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去年9月至12月,央行連續(xù)五次降息。連續(xù)降息的利好效應正逐步顯現(xiàn),雙職工家庭購買普通住房正當時。
五次降息前,5年期以上公積金貸款利率為5.22%,五次降息后為3.87%,兩者相差1.35個百分點。這意味著,30萬元、30年期公積金貸款,每月可節(jié)省241.19元,30年總共可節(jié)省8.6827萬元。如果考慮每戶家庭最高可貸80萬元,同樣30年期計算,每月可節(jié)省643.17元,30年總共可節(jié)省23.154萬元。此外,五次降息后,5年期以上商業(yè)貸款利率為5.94%,如果按首次購房享受七折優(yōu)惠計算,利率為4.158%,只比公積金貸款高出0.288個百分點。目前無論是公積金貸款還是商業(yè)貸款利率,都是房貸有史以來的最低水平。
利率下調(diào)惠及購房人群。五次降息,不僅惠及新買房申請貸款的客戶,還將直接惠及目前正在還貸款的客戶。以公積金貸款為例,目前本市約有80萬戶家庭每月固定從公積金帳戶中歸還房貸。以30萬元、30年期公積金貸款為例,采取等額還款方法,五次降息前每月要還1651元,現(xiàn)在每月只要還1410元。對許多按月公積金繳存上限額(1214元)繳存的職工來說,每月只要從工資中補足剩余的196元,利用公積金沖還貸即可輕松歸還貸款。如果是雙職工家庭,即使公積金繳存比例沒有達到上限額,但兩人相加歸還貸款,還是可以應付自如的。
以上海的雙職工家庭為例,如果家庭平均月收入在6000元左右,按照國際通行的30%還貸收入比,加上夫妻雙方每月繳存的公積金,在目前的利率水平下,完全可以承擔30年期、90萬元的房屋貸款。普通雙職工家庭可以買到中環(huán)線附近一套80平方米左右的兩房,單價不超過1.5萬元。(作者叢城系上海市公積金管理中心副研究員、高級經(jīng)濟師)
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