“提前還貸,還不如拿還貸的錢投資理財劃算呢!”小王2004年8月向銀行貸款買房,10年還清。今年7月初,他提前還了25000元,貸款年限不變,現在每月比以前少還356.14元。“算下來,剩下的84個月共節省29915.76元,相當于25000元的收益為4917.76元。但是,如果我把這筆錢存個5年整存整取,利息還有6500多元呢!”
8月22日,央行第四次加息后,不少“房貸族”開始盤算提前還貸。但是,如何還貸才能減少房貸利息支出,還需要根據購房者的具體情況,精打細算。
“月供不變、縮短還款年限”的還貸方式相對最合適
據理財專家介紹,最省錢的還貸方式是一次性還清本息,這可以最大程度地節省日后將要支付的利息。但是,如果借款人沒有足夠的資金,又希望提前償還部分本金,還可以考慮其他4種提前還款方式,這之間的利息可相差三四倍。
例如,某借款人2006年6月向銀行貸款50萬元,貸款期限為20年,按等額本息還款法,目前每月大約還款3528元。截至今年8月初剩余貸款本金約485193元,尚需支付利息312135元。如果此時還貸20萬元,可有如下選擇:
●月供不變,縮短還款年限:月供不變,加上加息因素,每月還款約3550元,還款期限縮短至99個月,尚需支付利息6.6萬元左右。
●減少月供,還款期不變:計劃貸款在226個月還清,每月需還款約2100元,尚需支付利息約19萬元。
●減少月供,縮短還款期限:將還款期限縮短至10年,月還款額從最初的3528元減至3227元,尚需支付利息約10萬元。
●增加月供,縮短還款期限:將還款期限縮短至5年,月還款額從最初的3528元增至5549元,尚需支付利息約4.8萬元。
專家介紹,對于借款人來說,“月供不變、縮短還款年限”的還貸方式是相對最合適的選擇,因為每月還貸壓力不會增大,需要支付的利息額也較少;“減少月供、還款期不變”的方式減小了月供負擔,每月還款壓力最輕,但節省利息程度低,需要支付的利息是最多的;“減少月供、縮短還款期限”的方式介于前面二者之間;“增加月供、縮短還款期限”的方式雖然利息支出最少,但是每月還貸壓力增加不少,對于普通家庭而言會造成比較大的經濟負擔。
專家提示,有兩種借款人不宜提前還貸。一種是采取等額本息還款法貸款、且貸款快要到期的購房者。這些人在貸款前期償還的大多是利息,后期還的是本金。如果還款已逾8年,提前還貸并不省利息。另一種是有投資打算的借款人。若投資收益可超過月供房貸利息一定額度,可首先考慮投資。
辦理房貸理財產品,堤內損失堤外補
目前,很多銀行開辦了相關的房貸理財產品,如果借款人尚有余錢,但不敢貿然全拿出來還貸,可以考慮這些業務,堤內損失堤外補。比如:
●“存抵貸”理財賬戶:在不影響存取現金的情況下,讓存款的理財收入直接沖抵房貸利息。抵扣貸款節省的貸款利息將以理財收益的形式返給客戶,收益按日計算,資金可隨意調動。這種賬戶適宜隨時需要資金周轉的貸款人。
●“雙周供”:將貸款還款方式從原來每月還款一次改變為每兩周還款一次,每次還款額為原月供的一半。這種還貸方法可以縮短還款期限,還可以節省貸款利息,以30年50萬元貸款額為例,可節省利率近26%。這種產品適合收入比較規律的房貸族。
●“房貸利率寶”:一種負債管理類理財產品,可以通過利率互換,沖抵個人住房貸款的部分利息支出。貸款人可以根據按揭貸款金額,購買一定數量的該理財產品,只需繳納名義理財資金3%的履約保證金,就可以收取理財收益,沖抵部分利息支出。(陸婭楠)