相信您在清代小說《儒林外史》里讀到過如下場(chǎng)景：

　　深秋夜半，萬籟俱寂，浙江省樂清縣大柳村青年匡超人正挑燈夜讀，忽聽門外一聲響，幾十人吆喝起來，頃刻間幾百人一起大喊，窗紙變得通紅。他叫一聲：“不好了！”忙開門去看，原來是本村失火。一家人一齊跑出來道：“不好了，快些搬！”那火頭已有丈把高，一個(gè)個(gè)火團(tuán)子往天井里滾。等村民們逃到稻場(chǎng)上，全村房子都已燒成空地。

　　——這是江南民居怕火的典型例證。

　　不過這篇文章并不關(guān)心江南民居怎樣防火，而是想借上述事例，談?wù)勗谇宄�貸款買房的事兒。

　　且說匡家被火燒了房子，沒處存身，只好托人在村南大路口租下一間屋，搬了進(jìn)去。此后到匡超人考中秀才，出門遠(yuǎn)游，娶妻生子，參加工作，一直到他故事結(jié)束，匡家都住在那間小屋里，而沒有像別的村民那樣重建家園，更沒有在大城市里買房置業(yè)。原因很簡(jiǎn)單：他們家沒錢，蓋不起房，也買不起房。

　　換在今天，匡家只要拿得出三四成首付，就可以在杭州買下一套房子，然后喬遷新居。要是嫌杭州房?jī)r(jià)太高，還可以退而求其次，就近到樂清縣城置業(yè)——眾所周知，現(xiàn)在樂清那幾家商業(yè)銀行也推出個(gè)人房貸了。但是很遺憾，《儒林外史》寫的是明朝故事，描述的是清朝生活，無論在明朝還是在清朝，都沒有哪家銀行經(jīng)營房屋貸款。

　　銀行不搞房貸，不代表就沒有貸款買房的希望了，事實(shí)上，匡家還有別的路子可走，比方說，借高利貸，或者借無息貸款。

　　假設(shè)匡家要在樂清縣城買房，三進(jìn)五間一小院，要價(jià)六十兩，全家砸鍋賣鐵，湊齊了二十兩，余下的就找印局借。印局是放高利貸的，長(zhǎng)短期都有，長(zhǎng)則半年，短則一天，利息也高低不等，從8%到100%。只要匡家樂意承擔(dān)100%的高利息，他們可以立馬貸到四十兩紋銀，交足剩余的房款。

　　但是這樣貸款畢竟太吃虧，利息高且不說，時(shí)間還短，這期間大概需要匡超人不停地殺豬磨豆腐，他哥匡大不停地賣糖人，連臥病在床的匡老爹也要發(fā)揮余熱，每天把雞蛋擱屁股底下，試著孵出一窩小雞來賣，才有可能把貸款還清。那樣的話，《儒林外史》只怕要改名叫《房奴外史》了。

　　咱們?cè)贀Q個(gè)方法，讓匡家去找借錢局。在晚清的江南，借錢局俯拾皆是，多由官員富商發(fā)起設(shè)立，專為貧民提供經(jīng)濟(jì)上的短期救助，具體來說，就是提供無息貸款。按照程序，匡家應(yīng)該向樂清本地的借錢局提出申請(qǐng)，然后借錢局派人調(diào)查，證明他們的確是貧民，然后才向他們放貸。

　　問題在于，在借錢局最多只能貸到五千文，清朝錢賤銀貴，一度是一千七百文才兌換一兩銀子，而匡家還有四十兩銀子的缺口，這點(diǎn)兒無息貸款根本不夠用。為了交足房款，相信匡超人會(huì)造出許多假證明，同時(shí)向幾十家借錢局提出申請(qǐng)，一如今天申請(qǐng)無擔(dān)保小額貸款的農(nóng)民偽造一堆身份證。

　　幾點(diǎn)說明：

　　1.樂清縣大柳村失火一段，引自《儒林外史》第16回“大柳莊孝子事親，樂清縣賢宰愛士”�！度辶滞馐贰肥切≌f，不是正史，但是僅從了解生活圖景這個(gè)角度來講，小說比正史更有參考價(jià)值；

　　2.晚清樂清未必有借錢局，但杭州是有的，蘇州是有的，鎮(zhèn)江是有的，連孤懸海外的舟山都有過，我們姑且推測(cè)樂清也有。關(guān)于借錢局的性質(zhì)和放貸程序，見于《鄭觀應(yīng)集》下冊(cè)，拯貧借錢局序，局章六則；

　　3.清朝金融機(jī)構(gòu)雖然不提供房貸業(yè)務(wù)，卻已有房屋抵押貸款的雛形。關(guān)于這一點(diǎn)，在《明清蘇州工商業(yè)碑刻集》輯錄第38份碑刻《吳興會(huì)館房產(chǎn)新舊契照碑》里有具體事例，即光緒二十五年以前，蘇州吳興會(huì)館房契被一位名叫陳鶴鳴的人拿去盜賣。原文說：“吳中房屋契照，可以質(zhì)押銀洋�！�(李開周)