今年7月1日，北京公積金貸款單筆上限從40萬提高到60萬。以貸款60萬元為例，如果采取等額本息還款法，按7月21日加息后的利率計算，30年期的公積金貸款要比商業(yè)貸款少付18萬元利息。但本報記者在上周對京城20家樓盤的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，僅有7家樓盤確定可以用公積金貸款，占總調(diào)查數(shù)的35%。對此，開發(fā)商多解釋為公積金“手續(xù)繁瑣、放款慢”，但業(yè)內(nèi)人士透露，這只是借口而已，其深層的原因是住房貸款辦理有“潛規(guī)則”。
數(shù)據(jù)統(tǒng)計
僅三成多樓盤能用公積金貸款
上周，記者隨機(jī)電話采訪了20家樓盤。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，順馳領(lǐng)海、萬象新天、新華聯(lián)麗景珊瑚灣等10家樓盤不支持公積金貸款，占被采訪樓盤的50%；世華水岸、遠(yuǎn)洋一方和中廣宜景灣3家尚未開盤的樓盤不確定能否用公積金貸款，占被采訪樓盤數(shù)的15%；僅有萬年花城、沿海賽洛城等7家樓盤確定可以用公積金貸款，占總調(diào)查數(shù)的35%。
記者在采訪中還發(fā)現(xiàn)，如果業(yè)主要進(jìn)行商業(yè)貸款的話，那么，必須到指定的商業(yè)銀行貸款。在這些樓盤之中，柏林愛樂、中堂和諸子階等6家樓盤只和一家商業(yè)銀行合作。其他樓盤也只有2-4家銀行供選擇。
原因調(diào)查
開發(fā)商稱公積金麻煩放款慢
當(dāng)記者問這10家樓盤“為什么不讓用公積金”時，4家表示公積金貸款“額度太少”，4家給出的答案是公積金放款速度太慢，還有2家認(rèn)為辦公積金太麻煩。
萬象新天售樓處的王小姐表示，公積金貸款放款太慢，還是商業(yè)貸款回款更快，買房人還款也比較方便；另外，辦理公積金貸款還需要交納一定的前期評估費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。順馳領(lǐng)海的郝先生也告訴記者，“辦理公積金放款的周期太長，有時需要一兩個月，而做商貸一個禮拜就夠了。”而諸子階、新華聯(lián)麗景珊瑚灣和中廣宜景灣的有關(guān)人士均表示，公積金貸款的上限太低了，買這里的房子不夠用。還有的售樓員告訴記者，辦理公積金的手續(xù)要比商業(yè)貸款復(fù)雜得多，因此，開發(fā)商方面不辦理公積金貸款。
另外，茂華璟都會售樓小姐表示，公積金貸款上限太低，放款也慢。旭輝奧都售樓處的張小姐則表示，旭輝奧都是商業(yè)性項(xiàng)目，因此不能用公積金。
有的提出交代辦費(fèi)后很好辦
對此，不少能辦理公積金的樓盤給出了截然相反的答案。例如，萬年花城的陳先生則表示，公積金不僅利率低，也“基本沒有手續(xù)費(fèi)”，“還貸、放貸速度與商貸沒什么不同。”
上周，記者以買房人的身份來到了南三環(huán)某項(xiàng)目售樓處。置業(yè)顧問王小姐告訴記者，買房人只需交給開發(fā)商550元的代辦費(fèi)，公積金貸款很容易就辦好了。王小姐表示，個人辦理公積金很難辦，往往需要很多復(fù)雜的手續(xù)，而且很多人不知道到哪兒去辦，因此，辦理公積金往往需要兩三個月。“我們幫忙辦的話，一個月保證能辦好。”王小姐告訴記者。
辦理材料
公積金比商貸所需材料要多
公積金到底難不難辦？請看記者的調(diào)查。記者發(fā)現(xiàn)，相比而言，公積金貸款比商業(yè)所要的材料要多一些。比如，已婚夫婦中以一方的名義買房，還得出示結(jié)婚證；大專(含)以上學(xué)歷、學(xué)位證書、職稱證書、購房首付款發(fā)票(收據(jù))等，這些在申請商業(yè)貸款時，都不需要，而公積金都得要。
北京住房公積金管理中心的咨詢?nèi)藛T強(qiáng)調(diào)，除購房合同原件外，以上提交的材料，中心審核原件后會將原件退還給借款人。購房合同在借款人還清全部貸款金額后才退還給借款人。材料的所有復(fù)印件都須用A4紙復(fù)印。
辦理流程
公積金和商貸放款速度類似
住房公積金貸款的辦理步驟，從提供的流程圖看，好像很復(fù)雜。但咨詢臺的工作人員告訴記者：“第一次來時把材料帶來，填貸款申請表，然后管理中心辦理初審手續(xù)，完了會電話通知您什么時間再過來。”當(dāng)記者提問是否進(jìn)行復(fù)審，工作人員說：“復(fù)審都由管理中心內(nèi)部來完成，不需要借款人來中心辦手續(xù)。借款人接到電話通知后，直接來面簽就可以了。”
也就是說，借款人申請公積金貸款，只需在提交材料和面簽時去公積金辦理中心兩次就行，而中間的各項(xiàng)程序都由公積金管理中心內(nèi)部流程來完成。這樣看來，申請公積金貸款在手續(xù)上基本和商業(yè)貸款一樣。
