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          “夾心層”家庭理財(cái)穩(wěn)中有進(jìn)解決蝸居問題
        2010年01月04日 09:05 來源:上海證券報(bào) 發(fā)表評論  【字體:↑大 ↓小

          本期參與理財(cái)師:廣東發(fā)展銀行上海分行理財(cái)師 劉震

          宋先生今年42歲,是上海青浦的一名技術(shù)工人,由于處于“上有老下有小”的夾心年齡,收入水平又不高,家中五口人“蝸居”在一間兩室戶的老房子中。為了解決老中青三代人的發(fā)展,他急需要理財(cái)師幫助出謀劃策。

          三代同堂的“蝸居”生活

          宋先生稅后月收入僅有3000元,而宋夫人今年40歲,是一名中專輔導(dǎo)員老師,月收入也僅有2800元左右。兒子今年14歲,正在讀初中。一家五口人現(xiàn)在住在上海青浦一套兩室一廳的房子中,因?yàn)榧易∫粯牵栽谔炀幋盍艘婚g小平房,供兒子住。

          這套房產(chǎn)價目前價值60萬元左右,是售后公房,無房貸。家里五個人每月的基本生活開銷在3000元左右,兩位老人因?yàn)榛加胁煌潭鹊穆圆⌒枰L期服藥,因此家里的醫(yī)療費(fèi)用平均每月需要500元左右。宋先生父親的退休工資為1100元,母親無退休收入,如果加之今后的醫(yī)療費(fèi)用,整個家庭的負(fù)擔(dān)將會越來越重。

          因?yàn)樵缇涂吹礁改干眢w不好帶來的經(jīng)濟(jì)壓力,宋夫人一直比較重視保險保障。雖然宋先生夫妻倆收入不高,但也在早年購買過一些商業(yè)保險。現(xiàn)在宋先生夫婦倆分別有一份10萬元額度的意外險,另外宋先生有一份8萬元的終身壽險,宋夫人有一份5萬元額度的終身壽險。同時,宋夫人還為兒子在2年前購買過一份2萬元額度的教育金保險。三人每年總計(jì)保費(fèi)差不多6000元。而宋父有基本的醫(yī)療保險,宋母暫時還沒有勞保。

          宋先生和宋夫人的年終獎金總和,一般都在6000元左右,剛好支付每年的保險費(fèi)。而家里的年度性存款利息收入大約有四五千元,但孩子的學(xué)費(fèi)等雜項(xiàng)大約需支出2000元,也是一筆不小的費(fèi)用。

          作為中低收入家庭,宋先生的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也相當(dāng)簡單,基本沒有什么主動性的投資。截至目前,現(xiàn)金和活期存款共有2萬元,各種定期存款18萬元,另有2萬元憑證式國債。加上那套60萬元的自住房產(chǎn),家庭總資產(chǎn)規(guī)模為80萬元左右。

          這樣的收入和資產(chǎn)結(jié)構(gòu),面對需要撫養(yǎng)成人的兒子,和需要好好贍養(yǎng)的雙親,身為這個三代同堂家庭的頂梁柱,宋先生和妻子感覺到壓力很大,責(zé)任很重。

          目前最迫切的想法,就是希望能夠在白天的工作之余,再找一份工作或做一份兼職,以增加自己的收入,為家庭積累財(cái)富創(chuàng)造先決條件。

          或者,是否能否根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)能力,投資一項(xiàng)小型的、收益較好的生意項(xiàng)目?還是應(yīng)該進(jìn)行金融性的投資呢?

          專家財(cái)務(wù)分析:

          宋先生本人及太太和父親都有相對固定的收入,而家庭開支并不很多,因此在經(jīng)濟(jì)上不會覺得拮據(jù)。但出于未來的財(cái)務(wù)需求,必須有節(jié)制地開支和有計(jì)劃地理財(cái)。宋先生一家的月收入總計(jì)約為6900元,每月節(jié)余50%即3400元,加上年終6000元的獎金等同樣有50%左右節(jié)余,故宋先生家庭每年的現(xiàn)金節(jié)余將達(dá)到4.4萬元左右。

          宋先生家此時正處于家庭成長期。在這一階段,事業(yè)開始進(jìn)入高峰期,收入穩(wěn)定并有持續(xù)增長。同時,這也是壓力最大的一個階段,是“上有老下有小”的“三明治”時期,家庭責(zé)任和負(fù)擔(dān)較重。因此,宋先生的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)側(cè)重在“穩(wěn)中有進(jìn)”。

          目前,家庭整個投資渠道比較單一,且收益率不高,大部分閑散資金僅以存款的方式儲蓄在銀行。但是考慮到宋先生屬于穩(wěn)健型投資者,不適合做較多高風(fēng)險投資。因此,建議宋先生在豐富自己的理財(cái)工具時,以長期穩(wěn)健型投資渠道為主。

