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          評(píng)論:銀行貸款過(guò)度集中尤須加倍風(fēng)險(xiǎn)控制
        2009年04月14日 10:51 來(lái)源:浙江日?qǐng)?bào) 發(fā)表評(píng)論  【字體:↑大 ↓小

          在“保增長(zhǎng)”和適度寬松的貨幣政策雙重推動(dòng)下,我國(guó)銀行業(yè)一季度新增人民幣貸款呈現(xiàn)過(guò)度集中走勢(shì),值得業(yè)界高度關(guān)注。

          新增貸款過(guò)度集中的走勢(shì)體現(xiàn)在四方面:

          一是投放時(shí)間、投放量過(guò)度集中。今年的信貸增長(zhǎng)集中在一季度,1月份是創(chuàng)紀(jì)錄的1.62萬(wàn)億元、2月繼續(xù)突破萬(wàn)億元達(dá)1.07萬(wàn)億元,3月份竟然破1月份的紀(jì)錄達(dá)1.89萬(wàn)億元。如此,一季度的人民幣貸款新增為史無(wú)前例。

          二是貸款投向過(guò)度集中在大客戶(hù)。據(jù)數(shù)據(jù)顯示,目前全國(guó)19家主要銀行中,5000萬(wàn)元以上的大客戶(hù)貸款占貸款總額比例約60%。按市場(chǎng)通行標(biāo)準(zhǔn)看,此高比例意味著銀行業(yè)貸款進(jìn)入集中度過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)。

          三是單一客戶(hù)貸款過(guò)度集中。監(jiān)管部門(mén)規(guī)定,各銀行對(duì)單一客戶(hù)的貸款不能超出銀行資本金余額10%,但目前有的銀行已超過(guò)這一監(jiān)管紅線。即便對(duì)集團(tuán)企業(yè)貸款也不能超過(guò)資本金余額的15%,但有的銀行竟達(dá)17%。貸款“壘大戶(hù)”警鐘再次敲響。

          四是多家銀行集中授信同一大客戶(hù)。為爭(zhēng)搶同一大客戶(hù),多家銀行給予授信,導(dǎo)致重復(fù)授信、多頭授信、交叉授信,因而埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。某大型企業(yè)最多時(shí)竟有60多家銀行為其貸款,就是典例。

          值得警覺(jué)的是,在新增貸款如此呈強(qiáng)的態(tài)勢(shì)下,中小企業(yè)融資難并沒(méi)有緩解。這也從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明了新增貸款過(guò)度集中在大型集團(tuán)企業(yè),主要投向“鐵、公、基”等有政府或國(guó)企背景支持的基礎(chǔ)設(shè)施、交通運(yùn)輸、能源電力等,中長(zhǎng)期貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于短期貸款,“貸大、貸壟斷”現(xiàn)象突出,影響中小企業(yè)融資環(huán)境的改善。

          信貸投放過(guò)度集中,猶如“雞蛋放在同一個(gè)籃子里”,一旦經(jīng)濟(jì)金融條件變化或客戶(hù)經(jīng)營(yíng)異動(dòng),過(guò)于集中的銀行信貸,容易形成風(fēng)險(xiǎn)的集聚點(diǎn)。同時(shí)還會(huì)影響整個(gè)社會(huì)的資金使用效率。因?yàn)橘J款過(guò)度集中,資金有可能通過(guò)企業(yè)集團(tuán)間接或直接流入資本市場(chǎng)或房地產(chǎn)市場(chǎng)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,而急需資金的領(lǐng)域如新農(nóng)村建設(shè)、中小企業(yè)卻融資難。這樣很可能導(dǎo)致兩個(gè)后果:傳統(tǒng)產(chǎn)能仍然在高速釋放,過(guò)剩產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)價(jià)格構(gòu)成下壓型沖擊,CPI持續(xù)零增長(zhǎng)甚至負(fù)增長(zhǎng),形成通貨緊縮;如果產(chǎn)能無(wú)法為市場(chǎng)吸收,必將危及放貸銀行的資產(chǎn)質(zhì)量,造成不良貸款反彈。

