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        房貸不是簡單商品 歐洲人巧用房貸理順財務思路
        2007年04月02日 14:29 來源:上海證券報

          如何量力而行購買適合居住的房子,這是任何一個想安居樂業的人都無法不關心的問題。其實,在歐洲人眼里,要想購買到一處你能支付得起的住房,意味著你同時要關注兩個問題:如何借到一筆適合你的住房貸款、如何聰明、有效地使用你的資產。今天,我們就來談談這兩個問題。

          首先,選擇與你的個人收入情況相對稱的住房貸款非常重要。因為,房貸往往是人們每月支出中所占比例最大的部分。瑞士蘇黎世的一位財務策劃師Judith就向他的客戶建議,在選擇房貸時,首先要仔細了解房貸機構的背景及房貸的具體條款,看看哪個房貸的條款更適合于自己的財務狀況,然后再做出合理的選擇。因為,房貸并不是一個簡單的商品,而是一筆很高昂的支出。

          例如,類似于我們國內的貸款,國外的房貸利率既有固定利率也有浮動利率。這時,你要仔細研究一下市場利率走勢,然后再來決定你是選擇固定房貸利率還是浮動房貸利率。

          如果你買到了合適的房子,這當然是沒有什么風險的。但是,當人們擔心的問題是如何償還房貸款而不是住房價格時,許多人會變得忐忑不安起來。因為,如果購房者借錢多了,償還房貸就成了一個突出問題。一旦你3個月沒有支付房貸的話,貸款銀行就有權力拿你的貸款抵押品(房子)拍賣。事實上,這個問題最近讓許多美國人都感到非常棘手,也造成了華爾街股市的動蕩。

          當然,如何聰明地使用你的資產,也是你購房過程中必須思考的問題。因為,在房產抵押貸款中,就像使用信用卡一樣,你想獲得第二次房貸是非常方便的,甚至比信用卡貸款還要便捷。但是,房貸與信用卡透支相比,有一點不同千萬不能忽視:如果不償還你的信用貸款,銀行不會取消你的信用卡借款,但如果你不償還房貸的話,銀行則可以取消你贖回房產的權力。所以,不能理性地使用房產抵押貸款的人往往有失去自己房產的風險。

          不過,如果你能合理地管理好你的資產,這些房產貸款反而可以用來緩解你的緊急財務狀況。例如,你需要翻新房子(這可能會使你的房產增值),房貸可以成為你的一個很好的資金來源。但是,如果你抵押房子只是為了償付度假的花銷或購買新家具,那么說不定這筆房貸將會惡化你的財務狀況。

          那么,到底該如何借到一筆適合你的房款或房產抵押貸款呢?這里,關鍵的問題是你首先要清楚地了解目前自己的財務狀況:你要清楚你有多大的房貸還款能力。并且,你還要估計一下你準備在那個房子住多久等其他因素。例如,如果你確信在5年內你可能會被公司調離,那你就沒有必要支付長達10年的固定房貸利率的剩余年份的那部分支出。

          也許,國內的情況有些不同,但購房者所面臨的購房財務問題,不分中外,有許多共同點。無論如何,根據你的財務狀況及自己資產管理的目標,合理地計算你的房貸數額及筆數,對于你購買一套適合你的房子都是必不可少的。要是想省時省力,在瑞士,人們通常會去找一個財務顧問,把要求告訴他,讓他拿出令你滿意的方案。(徐千惠)


         
        編輯:王菲】
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