采訪人：歐陽潔 胥琳佳

    解讀人：銀監會業務創新監管協作部相關負責人

　　非貧困生也能申請

　　銀行自行開辦業務

　　【案例】小徐是北京某大學三年級的學生，由于家庭發生了一些變故，暫時陷入困境，但又沒達到貧困學生的標準，所以不能申請國家助學貸款。于是，他想到銀行申請商業助學貸款，但他不知道自己符不符合要求。

　　【解讀】此前，助學貸款的主要形式是國家助學貸款，其貸款對象僅限于高校貧困學生，最大特點是財政貼息，借款人只需承擔50%的利息，其余50%利息由財政支付。特困生貸款借款人不需提供擔保。

　　與國家助學貸款相比，商業助學貸款的適用范圍更加寬泛，對象可以是在高等院校就讀的全日制本專科學生、研究生和第二學位學生。同時，銀行還可以根據各自情況，對境內其他非義務教育階段全日制學校在校學生，攻讀境外高等院校碩士(含)以上學歷，且提供全額抵(質)押的學生開辦此項業務。《辦法》規定，商業銀行可要求借款人提供擔保。擔保方式可采用抵押、質押、保證或其組合，也可要求借款人投保相關保險。

　　利率原則上不上浮

　　在校可暫不付利息

　　【案例】小胡是湖南某大學的學生，他想申請辦理商業助學貸款，但又擔心利率高利息重，還擔心上學期間無力支付利息造成麻煩影響學業，所以有些舉棋不定。

　　【解讀】商業助學貸款需要借款人自己還本付息。在利率設定方面，商業助學貸款按中國人民銀行規定的利率政策執行，原則上不上浮。而在還款方式方面，借款人在校期間可申請暫不付利息，而實行利息本金化，在校期間的利息按年計入次年度本金，減輕學生在校期間無收入或低收入情況下的付息壓力，利率原則上不上浮；金融機構還可給予貸款學生一定的寬限期，以緩解學生畢業找工作和其他期間內臨時性的還款壓力。

　　自主選擇貸款地點

　　畢業后六年內還款

　　【案例】小劉是廣東某大學的學生，他有意申請辦理商業助學貸款，但他不知道是該在就讀學校所在地申請還是在生源地申請，另外讓他擔心的是怕一畢業就被催著還款，到時自己還沒能力還。

　　【解讀】在貸款地點方面，學生可自主選擇在生源地向貸款人申請商業助學貸款，也可在借款人就讀學校所在地向貸款人申請貸款。但貸款人不得受理借款人既在生源地又在就讀地貸款的重復申請。

　　在貸款期限方面，商業助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6年，給予貸款學生合理的儲蓄積累周期和相應的還款周期。

　　建立違約統計制度

　　各方協作共享信息

　　【案例】小楊是某銀行專門辦理助學貸款的業務員之一，讓他頭疼的是部分地區助學貸款違約率較高，特別是有些國家助學貸款的款項沒能及時收回，他最關心的就是如何防范商業助學貸款的風險，讓助學貸款健康發展。

　　【解讀】銀監會已經于今年正式建立了助學貸款違約統計制度，定期收集、匯總助學貸款違約客戶情況，實現信息共享，商業銀行可據此及時交流和共享本行助學貸款人違約情況，了解風險信息，防范跨銀行的或其他信貸業務的風險提供參考。

　　如何引導商業銀行積極開展商業助學貸款業務？銀監會將積極會同各有關部門加強針對助學貸款領域的聯系協作，加強在政策性助學貸款領域的合作，推進政府、學校、銀行間的信息共享，拓展面向不同類型學校的貸款品種，創新助學貸款融資體系內涵，積極開發多元化的融資渠道，促進商業助學貸款業務的持續健康發展。

　　從國家助學貸款到商業助學貸款(鏈接)

　　目前，我國已建立國家助學貸款等政策扶植機制，成為解決貧困學生教育費用的重要手段。但受資金規模和適用范圍所限，政策性的助學貸款不可能覆蓋所有的助學融資需求，也難以滿足各類學生多樣化的融資需求。

　　發展商業助學貸款能有效提升銀行業金融機構在教育貸款領域的功能覆蓋率，引導更多的金融和社會資本配置到教育事業上，健全政策性與商業性相配合的助學融資體系。