日前，央行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》(簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。不過(guò)，由于相關(guān)細(xì)則并未出臺(tái)，這使得此次房貸新政實(shí)施的關(guān)鍵落在了“第二套住房”究竟該如何界定的問(wèn)題上。

　　雖然種種跡象表明，大部分銀行對(duì)于房貸政策中“第二套住房”是以家庭還是以個(gè)人為單位來(lái)界定已經(jīng)有了一定傾向，但自9月底央行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《通知》以來(lái)，正式對(duì)外公布房貸細(xì)則的銀行卻少之又少。

　　上海交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授潘英麗在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，以個(gè)人為單位界定“第二套住房”的政策相對(duì)來(lái)說(shuō)比較寬松，銀行可以發(fā)放更多的貸款，而以戶(hù)為單位認(rèn)定“第二套住房”，對(duì)銀行和家庭貸款方面的限制則嚴(yán)格得多。但從宏觀角度來(lái)看，以戶(hù)為單位認(rèn)定“第二套住房”卻更加合理，對(duì)銀行放貸來(lái)說(shuō)也更為安全。也正是由于細(xì)則直接關(guān)系到銀行房貸優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的增長(zhǎng)，因此各家銀行都極為謹(jǐn)慎。

　　記者在采訪中了解到，雖然尚未正式公布房貸新政細(xì)則，但滬上銀行包括外資銀行普遍傾向于以個(gè)人為單位認(rèn)定房產(chǎn)套數(shù)；如果原房貸結(jié)清，再申請(qǐng)房貸則視為“首套房”貸款。

　　包括花旗銀行在內(nèi)的滬上外資銀行普遍以個(gè)人為單位認(rèn)定“第二套住房”�；ㄆ煦y行(中國(guó))有限公司透露，該行房貸細(xì)則主要內(nèi)容包括：對(duì)于第二套貸款購(gòu)房申請(qǐng)的客戶(hù)，按央行、銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，執(zhí)行首付款比例至少4成，貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%。對(duì)于如何界定“第二套住房”的問(wèn)題，花旗(中國(guó))的房貸細(xì)則明確表示：以個(gè)人為單位認(rèn)定，同時(shí)，貸款結(jié)清后再貸款購(gòu)房視為“首套住房”。

　　而東亞銀行則表示，現(xiàn)在暫時(shí)按照以個(gè)人為單位認(rèn)定“第二套住房”，如果配偶有房子，可以以配偶的房子做抵押，但該政策可能隨時(shí)會(huì)變化。

　　招商銀行、交通銀行、民生銀行、光大銀行、華夏銀行也以個(gè)人為單位認(rèn)定“第二套住房”。招商銀行規(guī)定，購(gòu)買(mǎi)第二套住房首付款不低于四成，執(zhí)行利率為同期基準(zhǔn)利率的1.1倍；不僅如此，如果是購(gòu)買(mǎi)第三套房，首付升至45%，利率升至1.15倍；第四套房首付將升至50%，利率升至1.2倍；并依此類(lèi)推。

　　華夏銀行規(guī)定，首付要求不得低于4成，貸款利率按央行同期貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍執(zhí)行，對(duì)第二套以上住房的貸款，每增加一套，貸款首付比例就上升5%，貸款利率在前一套的基礎(chǔ)上增加2%。

　　交通銀行則規(guī)定，第二套(含)以上住房房貸，不論其面積大小，一旦確認(rèn)為第二套住房，一律收取40%的首期付款，且利率是央行基準(zhǔn)利率的1.1倍。

　　不過(guò)，建設(shè)銀行、興業(yè)銀行等則以戶(hù)為單位認(rèn)定“第二套住房”。建設(shè)銀行傾向以家庭來(lái)界定“第二套住房”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，即配偶關(guān)系。對(duì)于銀行認(rèn)定的“第二套住房”購(gòu)房者的首付比例不得低于40%，風(fēng)險(xiǎn)大的地區(qū)不低于45%或50%。此外，建行對(duì)房地產(chǎn)商的住房開(kāi)發(fā)貸款會(huì)非常謹(jǐn)慎。

　　另?yè)?jù)記者了解，工商銀行目前“第一套住房”放貸仍然按照原來(lái)的放貸標(biāo)準(zhǔn)，但是只要牽涉到“第二套住房”的，不管貸款是否結(jié)清都暫停，等待細(xì)則出臺(tái)再實(shí)行。(衛(wèi)容之 汪寧)