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        進入加息通道 提前還貸省錢有五招(表)
        2007年09月24日 10:01 來源:市場報

          近一時期央行的頻繁加息,利率不斷提高,房貸利息已不容小視。房貸者選擇正確的還款方式將使還款數額降為最低。

          盡管今年第五次加息剛剛出臺,而金融學界不少人士則已開始熱議年內央行何時將再次加息。對于房地產市場來說,加息可以有效打擊過度投資。但是,當商業房貸利率也隨行就市地連續上漲,自住需求的貸款購房者該怎么辦?業內專家表示,進入加息通道后,如果想要擺脫月供逐年增加的煩惱,最好的選擇是提前還貸。

          隨著近年來央行頻繁加息,利率不斷提高,房貸利息已不容小視。中原地產三級市場部向《市場報》記者表示,手中有閑置資金的貸款購房者在貸款的前幾年,可以減少其他方面的投資,盡量爭取提前還款。縮短還款年限,可使總貸款中的本金基數下降,從而減小在剩余貸款中的利息負擔。不過專家也提醒,廣大消費者不必急于調整現有的投資方式,因為已經申請的購房貸款要到明年1月1日才開始執行新利率。

          記者了解到,目前,各大銀行提供的提前還款方式基本有5種,專家用案例方式對5種還款方式進行了比較。

          王先生買了一套130萬元的房子,首付30%后,貸款額為91萬元,貸款期限20年。假設該房產是王先生惟一的一套銀行抵押貸款房產,可享受8.5折優惠利率6.6555%。按等額本息還款法計算,總還款額為1648387.2元,其中利息高達738387.1元,如果王先生采用該還款法還款6個月后,考慮提前還款,此時他所剩貸款本金為898920.22元,已支付利息共30129.9元。從以上數據可以看出,僅僅半年時間王先生已經白白支出了3萬多元的利息。因此提前還款十分必要。

          下面就要比較一下王先生分別采用當前5種還款方式,將分別支出多少總利息,以計算出提前還貸的省錢排行榜。(見表)

          第一種:將所剩貸款一次性還清。

          利息總額=提前還貸前的利息額=30129.9元

          第二種:部分提前還款,月供不變,縮短還款期限。

          提前還款10萬元,仍保持之前的月供水平,即6868.28元,貸款期限則縮短為15年7個月,提前還款后的總利息為516818.72元。

          利息總額=30129.9+486688.82=516818.72元

          第三種:部分提前還款,減少月供,還款期限不變。

          提前還款10萬元,貸款期限剩余19年6個月,月供減少為6104.22元,提前還款后總利息為659597.61元。

          利息總額=30129.9+629467.71=659597.61元

          第四種:部分提前還款,減少月供,縮短還款期限。

          提前還款10萬元,月供減少為7169.72元,還款期限縮短為15年,提前還款后總利息為478739.56元。

          利息總額=30129.9+448609.66=478739.56元

          第五種,部分提前還款,增加月供,縮短還款期限。

          提前還款10萬元,月供增加為9474.29元,還款期限縮短為10年,提前還款后總利息為311278.35元。

          利息總額=30129.9+281148.45=311278.35元

          業內人士分析指出,縮短貸款期限是節省利息的關鍵因素。從上述計算結果來看,還款期限15年與10年相比總利息支出相差近16萬多元。而還款期限20年與10年相比更是多支付了高達42萬多元的利息,這筆費用對于一個工薪家庭來講還是相當可觀的。因此房貸消費者一定要重視較長的還貸年限所帶來的高額利息支出,根據自身經濟情況盡量縮短還款年限,從而減少利息支出。(張牧涵)


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