴信用社的信貸員馬學(xué)儒介紹，今年信用社共貸款800余筆，總計(jì)240萬元，而信用社負(fù)責(zé)的是本地區(qū)約1.8萬余人的金融業(yè)務(wù)。今年靖遠(yuǎn)縣曹若人飲供水工程剛剛竣工，全部實(shí)行了通水到村，不僅解決了村民們的飲水問題，也解決了部分農(nóng)業(yè)用水的問題。有些村民想貸款搞大棚、滴灌等節(jié)水農(nóng)業(yè)，但是由于前兩年收成差，部分村民連續(xù)2年沒還貸，信用社今年以信用不佳為由，拒絕了他們的貸款請求。

　　農(nóng)民貸款難，金融機(jī)構(gòu)難貸款，這讓滿懷希望奔小康的農(nóng)民們無可奈何。

　　商業(yè)銀行紛紛跳出“農(nóng)門”

　　農(nóng)信社獨(dú)木難支

　　機(jī)構(gòu)少、條件高、還貸難正成為困擾甘肅發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)的現(xiàn)實(shí)問題。近年來，國有商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村市場。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1999年到現(xiàn)在，在農(nóng)村，甘肅省國有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)、人員減少均超過五成，部分地區(qū)甚至縮減近八成。截至去年年底，靖遠(yuǎn)縣全縣工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行已分別從1999年的8家、18家和6家分別減少到2家、5家和3家。

　　隨著國有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，作為專門面向農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社逐步擔(dān)負(fù)起了力支“三農(nóng)”的重任。甘肅省農(nóng)村信用社系統(tǒng)2000多個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布農(nóng)村各個(gè)角落。有的村上設(shè)有信貸員，真正實(shí)現(xiàn)了“貼身服務(wù)”，有的則在農(nóng)民最缺資金的農(nóng)忙時(shí)節(jié)，適時(shí)推出“背包銀行”、“地頭銀行”。這些都使得農(nóng)信社在農(nóng)民心目中的地位遠(yuǎn)非其他金融機(jī)構(gòu)可比。

　　但農(nóng)信社卻是個(gè)“小個(gè)子”金融機(jī)構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，甘肅省農(nóng)村信用社系統(tǒng)存款余額僅占全省金融機(jī)構(gòu)存款總額的不到11%，而農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量卻占到全省金融機(jī)構(gòu)的94%。農(nóng)信社的工作人員坦言，心有余而力不足。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，無論是水平參差不齊的工作人員，還是只有股份制銀行一半甚至更低的盈利水平，又或者是嚴(yán)重滯后的基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)村信用社系統(tǒng)的發(fā)展面臨更多更嚴(yán)重的困難。2006年，甘肅省農(nóng)信社系統(tǒng)支農(nóng)貸款規(guī)模超過200億元，為歷年來最高，但這對于資金需求量巨大的廣大農(nóng)村地區(qū)而言，不過杯水車薪，農(nóng)民小額貸款仍然普遍存在極大困難。

　　村鎮(zhèn)銀行破繭而出

　　破解農(nóng)村金融困局

　　一社難支“三農(nóng)”，僅靠農(nóng)信社一家金融機(jī)構(gòu)支撐著龐大的農(nóng)業(yè)資金需求，顯然已經(jīng)不符合經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的要求。全國政協(xié)委員任啟興認(rèn)為，一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速成長對金融資源的需求不斷擴(kuò)大；另一方面，通過正規(guī)渠道流向農(nóng)村的金融資源卻不斷減少，這已經(jīng)嚴(yán)重影響到新農(nóng)村建設(shè)。建議重構(gòu)農(nóng)村金融體系，破解當(dāng)前農(nóng)村金融邊緣化。

　　要解決兩者之間的矛盾，就需要有更加多元化的金融服務(wù)參與到農(nóng)村市場中來。

　　去年12月，中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)意見，調(diào)整放寬了中西部農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，以解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。今年3月15日，甘肅首家村鎮(zhèn)銀行——慶陽西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行成立。甘肅省銀監(jiān)局同時(shí)決定，在天水市甘谷縣設(shè)立貸款公司試點(diǎn)，在景泰縣、岷縣開展農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)。

　　瑞信村鎮(zhèn)銀行開業(yè)僅半個(gè)月，就吸收存款955.4萬元，同時(shí)發(fā)放各項(xiàng)貸款30筆共計(jì)845萬元，這幾乎相當(dāng)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社一個(gè)季度的貸款量。多樣的資本來源，充足的資金儲(chǔ)備，略低于農(nóng)信社的利率，以及簡便快捷的貸款手續(xù)，村鎮(zhèn)銀行甫一開業(yè)，就迅速獲得了農(nóng)民的青睞。隨即甘肅省銀監(jiān)局發(fā)布消息，今年年底前，這三類機(jī)構(gòu)在甘肅省的試點(diǎn)將擴(kuò)大到15家。

　　村鎮(zhèn)銀行的破繭而出，標(biāo)志著金融業(yè)在解決農(nóng)村金融供需矛盾方面邁出了重要的第一步�！斑@在甘肅省農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展史上是一個(gè)重要里程碑！”甘肅省銀監(jiān)局局長王曉光如是說。

　　有關(guān)專家表示，面對并不發(fā)達(dá)的甘肅金融市場，此前商業(yè)銀行一直實(shí)行貸款擔(dān)保，加劇了農(nóng)民貸款難的問題。而村鎮(zhèn)銀行資本來源多樣，貸款門檻低，不僅可以緩解農(nóng)民貸款難的問題，而且也將與農(nóng)信社形成良性競爭局面，從而達(dá)到雙贏的目的。(彭波)

　　數(shù)字解讀農(nóng)村金融

　　截至2005年底

　　我國農(nóng)村地區(qū)只有2.7萬個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)

　　約3萬人擁有1個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)

　　截至2006年10月

　　農(nóng)村存貸款約占全國總量的15%

　　農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額不足 5000元