有關商業銀行房貸的話題再度熱起來。其一，有消息說，央行擬將第二套住房首付比例提至四成，同時，商業用房首付比例由目前的四成提高至五成。其二，建行研究部日前發布報告指出，雖然當前我國并沒有典型的次級住房抵押貸款市場，但我國住房按揭貸款同樣有風險，并正逐步步入違約高風險期。

　　管理層至今沒有公開宣布調整房貸政策，可事實上，不少銀行已經提高了貸款門檻。尤其是由于今年全年貸款計劃的所剩無幾，二手房房貸首先遭“開刀”。據報道，目前建行占據著重慶房貸市場的半數份額，但該行今年的房貸計劃基本用完。年內建行重慶分行個人房貸資金將主要用于滿足個人一手房房貸需求，一般不受理消費者二手房房貸申請。交行、中行、工行、民生等4家銀行也要停辦二手房房貸。與此同時，重慶部分銀行還提高了高檔住宅按揭首付比例。過去，中信銀行重慶分行將別墅、花園洋房等高檔住宅按揭貸款的首付比例，由3成提高到4成。相比之下，上海的各大銀行沒有明確宣布新的房貸政策，但對房貸把關普遍趨于嚴格。就連不受貸款額度限制的外資銀行，也將首付成數提升至5成以上。

　　房貸業務一直是銀行非常看重的，也是銀行業公認的優質資產，如今銀行敢于對房貸業務“開刀”，公開提醒風險的存在，與銀行已從房貸業務中嘗到甜頭有關。今年上半年起，滬上銀行房貸出現猛增，至6月末，中資商業銀行個人住房貸款余額為2553.49億元，比年初增加68.01億元，同比多增加142.19億元(去年同期個人住房貸款增量為-74.18億元)，余額同比增長3.37%。其中，6月份個人住房貸款增加45.43億元，比5月份增長4.3倍，當月增量幾乎是前5個月累計增量(22.58億元)的兩倍。再看8月份，滬上中資商業銀行個人住房貸款繼續猛增71.3億元，比上月多增12.6億元，創2005年以來單月增量新高。其中新建房貸款增加46.2億元；二手房貸款增加25.1億元。

　　還有一個數據非常關鍵，8月份，滬上中資金融機構新增人民幣個人貸款79.6億元，占其當月全部貸款增量的99%。可見，個人貸款占滬上銀行全部貸款增量的絕大多數，而個人住房貸款又占了新增個人貸款的“重中之重”。

　　個人住房貸款在新增貸款的“特殊地位”，不僅僅是近期房地產市場活躍所帶動的，而且與銀行“輕公重私”的貸款政策導向有關。在轉型為零售銀行的目標下，各銀行對個貸業務更加青睞。有滬上股份制商業銀行個貸部負責人坦言，各行重點收縮公司信貸業務還有另外一點考慮，就是盡量為質量相對好的個貸業務留出空間。

　　然而，個貸業務并非沒有風險，英國諾森羅克銀行近期發生的擠兌風波，就與放貸過度有關。英國去年有超過10萬人宣布破產或申請債務重組，是10年前的3倍以上。作為一個發達國家的例子，提醒國內銀行不能對個貸業務的風險盲目樂觀。從短期來看，國內銀行房貸業務的風險，是銀行可以承受的，不會像美國次貸風波那樣釀成重大金融危機。數據也表明，個人住房不良貸款上升勢頭在上半年得到一定遏制。至6月末，滬上中資商業銀行個人住房不良貸款余額21.62億元，比年初增加1.97億元；不良貸款率0.85%，比年初上升0.06個百分點。而且，4月份之后不良貸款上升勢頭已得到一定遏制，6月份不良貸款余額和比率均比5月出現明顯下降。

　　據了解，國內銀行的房貸不良貸款，其中約有80%因虛假按揭而引起，是商業銀行風險控制薄弱導致的。國內房地產市場眼前發生趨勢反轉的可能性較小，不會像亞洲金融危機中的香港樓市那樣“一蹶不振”，銀行若把關嚴，適當提高門檻，是可以克服違約風險的。

　　對銀行來說，必須看到個人房貸的期限較長，有的一貸便是30年，其中橫跨幾個經濟周期。今年以來的連續5次加息，5年以上期房貸優惠利率已由5.814%升至6.6555%，貸款者明顯增加了負擔。有人更算過一筆賬，2004年10月29日以來9次上調利率，以總額40萬元、期限為20年的住房按揭貸款為例，歷次加息最終累加的總還款額增加了近12萬元。加息的“殺傷力”不容低估，若在業務滑坡的時候，一味降低門檻，吃虧的還是銀行。若遭遇相關銀行預計的違約高風險期，最可能違約的一是多套房貸款的投機客，二是前幾年房貸滑坡時低門檻“招攬”來的客戶。(張煒）