自9月27日央行聯(lián)手銀監(jiān)會發(fā)布“第二套房貸款新政”后,各地商業(yè)銀行的房貸細則陸續(xù)出爐。然而,“細則”之間的差別實在太大了點:北京各銀行在認定標準上存在不同,尤其是在針對個人和家庭的認定上;相比青島等城市以家庭為單位認定第二套房,濟南部分銀行執(zhí)行的以個人為單位的認定標準相對“松快”,甚至是房貸新政的“最低標準”;深圳發(fā)展銀行南京分行和南京銀行對第二套房的認定都以“余額”為標準,即在中國人民銀行征信系統(tǒng)中有貸款記錄,但已還清,沒有貸款余額的,再貸仍視作“首套”……(《北京晚報》、《濟南時報》10月10日)
如此現(xiàn)實,可謂怎一個“亂”字了得。看起來,對何謂第二套房各地方的商業(yè)銀行都擁有解釋權(quán),可任意進行解釋。
貸款新政的推出,旨在有效防范房地產(chǎn)貸款風險,同時也是針對房地產(chǎn)市場的調(diào)控措施。然而,在各地商業(yè)銀行各自為政的情況下,新政的實施效果恐怕很難讓人期待。
對此,有人認為這是各省市根據(jù)本地樓市炒房現(xiàn)象的嚴重與否,所體現(xiàn)出執(zhí)行房貸新政上的“區(qū)域差異”。這樣的分析不無道理,但這透出的思維,卻儼然與某些官員掛在嘴邊的“本地房價還沒有漲到應有水平”、“與其他同類城市相比,本地房價并不高”等論調(diào)如出一轍。某些地方的商業(yè)銀行也認為,此次房貸新政主要針對那些“房價增幅過大、銀行房貸發(fā)放量快速上升”的地方,自己所在的城市并不在重點調(diào)控范圍之內(nèi),因而可以放寬標準。
應該看到的是,雖然漲幅并不太一樣,但房價瘋漲是各地共有的風景,公眾買不起房并不是某些地方獨有的現(xiàn)象。在這種情況下,國家才出臺了具有普適性的調(diào)控政策。此前的一些房地產(chǎn)調(diào)控措施之所以成了“空調(diào)”,與某些地方政府不作為是大有關(guān)系的。既有前車之鑒,當然不能再讓各商業(yè)銀行步這樣的后塵。
而要做到這一點,央行和銀監(jiān)會就應收回對“何謂第二套房”的解釋權(quán),對相關(guān)認定標準予以進一步明確,讓全國只有一個版本。
還要看到的是,即便標準統(tǒng)一了,各地商業(yè)銀行也不見得就能嚴格執(zhí)行。要知道,當央行、銀監(jiān)會等職能部門看到風險的時候,商業(yè)銀行看到的可能是利益。相比目前其他各項業(yè)務,房貸是相對安全、利潤較高的貸款項目。有銀行人士坦言,倘若有人貸了三次款都還清了,說明其還貸能力、經(jīng)濟實力都不差,這種客戶對銀行來說,信貸風險并不大。當其面對“優(yōu)質(zhì)客戶”或者放貸壓力增大時,標準“防線”極有可能會被輕易突破。因此,職能部門還應加強監(jiān)管,加大違規(guī)查處力度,強化房地產(chǎn)信貸征信管理,督促各商業(yè)銀行落實國家宏觀調(diào)控政策。
但愿這種混亂只是暫時的。(孫立忠)