通常來說，“房奴”就是指家庭月負(fù)債還款額超過家庭月收入50%以上的家庭，此類家庭因?yàn)樨?fù)債率較高，已經(jīng)影響了家庭生活的正常品質(zhì)。按照國際通行的看法，月收入的1/3是房貸按揭的一條警戒線，越過此警戒線，將出現(xiàn)較大的還貸風(fēng)險(xiǎn)，并可能影響生活質(zhì)量。那么，怎樣當(dāng)一個(gè)不讓生活質(zhì)量下降的“房奴”呢？

　　案例分析

　　沈先生，31歲，某公司業(yè)務(wù)助理，月收入5000元；沈太太28歲，一家企業(yè)的人事專員，月收入4000元。兩人的年終獎(jiǎng)金一般為1萬元。目前每月的基本生活開銷在1500元左右。

　　2004年初，沈先生在上海浦東買了一套總價(jià)110萬元的婚房，還為父母購置了一套30萬元的小戶型房�，F(xiàn)在，每月要負(fù)擔(dān)房貸4600元。截至2007年6月，還有70萬元的貸款本金未償還。

　　由于買房時(shí)動(dòng)用了幾乎所有積蓄，所以目前他們擁有的金融資產(chǎn)不是很多。其中，現(xiàn)金和活期存款有3萬元，定期性存款有2萬元，基金價(jià)值2萬元，黃金和收藏品價(jià)值1.3萬元。

　　理財(cái)目標(biāo)：準(zhǔn)備兩年內(nèi)生寶寶，為孩子未來的教育金進(jìn)行規(guī)劃；為家庭的資產(chǎn)尋求穩(wěn)步增長的途徑，保證未來的生活質(zhì)量。

　　開源節(jié)流

　　沈先生目前負(fù)擔(dān)貸款中，新房全部為商業(yè)貸款在沈先生名下。由此，建議沈先生盡快辦理本人公積金沖抵商業(yè)貸款業(yè)務(wù)，這樣按照沈先生的每月收入5000元計(jì)算(公積金繳存比例為公司、個(gè)人各7%)，則每月公積金可沖抵額為700元(5000×14%)。

　　建議沈先生一家與父母充分溝通，考慮共同居住新房，另一套小房子出租，以補(bǔ)貼家用。保守估計(jì)，每月可增加租金收入1250元(約為購入房價(jià)的5%回報(bào)率)。

　　寶貝計(jì)劃

　　生育費(fèi)用，大致在2萬元左右，擬從目前持有的現(xiàn)金、活存、定期5萬元中提取。寶寶出世后，每月預(yù)計(jì)新增支出2000元，由于新增房租收入，應(yīng)該沒有問題。

　　最重要的大學(xué)教育費(fèi)用，預(yù)計(jì)發(fā)生在20年后，目前大學(xué)4年教育的花費(fèi)在10萬元左右，考慮通貨膨脹因素，預(yù)計(jì)每年增加4%，則20年后預(yù)計(jì)需要21萬。建議考慮基金定期定額計(jì)劃，只要將公積金沖還貸后每月節(jié)省下來的700元復(fù)利投資，20年的時(shí)間就可以儲(chǔ)備教育金20余萬元。

　　應(yīng)急儲(chǔ)備

　　建議6000元做活期備用，另3萬元投資貨幣基金，同時(shí)申請(qǐng)一張信用卡做家庭應(yīng)急備用。

　　只要妥善安排收支，合理的控制消費(fèi)，“房奴”也能擁有快樂幸福的生活。

　　(王悅新)