11月3日,當天是央行房貸政策實施后的第8天,雖然不斷有銀行公布有關房貸細則的內容,但是至今為止,包括農行在內,仍然沒有一家銀行下發正式的執行通知,各家銀行的實施細則仍然處于擬定當中,而需要購房貸款者也在焦急的等待之中。 中新社發 吳芒子 攝
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11月3日,當天是央行房貸政策實施后的第8天,雖然不斷有銀行公布有關房貸細則的內容,但是至今為止,包括農行在內,仍然沒有一家銀行下發正式的執行通知,各家銀行的實施細則仍然處于擬定當中,而需要購房貸款者也在焦急的等待之中。 中新社發 吳芒子 攝
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中央旨在刺激樓市回暖的房貸新政出臺將近足月,然而各家商業銀行的執行細則卻在半路上“難產”。繼農業銀行貼而復刪、朝令夕改后,光大銀行因對“改善型住房”貸款給予優惠而被叫停。這兩個中途流產的“一日政策”,不但打擊了購房者信心,復加了樓市觀望情緒,更動搖了國家金融政策的一致性和權威性。
因立足于“支持擴大內需和居民購買普通自住房”的大原則,新政對優惠類型的界定和風險評估給出了區別性要求,這就使得細則成為新政有效落實的基礎。但目前“基礎”似有坍塌的風險。
深究原因,各家銀行房貸細則之所以不能在10月27日既定時間“順產”,是因為其公公、婆婆——央行和銀監會前后步調不一,表態莫衷一是。若房貸新政在入市執行中效力被消解,則金融決策層旗幟不鮮明、語焉不詳地搖擺“政策底線”難辭其咎。
今日新政細則的難產,早就預埋下三處伏筆:
其一,在政策制定過程中使用過多“外交辭令”,對敏感問題刻意回避。央行新政明確提出,對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房貸款需求,金融機構可按優惠條件給予支持。但“改善型普通自住房”和“第二套房”究竟有怎樣區別,央行并未給予明確;“優惠”的尺度,究竟是首付二成還是三成、四成,也被以各商業銀行“自主裁量”的名義踢了出去。
雖然,當此國內外金融局勢微妙之時,央行左右顧及可以理解,但在制定可行性政策時刻意“留給歷史去解決的”討巧,顯然不是智慧,而是宏觀指導缺失!澳@鈨煽傻恼叩扔跊]有政策”。央行在關鍵問題上的曖昧和失語,讓細則出臺成了“猜猜”游戲。
其二,作為制定和督導金融政策的兩大部門,央行和銀監會在這次新政落實中暴露出明顯的意見分歧:一個想放松限制救市、刺激經濟,一個擔心放松后銀行業會出現風險;一個想讓各商業銀行“自主決策”,一個想一視同仁、整齊劃一。“公婆之爭”最終導致各家商業銀行細則久懸未決。
此前農業銀行朝令夕改的背后,其實是銀監會“緊急通知”表明了最基本的態度:“嚴格”:以嚴格執行、嚴格把關、嚴格管理的方式關小了房貸新政的優惠閘門。
這一體制上存在的問題由來已久。早在2004年宏觀調控之初,央行與銀監會在判斷和利益取向上的分歧就被一些學者所發現,二者權限邊界嚴重模糊,且難以協調。由此導致對各商業銀行的督導時常超出市場化手段。
其三,最為關鍵的是,金融決策層的思路不夠與時俱進。央行行長周小川在不久前的報告中表示:“今后通脹或出現交替和反復”。周小川的擔憂,正是央行刻意回避諸多房地產敏感問題的注腳。
然而,以懼怕通脹的思路去回暖樓市、擴大內需,無疑會陷入政策瞻前顧后、左右互博的尷尬境地。在世界經濟面臨嚴重衰退、中國經濟下滑幾率加大的今天,金融決策層既往的政策導向是否也該順勢微調,這絕不能馬虎。(來源:中國房地產報)
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