那么，在審批和放款速度上，它倆有多大差距呢？雖然公積金中心咨詢處工作人員表示，從第一次到中心交材料到發(fā)放貸款款，大約需要15個工作日。但北京住房公積金管理中心新聞發(fā)言人李持纓接受本報記者采訪時說：“只要你符合條件、手續(xù)齊全，中心往往7個工作日內(nèi)就會放款。北京住房公積金貸款目前不存在排隊(duì)等候現(xiàn)象。”
據(jù)北京中原三級市場部副總經(jīng)理宮萍介紹，一般而言，個人申請住房商業(yè)貸款從審批到放款在15個工作日左右，最快5個工作日，具體時間要視項(xiàng)目情況而定。
所有費(fèi)用
公積金最多能省18萬元利息
根據(jù)相關(guān)規(guī)定，辦理公積金貸款一般設(shè)計的費(fèi)用有擔(dān)保費(fèi)和評估費(fèi)，擔(dān)保費(fèi)按貸款額度和年限計算，評估費(fèi)為房屋評估價值的千分之三，最高不超過1500元。舉例來說，貸款60萬元，期限20年，“所需交納的兩項(xiàng)費(fèi)用總和約為6500元”。據(jù)悉，這兩筆費(fèi)用不是交給公積金中心，將分別轉(zhuǎn)交給相應(yīng)的擔(dān)保和評估單位。
雖然商業(yè)貸款不用交擔(dān)保費(fèi)和評估費(fèi)，但是，以貸款60萬元為例，如果采取等額本息還款法，按7月21日加息后的利率計算，30年期的公積金比商業(yè)貸款省下的利息高達(dá)18萬元(見上圖)。這樣一算，對消費(fèi)者而言，用公積金要比商業(yè)貸款劃算多了。
業(yè)內(nèi)揭秘
住房貸款辦理有“潛規(guī)則”
從上面的對比可以看出，公積金貸款和商業(yè)貸款在辦理程序、放款時間上的差距并不是很大。公積金貸款還要節(jié)省一大筆利息。那為何許多樓盤對公積金說“不”呢？
一位知情人士向記者透露，“手續(xù)繁瑣、放款慢”只是借口而已。對于開發(fā)商而言，申請公積金的購房人所占的比例一直不多，5-10天的放款時間差，對項(xiàng)目的影響也不是很大。其深層的原因是住房貸款辦理業(yè)內(nèi)有“潛規(guī)則”：開發(fā)商在前期辦理開發(fā)貸款時，都會對放貸的一家或幾家銀行承諾，把樓盤銷售時的個人住房貸款指定給這一家或幾家銀行。該人士還指出，有的銀行在辦理過程中，為了刺激售樓員推銷該銀行的貸款，還會額外給售樓員1000元／筆左右的貸款提成。
權(quán)威說法
開發(fā)商不接受公積金難處罰
北京住房公積金管理中心貸款中心副主任潘峰說，目前確實(shí)有一些開發(fā)商不支持公積金貸款，或者對公積金貸款和商貸區(qū)別對待。分析原因有不同因素，比如一般銀行商貸都委派律師在售樓處現(xiàn)場辦公，而住房公積金貸款面對所有交公積金的職工和所有合法銷售的住宅項(xiàng)目，沒有工作人員進(jìn)駐售樓處。個別律師和銀行工作人員存在散布不切實(shí)際宣傳的情況，造成一些開發(fā)商不支持公積金貸款。
對此潘峰強(qiáng)調(diào)，市民購買任何一個合法的在售項(xiàng)目都可以申請公積金貸款。不過在辦理過程中，需要開發(fā)商提供一些手續(xù)。如果開發(fā)商不配合，“目前在貸款辦理上的確是有問題的。”他同時表示，開發(fā)商應(yīng)該對國家制定的住房公積金制度給予支持配合，允許購房人辦理公積金貸款，以保證購房人應(yīng)有的權(quán)益。
但是，據(jù)記者了解，目前開發(fā)商不接受公積金貸款，還沒有相應(yīng)的處罰規(guī)定。
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總價75萬元以內(nèi)的房子可申請
住房公積金制度是解決職工基本住房問題的住房政策，住房公積金貸款應(yīng)滿足全體繳存人購買中低等價位、中小戶型的基本住房需求。根據(jù)國家政策以及北京的實(shí)際，中小戶型的住房界定為建筑面積在90平方米以下的普通住房，2006年的北京市普通商品住房價格在8200元左右，以此作為中等價位的標(biāo)準(zhǔn)，該套房子的總價為73.8萬元，首付兩成為14.8萬元，要貸59萬元。因此，調(diào)整后的公積金總額還是基本夠用的。
而按照現(xiàn)行90平方米以下房子可以首付20%的公積金貸款辦法推算，總價為75萬元以內(nèi)的房子均可以通過首付20%、剩余房款用公積金貸款完成購買。而這75萬元的總價，如果購買的房子面積是80平方米的話，則能把單價放寬到9300元左右了。
月繳345元就有望貸到60萬元
雖然公積金單筆貸款額上限提高到60萬元，但并不等于所有人都能申請到這個額度。因?yàn)椋@個上限還要受家庭收入、公積金繳存額、貸款年限等方面的限制。在北京住房公積金管理中心網(wǎng)站有相應(yīng)的“公積金貸款計算器”軟件，市民可以利用這個計算器計算自己是否能貸到60萬元。
根據(jù)貸款額倒推?押如果一個人想貸60萬元，貸款年限為20年，不考慮信用級別，那么他的家庭月公積金繳存額應(yīng)在345元以上，如果是按8%的繳存率交納，倒推出他的家庭月收入應(yīng)在4314元左右。相應(yīng)的，貸款年限越短，家庭月收入就要求越高。（蔡雪婧 張輝 雷雨甜）
