銀行要求的抵押，中小企業(yè)拿不出；中小企業(yè)提供的抵押，銀行不愿意要，這是中小企業(yè)貸款難的重要因素。“金豆豆”、“啟明星”、“透易融”、“鋼貿(mào)通”、“易速貸”、“網(wǎng)商貸”、“橋隧貸”、供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資、集群聯(lián)保等為中小企業(yè)量身定做的金融產(chǎn)品有效突破了上述瓶頸。

　　　抵押物范圍擴(kuò)大了

　　“以前，銀行不會把企業(yè)的貨物、原料等作為抵押物。因?yàn)檫@些東西價(jià)值不好判斷，而且也比較難保管�！泵裆�銀行南京分行中小企業(yè)金融事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)官於碧海說，“現(xiàn)在，鋼材、石油、企業(yè)化工原料等都可以做抵押了�！�

　　“倉單質(zhì)押貸款真是太適用了，是企業(yè)融資的最好辦法�！蹦暇┭睾Ｎ镔Y實(shí)業(yè)有限公司董事長徐新說，“企業(yè)沒有固定資產(chǎn)，可是周轉(zhuǎn)快，資金平均一個(gè)月周轉(zhuǎn)一次。”目前，工行、民生銀行等推出了針對鋼材市場的融資產(chǎn)品，徐新手中的鋼材可以做抵押物了。

　　工行南京城東支行公司部主任戴紅新說：“對銀行來說，這種方式并不麻煩，租賃標(biāo)準(zhǔn)倉庫，再把倉庫的監(jiān)管工作外包給專業(yè)的監(jiān)管公司”。

　　新質(zhì)押辦法給銀行帶來客戶的同時(shí)，也給企業(yè)帶來了實(shí)惠，“不再需要找擔(dān)保公司了，只是需要付一定的倉庫監(jiān)管費(fèi)，成本大大減少了�！毙煨抡f。

　　不動產(chǎn)是銀行最愿意接受的抵押物。但是，以往集體建設(shè)用地使用權(quán)只能租賃，不能轉(zhuǎn)讓、出讓和抵押。海門市通過集體土地的流轉(zhuǎn)，規(guī)定企業(yè)能夠以市場價(jià)格取得集體建設(shè)用地50年的使用權(quán)，同時(shí)以土地作為資產(chǎn)抵押融資，這就大大方便了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資。目前，這一業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了海門市80%的中小企業(yè)，按海門已流轉(zhuǎn)的工業(yè)用途集體出讓土地及地上建筑物評估價(jià)測算，400多家中小企業(yè)可增加融資空間15—20億元。

　　銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，會對抵押物打折。為讓抵押物發(fā)揮最大價(jià)值，寧波銀行南京分行推出了“押余融”。打個(gè)比方，抵押物價(jià)值1000萬元，銀行抵押貸款為700萬元，還有剩余的300萬元也可以作抵押，不過這部分抵押貸款的時(shí)間較短，利率較高。該行零售公司一部副總經(jīng)理王海介紹，這樣的產(chǎn)品相當(dāng)于抵押物的價(jià)值達(dá)到100%，目前該行已經(jīng)有3家企業(yè)采取這種貸款方式。

　　從不動產(chǎn)抵押擴(kuò)展到動產(chǎn)質(zhì)押；把原本不可作為抵押物的不動產(chǎn)改為可以作為抵押物，這使得銀行抵押物范圍擴(kuò)大了。

　　擔(dān)保方式增多了

　　民生銀行南京分行的“商貸通”，推出的擔(dān)保方式有11種，有擔(dān)保、聯(lián)保以及多種方式的互相組合。江蘇銀行推出聯(lián)貸聯(lián)保、集群聯(lián)保等。

　　不論是聯(lián)貸聯(lián)保，還是集群聯(lián)保，都是由一家企業(yè)牽頭，聯(lián)合三家以上“門當(dāng)戶對”的企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)保體，互相作擔(dān)保，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　徐新不僅是企業(yè)主，同時(shí)也是省工商聯(lián)鋼鐵貿(mào)易商會的會長。他說：“為了應(yīng)對金融危機(jī)，商會拿出理保資金4000萬元，為企業(yè)作擔(dān)保，近70家企業(yè)受益，擔(dān)保余額近2億元�！�

　　南京一家企業(yè)在鋼材價(jià)格高峰時(shí)存了很多貨，而后來鋼價(jià)一路下跌，企業(yè)資不抵債，盡力還了一部分貸款后，還剩900萬元貸款無法償還，涉及三家銀行。幸好這個(gè)企業(yè)參加了三個(gè)聯(lián)保體，共有7家企業(yè)為它做聯(lián)保，主動替它還清貸款，解決了債務(wù)，保住了信用。

　　聯(lián)保由于參加企業(yè)較多，企業(yè)彼此之間熟悉，騙貸的可能性降低，貸款用途也好控制。在助企業(yè)貸款的同時(shí)，又降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新需多方配合

　　盡管抵押擔(dān)保的范圍擴(kuò)大，可是，并不是企業(yè)所擁有的東西都可用以抵押、質(zhì)押。南京市尤利聶夫公司是一家為數(shù)控機(jī)床做配套的中德美合資企業(yè)，近來雖然出口訂單有些下降，但是為國內(nèi)大企業(yè)做配套，開拓國內(nèi)市場，效益很好，年銷售額四千多萬元。該公司副總經(jīng)理毛永憲說：“公司機(jī)械是2006年以后購買的新設(shè)備，完全可以做抵押��！真希望銀行可以擴(kuò)大抵押物的范圍�！�

　　她的這個(gè)想法卻難得到銀行的認(rèn)同。民生銀行南京分行工商企業(yè)金融事業(yè)部城南業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人倪兆云說：“工程機(jī)械在抵押物中排在最后，這個(gè)東西變現(xiàn)太難了�！�

　　一些完全可以做抵押的東西，在具體實(shí)施過程中，也面臨著眾多困難。比如應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。倪兆云說：“第一次到欠款方確認(rèn)欠款時(shí)，很多企業(yè)都不配合。而且應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，銀行行使權(quán)益會很麻煩。”

　　“既然放貸款給企業(yè)，就必須控制住一樣?xùn)|西，而且是變現(xiàn)相對容易的東西�！笔」ば兄行∑髽I(yè)信貸部副總經(jīng)理李錦彪說，“銀行也是企業(yè)，總要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)自己的利益�！�

　　寧波銀行南京分行副行長沈曉馳說：“擔(dān)保的最高境界是信用擔(dān)保，在國外，很多企業(yè)都是靠信用擔(dān)保�！彼�所在銀行已開始試行用信用作擔(dān)保，并有成功的例子：南京一家上好佳食品經(jīng)銷商是蘇果超市的供貨商，由于資金緊張，該行經(jīng)過對企業(yè)及業(yè)主的了解，先后給予企業(yè)700萬元的信用貸款，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。

　　“由于國內(nèi)的法律、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用程度等還沒達(dá)到要求，開展信用擔(dān)保還有很多難度。”沈曉馳坦言。

　　金融產(chǎn)品的增多，就意味著銀行抵押擔(dān)保物標(biāo)準(zhǔn)的放寬，這不僅僅是銀行、擔(dān)保公司與企業(yè)之間的事情，還涉及到很多其他部門的協(xié)調(diào)，比如海門市的集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押融資，就需要土地、工商、稅務(wù)等各方面的溝通和支持。在中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的路上，還有很多障礙需要相關(guān)各方齊心合力共同克服。