2008年2月27日，一位市民從鄭州街頭的一個民間借貸廣告前走過。6次加息、10次提高存款準備金率，2007年以來持續(xù)從緊的貨幣政策效果開始顯現(xiàn)，貸款越來越難，民間金融生態(tài)也隨之發(fā)生巨變，一些地方的民間借貸開始活躍。 中新社發(fā) 馬健 攝

　　中新社溫州八月十七日電 題：讓民間借貸合法化正當(dāng)時

　　中新社記者 朱小央

　　媒體今天報道，中國央行表態(tài)建議給民間借貸合法定位，并將適時推出《放貸人條例》。民間借貸合法定位，對于商業(yè)銀行以及參與民間借貸活動者來說，是一項多贏的措施�？梢源蚱菩刨J市場長期以來由商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)壟斷的格局,促進多層次信貸市場的形成和發(fā)展，并規(guī)范民間借貸市場，減少可能出現(xiàn)的社會問題。

　　在中國的貨幣市場上，往往出現(xiàn)這樣的情況，商業(yè)銀行受存貸比或者是貸款額度的限制，以及抵押物信用程度等影響，考慮資金的安全，不敢向中小企業(yè)和個人過多提供信貸支持。但是，中小企業(yè)和個人融資的需求十分高漲。于是，就有了民間借貸行為，這種行為長期存在。

　　公開資料稱，據(jù)央行調(diào)查,二00六年末至二00八年三月末,樣本企業(yè)民間借貸戶均余額增長百分之三十六,樣本自然人民間借貸戶均余額增長百分之四十五。除私募基金、合會或抬會、“地下錢莊”外,小額貸款公司等機構(gòu)大量參與民間借貸,組織化程度有所提高。

　　溫州是中國民間借貸活動非常活躍而又典型的城市，它伴隨著民營經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。從溫州的情況來看，參與民間融資活動大體有這樣一些情況，但凡從銀行獲得的抵押貸款或者是信用擔(dān)保貸款到期后，商業(yè)銀行要求必須先還清本期貸款，再申請下一期貸款，民間借貸在資金短期周轉(zhuǎn)方面發(fā)揮了作用。這種短期資金周轉(zhuǎn)最大贏家是銀行，及時還貸在很大程度上降低了銀行的壞帳率。中小企業(yè)在抵押物尚未形成，而達不到獲取商業(yè)銀行貸款條件時，向民間借貸求助。也有獲得一個好的項目，接到一份訂單，在項目運作前期原材料購買等需要資金的投入向民間借貸等等。

　　溫州民間借貸一般沒有抵押物，都是信用借貸，故借貸利率遠遠高于商業(yè)銀行。和商業(yè)銀行相反的是，民間借貸長期利率反而低于短期借貸利率。資金短期周轉(zhuǎn)最高年利率可以高達百分之七十以上，由于只有一周甚至更短的時間周轉(zhuǎn)，價格就顯得不敏感了。企業(yè)從民間拿到的長期借貸才是真正用于發(fā)展生產(chǎn)的，資金的價格是受企業(yè)利潤控制。放貸者也不敢將長期放貸的利率提到一個很高的水平，他們心中明白，超高的利率不能保證資金的安全。據(jù)人民銀行溫州市中心支行對民間借貸的監(jiān)測，一年期的民間借貸利率目前在百分之十八左右。

　　商業(yè)銀行長期負利率對民間借貸起到很大的支撐作用，由于利差的存在，很多溫州人將房子在銀行作抵押貸款，拿到現(xiàn)金或進入民間借貸，或自己投資增值。在中國，民間借貸長期游離于正規(guī)金融之外,存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險不易監(jiān)控,以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題。如果從商業(yè)銀行貸款進入民間借貸，一旦抵押物價格出現(xiàn)大幅下滑，貸款者違約，必將引發(fā)商業(yè)銀行信貸危機。

　　中國央行放出信息，加快中國有關(guān)非吸收存款類放貸人的立法進程,適時推出《放貸人條例》,給民間借貸合法定位,引導(dǎo)其陽光化、規(guī)范化發(fā)展。民間借貸活躍，而民間借貸行為又游走在法律邊緣，面對日益高漲的民間融資需求，讓民間借貸合法化正當(dāng)時。

　　但是，監(jiān)管工作必須同時跟上。(完)