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        理財案例:白領家庭如何“賣房養房”提前還貸
        2007年07月05日 10:35 來源:國際金融報

          陳先生,30歲,在一家IT公司做軟件工程師,月收入6000元,年終雙薪。陳太太,27歲,在一家網站工作,月收入5000元,年終雙薪。家庭每月日常支出約2500元。

          資產情況:他們有一套80平米的自住房,目前價值約45萬元,貸款本金余額還有9萬元。還有一套投資房,兩室兩廳,總價60萬元買入,目前價值約80萬元,貸款余額本金部分尚有40萬元。這套投資房目前用于出租,每月租金2500元。陳先生一家每月的還貸支出4000元。此外,還有7萬元左右的活期存款。

          理財計劃

          陳先生一家提出的理財計劃為:計劃明年年底前生一個孩子,為孩子將來的教育儲備資金;盡早償還房貸;剩余資金進行一些投資。

          計劃明年年底前生一個孩子,就現在的家庭資產情況,是完全可以接受的,資金上面安排3萬元左右的資金,做生孩子的準備。

          陳先生一家打算提前還貸,但是由于現在家庭資產并不多,1-2年之內還有大的支出,所以建議暫時不要縮短年限,可充分利用兩個人的公積金,來緩解一些還貸壓力,選擇每月沖還貸的方式,每個月將公積金提取還貸款,以后再考慮提前還貸。

          財務分析

          雖然陳先生夫婦收入不算少,還有一套投資性的房產每月可收租金,但由于房貸總額較大,陳先生一家的房貸壓力偏大。由于現階段沒有較大開支,所以壓力還不明顯,生活質量可以保證。為了將來孩子的出生,以及教育費用的支出,現在可以調整一下住房貸款還款情況。由于全家沒有購買任何保險,在保障方面有不足,可以適當增加保險支出,來保障全家生活質量。由于陳先生一家也沒有作任何投資,資產部分可以適當作金融投資。

          理財建議

          分析陳先生的家庭收入結構、支出水平及其理財習慣,為陳先生提出以下理財和投資建議:在國家宏觀調控下,房產投資已不是普通百姓的投資方式,其投資成本高與其流動性差給普通的投資者帶來了很大的投資壓力。因此建議陳先生,以45萬元賣出自己目前自住房,還清貸款9萬元,回收資金36萬元。而自己搬進目前正在出租的房子,一是因為即將有另一小寶寶出生,二是提高自己的居住品質,給自己的生活帶來樂趣。

          陳先生想縮短銀行房貸期限,但綜合考慮陳先生房貸金額較高的狀況,建議不妨提前歸還部分房貸30萬元(從賣房款中支出),這樣陳先生雖然將會減少每月2500元左右的租金收入,但每月還款額可以降低。這樣每月的現金流狀況和每月結余狀況其實會變好。

          家庭流動資金的安排。陳先生一家的流動資金比較充足,建議陳先生留下其中3萬元作為流動應急金,部分存在銀行、部分投資于貨幣市場基金或短債基金。這樣可以保證這部分資金的流動性好,以便作應急金使用,并且一年有4%左右的收益,每個月也有分紅,風險很低。這部分資金是作為生活保障用的短期投資。

          進行金融投資。目前夫妻兩人共有存款7萬元,加上賣房之后的6萬元余款,共計13萬元現金。根據陳先生提供的資料,陳先生對投資從未涉及。但以陳先生一家的生活狀況而言,進行必要的投資理財是必要的。建議陳先生一家作中長期投資,主要是投資于開放式基金。開放式基金主要投資有股票和債券,其風險性較貨幣市場基金要高些,長期平均年收益在8%-10%左右,流動性稍差一些,適合兩年左右的中長期投資。另外每個月的收入結余可以定期按比例投入基金定投,這部分資金是為孩子的養育作準備。(陸建峰)


         
        編輯:王菲】
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