3月18日央行加息,對按揭貸款購房者無疑會增大月供款的壓力,但據(jù)合富置業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,目前廣州采取按揭貸款購房的消費者比例仍占61%,顯示出采取按揭貸款購房仍是目前樓市消費的主流。
目前,個人住房貸款有“等額本金”和“等額本息”兩種不同的還款方式,即通常所說的“遞減法”和“等額法”。兩種還款方式雖說不同,但是,按照利息計算原理,其實質(zhì)是一樣的,均是按照借款人實際占用貸款資金的時間來計算應付的利息的。
從表面上看,若貸款金額、貸款年限和貸款利率相同,選擇“等額本金”還款方式比選擇“等額本息”還款方式總的付息額要少。如采用個人住房商業(yè)性貸款20萬元,分10年120期還清,“等額本金”還款方式計算比按“等額本息”還款方式計算,總利息少約6035.27元,而且采用“等額本金”還款方式的借款人若要提前還款,利息損失也要少,比“等額本息”還款方式“合算”。
但事實上,據(jù)合富置業(yè)專業(yè)人士介紹,選擇哪種還款方式并不存在合不合算的問題,而只有合不合適的問題。借款人需要根據(jù)借款人自己的家庭收入狀況等來選擇適合自己的還款方式,而不能只看利息的多少。事實上,“等額本金”和“等額本息”兩種不同的還款方式各有所長,如選擇“等額本金”還款方式,每期(月)還款額不一樣,前期還款壓力大,以后逐期遞減;選擇“等額本息”還款方式,每期(月)的還款額一樣,方便于對家庭的開支和還款計劃作出安排。
合富置業(yè)專業(yè)人士建議,對某個具體的借款人來說,如果目前的收入比較高,而將來又有可能減少收入,如數(shù)年后即將面臨退休的中年借款人,那就適宜選擇“等額本金”還款方式。反之,如剛踏入職場不久的年輕借款人,未來的收入可望隨著技能和年資的增加而水漲船高,這類借款人則宜選擇“等額本息”還款方式。
如果前期資金較為緊張或需要進行其他資金投資的,建議選擇“等額本息”還款方式;如果收入比較穩(wěn)定而不需要進行其他投資的,建議選擇“等額本金”還款方式。另外,由于按揭利息是“一年一定”的浮動方式,從按揭利率成本這方面考慮,如果預期今后數(shù)年利率將逐步走高的話,選擇“等額本金”還款方式比較有利。(記者 黃濤)