          當(dāng)前信貸營(yíng)運(yùn)有兩大情況必須高度重視:一是國(guó)際金融危機(jī)還未見(jiàn)底,對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響仍在加深;二是央行在公開(kāi)市場(chǎng)運(yùn)用短期回籠工具大規(guī)模平滑移動(dòng)到期資金,以及債券集中到期兌付,二季度整個(gè)市場(chǎng)的資金比流動(dòng)性寬松的一季度還將大幅增加。一季度投放的過(guò)度集中,中長(zhǎng)期貸款占比過(guò)高等因素,勢(shì)必加倍風(fēng)控,這不僅是商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急也是長(zhǎng)遠(yuǎn)的艱巨任務(wù)。

          針對(duì)銀行放貸過(guò)度集中的現(xiàn)實(shí),商業(yè)銀行要立即開(kāi)展全面風(fēng)險(xiǎn)排查、隨時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等,同時(shí)還必須積極采取剛性控制的手段加倍風(fēng)控,有效遏制銀行放貸過(guò)度集中在二季度繼續(xù)蔓延。筆者認(rèn)為可采取設(shè)置銀團(tuán)貸款年增長(zhǎng)目標(biāo)和中小企業(yè)貸款年增長(zhǎng)率方式進(jìn)行。

          眾所周知,銀團(tuán)貸款是由多家銀行或金融機(jī)構(gòu)采用同一貸款協(xié)議,向同一大型企業(yè)或同一大型項(xiàng)目提供巨額融資的貸款方式。這是一種多邊貸款,相對(duì)于銀行與客戶(hù)的雙邊貸款,不僅有利于降低信貸的集中度,還可以避免多頭授信引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn),是國(guó)際上通用的分散貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。發(fā)達(dá)國(guó)家銀團(tuán)貸款占比約為貸款余額的20%,但我國(guó)到去年底銀團(tuán)貸款余額占比僅為5.1%。今明兩年4萬(wàn)億元的投資力度,有許多特大型項(xiàng)目不是單家銀行所能承受,因而大力發(fā)展銀團(tuán)貸款正當(dāng)其時(shí)。建議銀監(jiān)部門(mén)通過(guò)設(shè)置銀團(tuán)貸款年增長(zhǎng)目標(biāo),既推動(dòng)國(guó)內(nèi)銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展,使之成為大額信貸的主要方式,以適應(yīng)保增長(zhǎng)下的融資需求,又可以化解貸款過(guò)度集中風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)殂y團(tuán)內(nèi)的各家銀行在評(píng)審客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)、利率、期限時(shí)信息共享、互相協(xié)調(diào)、多邊審查、多邊監(jiān)控,能有效克服信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題,識(shí)別并分散貸款風(fēng)險(xiǎn),規(guī)避銀行間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等。

          還有一種剛性控制手段,就是規(guī)定各銀行中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)率不得低于其他貸款項(xiàng)目增長(zhǎng)率,以避免過(guò)多信貸資金流入大企業(yè),造成信貸資金風(fēng)險(xiǎn)集中。農(nóng)行總行早就下達(dá)了今年中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)率的指標(biāo),3月10日又宣布重組設(shè)立小企業(yè)金融部,并且計(jì)劃投放中小企業(yè)貸款1000億元,以加大對(duì)小企業(yè)的支持力度。這樣在剛性指標(biāo)上就較好解決了信貸過(guò)度集中的問(wèn)題。當(dāng)然近期來(lái),有些銀行設(shè)立了專(zhuān)為小企業(yè)金融服務(wù)的“特色支行”或“小企業(yè)金融服務(wù)中心”及“信貸工廠”等專(zhuān)業(yè)化運(yùn)行模式,簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程,提升金融服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制水平,也不失為有益的嘗試。(呂志強(qiáng))

        【編輯:高雪松

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        直隸巴人的原貼:
        我國(guó)實(shí)施高溫補(bǔ)貼政策已有年頭了,但是多地標(biāo)準(zhǔn)已數(shù)年未漲,高溫津貼落實(shí)遭遇尷尬。
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