          同時,宋先生的人壽保險不夠充足,不能很好地抵御意外發(fā)生時給家庭帶來的危機(jī),成為家庭財(cái)務(wù)上的漏洞,如不及時堵漏,有可能帶來較沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

          宋先生和夫人作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱,一旦發(fā)生意外將給老人和孩子帶來較大生活壓力,因此其人身價值應(yīng)有足夠的保障。宋先生只有一份10萬元額度的意外險和一份8萬元的終身壽險,此外,宋太太有一份5萬元額度的終身壽險,其保險額度還是不夠理想。通過意外傷害保障,用較低的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)較高的保障額度,即可以一定程度上挽回遭受意外傷害時的家庭損失,同時也是有效地實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)安全目標(biāo)的手段。

          至于房產(chǎn),宋先生一家五口人住在上海青浦一套兩室一廳的房子中,比較擁擠。隨兒子的慢慢長大,需要給孩子創(chuàng)造一個良好的居住環(huán)境和學(xué)習(xí)空間。考慮到目前該房價比以前已升值很多,可以考慮將舊房出售,自己再拿出一部分錢來買一套較大一點(diǎn)的房子供家人居住。

          理財(cái)建議:

          一、緊急預(yù)備金

          緊急預(yù)備金一般應(yīng)準(zhǔn)備3-6個月的家庭固定開支,宋先生家庭的6個月固定開支大約為20000元,與目前宋先生活期存款正好相符,但是緊急預(yù)備金的存放形式可以為活期存款或用于購買貨幣市場基金,可在滿足資金緊急需求的同時兼顧收益。

          同時,建議宋先生和太太合理使用信用卡,宋先生和宋太太一家生活很有計(jì)劃也很有節(jié)制,并且一直都采用現(xiàn)金消費(fèi),兩人都沒有申辦銀行信用卡。有時如果一時資金緊張時,還不得不向朋友短期借款。其實(shí),合理使用銀行信用卡,不僅可以享受到免息的銀行短期貸款,還可以在銀行建立良好的信用體系,同時獲得消費(fèi)積分及禮品,有時還可以在聯(lián)名商戶中得到額外折扣。

          二、多元投資

          目前宋先生的家庭資產(chǎn)基本都投放于銀行定期存款和憑證式國債,收益率雖然穩(wěn)定但無法真正積累財(cái)富。針對他迫切想增加收入的愿望,理財(cái)師建議重新安排宋先生的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。面對現(xiàn)階段證券市場的不確定性,宋先生可以以穩(wěn)健為主進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y,將60%的資金投資于股票市場及各類基金,長期的年收益率在6%左右,40%選擇低風(fēng)險的固定收益類產(chǎn)品,包括債券型基金或者債券,年收益率在4.2%左右。投資組合收益率為5.3%。

          三、家庭保障

          由于宋先生一家的商業(yè)保險較為單一,僅有意外險還是不夠的,意外險的附加險種也是宋先生必要的選擇,因意外發(fā)生的醫(yī)療賠償包括門診、掛號費(fèi)都可由此獲得賠付,小病的住院、手術(shù)費(fèi)用也可以通過附加險來賠付。

          鑒于宋先生家二老身體并不理想,為了避免家庭受到重大疾病帶來的影響,也是緩解家庭在遇到類似情況時所承受的壓力,應(yīng)為二老購買重大疾病保障保險,保費(fèi)在2000元左右。

          四、子女教育金

          建議選擇業(yè)績較好的基金公司以定期定額的方式每月固定支出1100元左右投資偏股型基金,三年的長期收益率大致在3%左右,基本可與學(xué)費(fèi)增長率相抵,滿足三年后高中與六年后大學(xué)教育費(fèi)用的需要。

          推薦定期定額投資大成基金或交銀施羅德基金等過去業(yè)績較好的基金,而且通過網(wǎng)上交易,各基金品種間自由轉(zhuǎn)換,轉(zhuǎn)換費(fèi)率亦有優(yōu)惠,方便根據(jù)大勢隨時調(diào)整持有份額,達(dá)到收益最大。

          五、換房計(jì)劃:

          假定宋先生三年后購置新房,到時用舊房換新房,在控制總價的情況下,用于裝修新房20萬元,將到時所需的貸款金額控制在20萬元,期限20年,按照公積金房貸利率為3.87%,每月需要供款1200元,占收入的20%只有,屬安全范圍。每年還貸支出為1.5萬元左右。

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        直隸巴人的原貼:
        我國實(shí)施高溫補(bǔ)貼政策已有年頭了,但是多地標(biāo)準(zhǔn)已數(shù)年未漲,高溫津貼落實(shí)遭遇尷尬。
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